续保可至100岁 保额能达100万 一年期重疾险背后条款限制多

每经记者 涂颖浩 每经编辑 姚祥云

近期，多家公司推出高保额的一年期重疾险，产品保障范围涵盖了上百种疾病，包括了特定重疾保额翻倍和轻症赔付的最高保额可高达110万元，保费却仅需千元甚至百元之低，性价比如此高的重疾险是否真的如看上去那么“美”，部分产品宣传页面上写着的“可续保至N岁”能当真吗？

业内人士建议，消费者在购买保险产品时不应只看宣传，还应该仔细查看保险条款中对相关事项的规定。

《每日经济新闻》记者查阅市面上热推的多个产品条款，其中，泰康在线的微医保重疾险规定，当“被保险人不如实告知、欺诈等其他我们认为不符合续保条件的情形”，本合同不再接受续保；众安保险的乐活e生重疾险产品的主险条款规定，在保险合同期满后30日内，“经投保人申请且保险人同意继续签发的”，视为连续投保；平安健康险的平安i康保重疾险和新华保险的i相依等产品明确规定，续保需要公司审核。

续保年龄可达100岁有条件

与市面上的终身、定期寿险不同，一年期重疾险面临着第二年能否“续保”的隐忧。《每日经济新闻》记者查阅目前销售一年期重疾险时发现，为了应对这一问题，保险公司在设计产品时均有最高续保年龄的规定。

众安保险的乐活e生重疾险在销售页面上显示，产品可续保至80周岁。对于“曾经理赔过还可以连续投保吗？”这一问题，众安保险解释称，“保险期内，如果被保险人因轻度疾病发生理赔，仍可以连续投保，继续享有重大疾病保险和特定严重疾病保险保障。只要未发生过重疾理赔，可以一直续保至80周岁。”

平安健康险的平安i康保重疾险对这一问题也有类似规定，该公司在产品详情中介绍称，产品续保可至85岁；微医保重疾险续保年龄最高，为100岁，投保年龄显示0~65岁；新华保险的i相依最高续保年龄为65岁。

然而，究竟能不能续保，还要看保险条款里的规定。《每日经济新闻》记者查询微医保重疾险的产品条款注意到，在连续投保一项中规定，当发生四种情形之一的，本合同不再接受续保。除了被保险人年龄超过100周岁、身故或发生过本合同约定的重大疾病理赔两项之外，还包括“本合同在您申请连续投保时已因其他条款所列情况而效力终止”、“被保险人不如实告知、欺诈等其他我们认为不符合续保条件的情形。”

这也意味着，续保年龄最高可达100岁不是无条件的。当被保险人健康状况发生异常（如甲状腺结节、良性肿瘤等疾病），就需要如实告知、并接受不再续保。

保险公司享有再次审核权利

在保险专业律师李滨看来，一年期重疾险续保的最终决定权还在于保险公司。众安保险的乐活e生重疾险产品的主险条款规定，在保险合同期满后30日内，“经投保人申请且保险人同意继续签发的”，视为连续投保，下一年度保单和上年度保单将在时间上相连续，保险人不再设置等待期（此类产品等待期一般为90天）。

事实上，平安健康险的平安i康保重疾险的主险条款中就明确规定：续保需要公司审核。“若您选择了自动续保方式，每一保险期间届满之前，若我们未收到您不再继续投保的申请，经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本主险合同将延续有效。新续保的合同自期满日起生效，保险期间为1年。”

该条款还规定，“经审核后，若我们不接受续保的，我们会在本主险合同保险期间届满之前通知您。”同时，产品停售也是不能续保的一个理由。“如本保险产品统一停售，则保险人不再接受投保人连续投保申请。”

此外，新华保险的i相依重疾险产品条款也明确表示，续保需要经公司审核同意。其条款进一步规定，“如本公司审核不同意，将书面通知投保人。如投保人在投保时不同意自动续保，本合同保险期间届满时，本合同终止。”

除了续保问题，一年期重疾险也面临着“年龄越大，享有的保额却越低”的问题，这也是其相对于终身、定期重疾险的一大缺陷。《每日经济新闻》记者查阅微医保重疾险的费率表，发现当被保险人年龄超过44周岁，最高保额限制为30万元，年龄超过54岁只能享有最高10万元的保额；平安健康险的平安i康保重疾险规定，46岁以上的最高保障额度是30万元；众安保险的乐活e生重疾险规定，40周岁以上的最高保额为30万元。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“一年期重疾险缴费较低、保障程度较高，具有相当的优势。但其续保确实面临一些挑战：一是该产品可能会停售，从而影响续保。二是被保险人健康状况有可能发生大的变化，从而不符合该产品对于健康告知的要求。三是产品对被保险人的年龄可能有限制，随着时间的推移，被保险人的年龄可能会超过产品接受的年龄。与之相比，长期重疾险能在很大程度上避免上述问题，更具有优势。但长期重疾险费用比较高，要求投保人具有较高的经济支付能力。因此，消费者可以根据缴费能力以及特定阶段的保障需求，选择不同的重大疾病保险产品。”