银监会发文整治银行业市场乱象：重点整治8方面22条 坚决取缔“伪创新”

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每经记者 张寿林 每经实习编辑 陈适

整治银行业市场乱象具有长期性、复杂性和艰巨性，是当前及今后一段时期银行业改革发展和监管的一项常态化重点工作。“三三四十”大检查方才收官，新一轮的监管大戏便又立即启幕。近日，银监会针对此下发了《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（银监发〔2018〕4号，以下简称通知），对2018年深化整治银行业市场乱象提出具体的、操作性的工作要求。

银监会明确2018年重点整治公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者权益、利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等方面，基本涵盖了银行业市场乱象和存在问题的主要类别，同时单独列举了监管履职方面的负面清单。

银监会官方指出，对严重违法违规行为、屡查屡犯问题、重大案件和风险事件，依法进行处罚，提升监管威慑力。

重点整治公司治理不健全等8方面

2018年重点整治8个方面22条：包括公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者权益、利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等方面，基本涵盖了银行业市场乱象和存在问题的主要类别，同时单独列举了监管履职方面的负面清单。

“金融风险高发多发态势依然复杂严峻，银行业股东管理、公司治理和风险防控机制还比较薄弱，市场乱象生成的深层次原因没有发生根本转变，打赢银行业风险防范化解攻坚战的任务仍很艰巨”。银监会有关部门负责人就进一步深化整治银行业市场乱象答记者问时指出。

通知要求，各银行业金融机构要全面评估2017年已开展的“三三四十”等专项治理工作，重点评估自查是否全面深入、问题是否真实准确、整改是否及时彻底、问责是否严格到位、发现的风险是否有效化解、制度短板是否得到弥补、制度执行力是否得到加强以及当前仍存在哪些突出问题等。要求各级监管机构重点评估是否存在检查不深不透、应查未查、发现问题隐瞒不报、应罚未罚及处罚偏松偏软等问题。

整治乱象坚持问题导向。银监会要求各银行业金融机构和各级监管机构把发现问题和解决问题作为深化整治银行业市场乱象的出发点和落脚点，紧盯问题多的机构、乱象多的区域、风险集中的业务领域。要坚持“靶向”治疗和重点整治，什么问题查得不彻底就查什么、什么乱象最突出就整治什么、什么方面整改不到位就整改什么、什么责任没有落实就问责什么，着力祛除市场乱象“顽疾”。

“在守住不发生系统性金融风险的底线上求稳，在处置违法违规问题、重大案件和高风险事件上求进，坚决整治各类扰乱银行业市场秩序的乱象。”银监会官方强调整治工作要把握力度节奏，实施新老划断，对于存量业务，区分问题性质、产生原因和造成后果等情况，给予一定的消化期和过渡期，差别化处置；对于整治银行业市场乱象工作开展以后（2017年5月1日后）的新增业务，严格按照法律法规进行规范，依法查处。

国泰君安证券银行业分析师王剑指出，银行经营，本质是要平衡收益与风险，不能为了赚钱而过度追逐风险。可惜，在欲望驱动下，古今中外，总有那么一些胆特别大的银行，为了追逐盈利而过度拥抱风险，最后倒闭。银行倒闭涉及广大存款人利益，跟一般企业倒闭绝不是一回事。所以，才需要银行监管。

监管的根本目标，是遏制住银行为了逐利而过度拥有风险，确保稳健经营。王剑指出，所以才有了资本充足率、不良资产率、流动性匹配等方面的种种监管指标，从而遏制银行们的加杠杆、降信用、加错配等行为。但是，在金钱的诱惑下，总有那么些银行，通过种种手段，试图规避监管。这些手段，都已列在“4号文”之中。

严打以“创新”之名行套利之实

1月13日，十九届中纪委第二次全体会议公报中强调，要“重点查处政治问题和经济问题相互交织形成利益集团的腐败案件，着力解决选人用人、审批监管、资源开发、金融信贷等重点领域和关键环节的腐败问题”。兴业研究分析师何帆指出，通知在工作要点上对于股东、董事和高管人员的整治工作要求，也是对中纪委近期工作精神的落实。

对于具体案件，银监会要求“一案三查、上追两级”。2018年，银监会严肃查案，对案发机构和涉案机构依法处罚问责，同时综合使用审慎监管措施，让违法违规的机构和人员都要付出代价，切实维护银行业良好秩序。要坚持以公开为常态、不公开为例外，按照有关规定及时公布处罚情况，切实发挥“处罚一个、震慑一片”的警示作用。

值得注意的是，银监会有关部门负责人在答记者问时回应了合规与创新的关系，强调金融创新是提升银行业竞争力的重要推动力，也是提升防风险能力的必经之路。总的来看，当前金融创新不是过快，而是相对滞后；不是过多过度，而是相对不足。银行业出现的一些乱象，不是创新本身导致，而是部分金融机构以创新之名行套利之实，扰乱了市场秩序。

上述相关负责人强调，在具体的文件中，银监会既没有设定新的监管标准，也不对某类业务或某类机构进行限制，更不会停止合理的金融创新。鼓励银行业发展那些有利于促进实体经济发展、有利于防范化解风险、有利于维护金融安全稳定的创新业务，同时，也列出明令禁止的负面清单。对于以套利为主要目的的“伪创新”，坚决予以整治和取缔，让违法违规者得到应有惩处，让套利者无利可图，着力构建公平有序的市场秩序，促进银行业合规经营、稳健发展。