中小商业银行如何借金融科技实现转型

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王倩

4月3日下午，中国证监会党委书记、主席刘士余主持召开党委会议。在会议上，刘士余特别指出：把资本市场稳健运行纳入金融稳定大局统筹谋划。

笔者认为，作为资本市场的资金供应者，以Fintech（金融科技）为导向的中小型商业银行转型也不应当被忽略，因为中小型银行积累了大量的资本，它们的稳定与成功转型也会助力资本市场的稳定。

这两年来， 金融科技在移动支付、互联网理财、消费金融等多领域的快速发展，也加剧了商业银行尤其是中小银行的转型压力，使得中小银行迫切需要寻求互联网化转型的突破口。甚至有人提出：金融还是科技？金融科技企业已到分岔路口。

对此笔者认为，科技促进产业升级与转型，但是企业的发展首先要具备商务架构模式。

华夏银行行长张健华曾表示，在当前金融科技时代下，中小商业银行面临的挑战更多不是技术挑战，而是市场的竞争，这包括外部的互联网金融机构的竞争，以及大银行的挤压。商业银行要懂得借力，在金融行业细分的状态下，可能要更加专业化。

在以人工智能为标志的现代化工业革命促进经济转型的大环境下，金融行业也在经历着洗礼：市场分工越来越细，专业化程度也越来越高，更多可被复制的流程逐渐被成本低的现代科技产品例如人工智能产品所取代。

那么，中小型银行究竟该如何在这种情况下重新定位，从而适应新的发展趋势呢？笔者下面就以一家中小型银行为例，提出在中小型商业银行转型过程中，金融科技应该如何助一臂之力。

一家中小型银行，如果它在资金、客户与专业人员方面具备很大的优势，那么应该如何利用这些优势来定位？

一般来说，一家健康的中小型银行拥有大量的资金流稳定的优质资本，它们必须找到同其相匹配的投资者。投资者可以是个人、企业和政府。

我们先从个人贷款客户开始。优质的个人贷款客户，要具备好的诚信度，保证贷款能够如期归还。在这个过程中，银行可以采取各种措施，保证其贷出的资金流回笼。

在有的国家，“学生贷款”（student loan）就是一个很好的例子。对那些资金不是很充足的、在校学习优良的大学生，他们毕业后能找到工作的机率相对较高，从而其归还贷款的可能性也较高。

银行可以为有此特征的学生贷款，经由专业评估认证后，向这种群体发放学生学习贷款，限定这种贷款只可以用于资助大学学习的单一用途。在学生毕业找到工作后，由他们的工作收入来偿还贷款。学生在这里可以同银行签署一个以未来收入为担保的、经过法律认证的三方协议。在这里，法律认证承担了保障其依法还款的法律强制性。

在私人客户群体中，有资本充裕的大客户，同时也存在大量的中低收入群体。那些大客户的贷款特征通常为较短期限、额度较大、信用度较高。中等收入客户的贷款倾向通常是经由比较投资收益以后来申请的。低收入群体客户的贷款特征通常为额度小、信用度普通。

针对不同特征的贷款客户群体，银行可以借助人工智能软件进行资金需求与资金贷出的匹配。市场上现有的软件应当进行适应性更新与升级。为保障贷款的资金回笼，银行可以针对不同的特征设计不同的保障措施。

例如，可以要求贷款客户购买贷款保险。这样，在贷款违约的情况下，银行可以从保险公司获得补偿。现在银行常用的保险措施通常为抵押物等，但是这要根据不同的贷款标的做出不同的应对措施。

再比如对消费品贷款，由于其不具备抵押物所具备的特征，我们建议也可以使用购买贷款保险的方式来保障贷款的归还。

如果中小型银行想向企业提供贷款，那么常见的担保方式除了抵押物、贷款保险以外，还可以设计一种新的贷款担保方式：由具备诚信与还款能力的、合格的担保人（或承保人）来担保该贷款。针对一般中小型银行的企业贷款客户具备的特征，他们完全可以采纳这种方式，来降低贷款的违约率。

此外，对于那些优质的借款客户，银行所需要做的不仅仅是单独加大储贷息差，或者单纯提高借款人的规模，而是要最大化息差与借款人的乘积集合，从而保证其经营收益的最大化。这个过程可以借助于人工智能和量化软件来实现。利用人工智能锁定借款人特征，利用量化软件来进行最优化。

银行拥有大规模的资金，在这一点上，中小型商业银行也不例外。单独依赖自己发放贷款，有可能消化不掉这些资金。所以它们也在寻找其他各种模式的投资机会。但是由于信息与专业知识受限制，中小银行单靠自身无法找到全部的投资机会来消化这些资金。

在这种情况下，笔者建议：市场上有投资理解力的群体，可以成立专门的投资机会咨询与信息公司，来辅助类似银行来完成这个任务，这也是分工细化的必然结果。

有些银行拥有大量的贷款评估专业人员，这是一笔很宝贵的财富，如果能够合理利用的话，也会帮助其成功转型。

当前形势下，网贷非常发达，但是网贷平台缺少一个重要的机构，这就是贷款评估机构。因为在P2P网贷平台上提供资金的群体，未必都具备贷款评估的能力。不经过评估过程就提供贷款，这类似于路上捡了个装有液体的瓶子，不问青红皂白直接就当饮料喝，其风险可想而知。

贷款评估是一个不可缺少的环节。我们建议中小商业银行利用这些现有评估专业人员，成立一个专门机构，为各种类别的贷款提供专门、专业的贷款信用评估服务。

（作者为同济大学副教授）