零首付购车在美成常态 经销商开始数字化转型

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每经记者 范文清 每经编辑 毕陆名

作为汽车金融的发源处，贷款分期购车的消费理念在美国深植人心。

“全款买车的美国人很少，大家多选择零首付或一成首付的方式购车。”一位已在美国拉斯维加斯定居的华人导游张先生对记者说。

据了解，汽车贷款业务目前覆盖了美国85%以上的新车和50%以上的二手车交易。“只要有良好的信用记录，在美国零首付购车很容易，而这种方式也极受汽车经销商和汽车厂商推崇。”张先生说。

虽然美国的汽车金融服务已有百年历史，活跃程度仅次于房地产金融，但零首付购车的盛行还是在2001年之后。

在美国当地留学的华人原先生告诉记者，2001年后，美国经济衰退，各大汽车金融公司果断地推出了“零首付购车”，试图改变萎靡的汽车消费市场。此后，零首付购车便在美国迅速流行，特别是在日系车汽车经销店，消费者很容易通过零首付购车的金融审批。

而零首付在美国通常被叫做“长期租赁”，其运转方式很像阿里巴巴刚推的汽车“自动贩卖机”，本质上是一种金融产品。

据张先生介绍，长期租赁的操作方式就是车厂或经销商把车辆借用消费者一段时间，每个月收固定租金。在租期里，消费者可以全权使用车辆，但车主证上的拥有者是租赁公司（一般是车厂本身），租期完结后，消费者可以把车辆还回给租赁公司。

那么经销商是如何盈利呢？对每款车型，车厂每个月都会按照租期长短、总里程限制的条件下，定出租赁完结之后车辆的残值。用车人在租赁期内要负担的总费用，就是新车价格减去车辆残值，然后加上对应的消费税、利息等。所以残值如何定义很关键。

如果车厂给车辆定得残值较高，那么车厂和经销商就有很高的利润可赚。以一辆开了3年3万英里的“长期租赁”宝马M3为例，一般车厂定的残值在66%左右，它的新车价格约在7万美元，这就意味着，车厂认为这辆宝马M3还值46200美元。若车主自己去二手车市场卖基本上是卖不出这个价钱的。

虽然美国针对购车的金融产品不少，但是美国消费者对当前的车贷方式仍有不满意的地方。他们希望能够自主选择汽车贷款方案，能够掌握透明的信息，让选择汽车贷款能像选择在网上购物一样简单。

波士顿咨询公司曾在一份报告中指出，当前在汽车贷款方面，美国有不少新的市场参与者在加速行业创新。“美国汽车金融行业在未来5年将发生巨大变化，汽车经销商、贷款机构和OEM将不得不围绕新的竞争优势进行结构性调整。”波士顿合伙人兼董事总经理何大勇在该报告中指出。