百行征信业务申请获央行受理 国内首张个人征信牌照有望出炉

每经记者 张寿林 每经编辑 王可然

国内首张个人征信牌照有望出炉。1月4日，央行发布公示，受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。

回顾近期征信业管理的动向，此前市场所传的“信联”，也就落在如今的百行征信头上了。事实上，百行征信并不是一个“外来的和尚”，它是由目前从事个人征信业务的芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构共同参与组建，各持股8%，不过大股东是中国互联网金融协会，持股36%。

《每日经济新闻》记者注意到，百行征信以这种股权结构诞生，意味着国内个人征信业务模式除了央行征信中心这种直接由监管当局组建的登记系统外，另一种将是行业协会组织牵头的。在这一格局下，此前多家公司各自为政的模式或将自此淡入历史，国内个人征信业务可谓获得历史性突破。

行业现状：8家个人征信机构“无照驾驶”

说起征信，大家一点都不陌生，市场上以征信命名的机构并非少数。不过稍加注意便会发现，这些众多的征信机构中，从事的征信业务多是企业征信业务。当然也有不少人宣称从事个人征信业务的，这在近几年大数据技术渐成时尚的情形下尤其常见。只要是数据挖掘、数据分析，甚至行业评比都自称是征信业务，当然期间也不乏侵犯公民个人隐私的行为。

根据市场机构的统计，截至目前国内存续备案的企业征信机构约140家，企业征信业务可谓全面铺开，但个人征信机构始终难有大的推进。

迄今，官方承认准备开展个人征信业务的企业仅有8家，但8家中依然未有一家获得业务牌照。这背后在于个人征信与公民个人信息保护密切相关，涉及每一个人的切身利益，是一项敏感业务。个人征信意味着将一部分个人信息权利让渡给社会公共领域，因此需要在征信与个人隐私保护之间严格把握好界限，否则很可能导致大范围公民个人利益受到损害。

2013年初国务院颁布的《征信业管理条例》规定，设立经营企业征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件，并自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案，并提供相关材料。

这表明从事企业征信业务的机构设立属于备案制，不需要征信监管部门发放业务牌照便可开展。

针对个人征信业务，《征信业管理条例》规定，设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和特定条件，并经国务院征信业监督管理部门批准。未经国务院征信业监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务。

从上述规定即可看出，个人征信业务和企业征信业务的监管要求差别悬殊。

在《征信业管理条例》颁布两年后，2015年初，央行允许8家市场机构做好个人征信业务准备工作。这8家机构其实也就是如今百行征信中持股8%股东，分别是：芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用管理、北京华道征信等。

央行通知准备时间为6个月，然而，6个月后没有一家获得个人征信业务牌照，如今两年多过去了8家机构依然是“无照驾驶”。

受理背后：央行去年曾放风“新模式”

个人征信标志性进展，可以说是2017年4月20~4月21日连续两天举行的个人信息保护与征信管理国际研讨会。研讨会主办方就是央行征信局、世界银行集团国际金融公司、APEC工商理事会。央行允许准备个人征信业务的市场机构也列席研讨会。

这次研讨会达成5项重要共识：1.应正确理解征信概念；2.个人征信机构不应太分散，准入门槛应较高较严；3.征信应坚持政治上的正确性，贯彻社会的公平正义；4.征信机构不能滥用客户信息；5.征信产品的应用场景主要是在信贷领域。

值得一提的是，在这次会议即将结束时，央行征信局局长万存知上台发表了风向标式的讲话。万存知指出，在中国现阶段有很多人想搞征信，国家工商管理局提供的材料显示，在全国工商登记中带征信字样的企业有50多万家，其中超过三分之一的有意从事个人征信业务，也就是说这就有20多万家企业。假如都发牌照，有了问题再收回。面对这20多万张牌照，最终可能成为笑话。

“到底谁能办个人征信？假如你是单独自然人、单独的企业或者企业集团，金融机构或者金融控股公司，想独资办个人征信机构，我们说不行。在什么情况下行呢？假如多个有共同意向的机构联合起来，共同申办一个行不行？我们说这可以。我们有很多协会建立的会员信息共享平台，按照现在的业务方式应该属于一种征信活动，应该受国务院发布的《征信业管理条例》约束。”万存知的这番话现在看来，显然为百行征信的可能“出世”作了一定铺垫。

专家说法：协会牵头国外已有先例

百行征信正是在协会牵头下，多家机构联合起来共同申办。业务范围为个人征信业务，注册资本十亿元人民币，机构性质是公司制。

根据公示信息，拟任董事长（兼总裁）是朱焕启。朱焕启现任汇达资产托管有限责任公司董事长，该公司2005年成立，是接受委托管理和处置资产的国有独资非银行金融机构。也就是说百行征信的董事长也产生于第三方，而不是来自于股东机构内部。不过朱焕启有长期在央行系统的履历，公开信息显示早期任职于央行货币政策司，后调任央行大连市中心支行行长。

著名征信专家赖金昌告诉《每日经济新闻》记者，中国人民银行征信中心目前已经收录了约9.5亿自然人，其中有信贷记录的有4.8亿人左右，这是非常了不起的，应该给予肯定。“但是，我们一直呼吁在征信中心之外还应该有能按商业原则运作的全面征信机构。百行征信的组建是一个顺应行业发展需要的重大举措，对完善中国的征信市场意义深远。”

实际上，由行业协会出面帮助发展独立的、不依附于任何企业集团或金融集团的征信机构在国际上已经有不少先例。

赖金昌介绍，如柬埔寨、印度、巴基斯坦等。“监管当局支持——行业协会出面组建”这种模式也是新兴市场国家发展征信体系的模式之一。例如，柬埔寨的征信公司（CBC）是目前亚太地区运营最好的个人征信机构之一，这家机构是由国际金融公司（IFC）帮助、中央银行支持、银行业协会和小微金融机构协会占大股建立起来的。CBC按商业化原则，由独立的管理层运作。

赖金昌同时指出，百行征信未来成功的可能性主要取决于：1.良好的公司治理，真正按市场化原则运作；2.按国际上通行的征信概念和普遍实践来发展业务，不搞征信扩大化；3.数据的质量（要求全面、准确、适当、及时）。数据质量由若干因素决定，其中非常重要的是要有一套良好的数据模板和数据字典，最好是一个经济体中只存在一套共同的数据模板和数据字典，供各家征信机构执行。

赖金昌表示，规范中国的个人信贷市场除了发展正规的现代征信体系之外，还需要做其他方面的工作，如建立个人破产制度、发展收帐行业的规制、进一步完善金融消费者保护的框架、建立全面的非存款类信贷机构（NDTL）规制安排等。