专访中国普惠金融研究院院长贝多广：普惠金融目前面临的挑战是如何解决“最后一公里”

每经记者 徐杰 叶晓丹 每经编辑 陈俊杰

中国普惠金融研究院院长贝多广

目前，我国经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，但是融资难和融资贵等问题仍然是不少中小企业发展面临的重要问题，旨在解决前述金融服务问题的普惠金融一直被高层和市场寄予厚望。

2015年，我国公布了推进普惠金融发展的五年规划（2016~2020年），普惠金融上升为国家发展战略，成为“十三五”规划中计划实施的优先领域。这期间推进的难点是什么？普惠金融的创新与监管边界是什么?科技在推进普惠金融发展过程中起到了怎样的作用？

12月16日，在主题为“新金融、新科技、新业态、大湾区”为主题的首届钱塘江论坛上，担任中国普惠金融研究院院长的贝多广接受了《每日经济新闻》（以下简称NBD）记者的专访。

创新与风险并存

NBD:近年来，普惠金融取得了快速发展，但同时在推行过程中也出现了一些乱象，创新与风险该如何去兼顾？ 

贝多广：第一，我国整个经济从原本的投资驱动转向消费驱动是大势所趋，而社会消费问题主要表现为消费过剩，实际上，大量的消费者因受收入限制，所以消费能力不足，通过金融等手段可以提高消费能力。

第二，金融在此过程中有很多创新，譬如消费信贷，而这里的消费信贷还并不是传统银行的消费信贷，传统银行往往会通过信用卡来开展消费信贷业务，而目前信用卡的持有人，据不完全统计，有1亿人左右，而中国工薪阶层有近4亿多，也就是说没有资格被银行授权信用卡但有固定收入的消费人群还非常大。如何将这一部分消费能力提高，传统的银行很难做到，所以出现了很多新的金融机构及产品。

普惠金融本身是一个好的方向，但是任何创新都应该是负责任的创新，在创新时也要考虑是否带来问题和风险，新兴的金融机构也要有风险意识，产品设计也需要有风控意识。

此外，从政府层面来看，政府在支持普惠金融发展的过程中，同时要把握好一点，就是对金融消费者的保护。商业机构是逐利的，但凡侵犯了消费者利益的，要加强监管和惩处。

NBD:目前关于互联网金融的监管日趋严格，但是互联网金融对普惠金融的推广是非常有力度的，您认为这对普惠金融的推行会产生哪些影响？

贝多广：我们现在研究比较多的是数字普惠金融，包含了互联网金融，又不完全是互联网金融。数字普惠金融弥补了原来一些传统金融机构服务不到或者服务不够的地方。数字普惠金融发展过程中，互联网金融发挥了很大的作用，尤其和其他国家相比，我国在这个领域已经走在了世界前列。而从全国来看，浙江又走在全国前列。

但是，任何新事物的产生都难免负面的影响，而且互联网金融发展过程中，无论是P2P、网贷还是现金贷，确实有一些暴力催收等问题，在这种背景下，监管机构严格监管是可以理解的。

从大的方向来看，相关机构出台监管措施，目的是为了有利于行业发展。在监管具体操作上，会越来越细化，而在这个过程中，市场不断产生新东西，监管出台相应措施，市场对这些措施要给予相应的反馈，然后，监管部门进一步深化，再优化相关政策。

金融普惠的“最后一公里”

NBD:普惠金融一定程度上会涉及到大众理财，目前，资管新规的征求意见稿发布近一个月来，相关的讨论并未停止，您觉得资管新规对未来普惠金融的发展节奏是否会产生影响？

贝多广：资产管理是一个很大的概念。我们现在比较关心的是如何提高普通大众的理财水平，比如说从原本单纯存款，转变为多种投资方式；其次可以考虑给三四线城市居民甚至农村居民有更多的理财选择，除了储蓄，还有股票、基金等多种投资选择。而现在网络上的理财业大多还是以城市里的年轻人为主。

原本机构理财没有达到10万元20万元少人问津，但是现在的理财，很少的资金也可以进行。从这个角度而言，是非常有发展前景的。原本的金融比较狭义，而现在各种金融产品都可以渗透到普通大众的生活中。

NBD:2015年，我国公布了推进普惠金融发展的五年规划，您觉得在推进过程中，难点是什么？

贝多广：总体而言，进展比我们预料的快，进展最快的是普惠金融这个概念已经深入人心。前两年，我们说普惠金融，还有很多人并不了解，但现在都在提普惠金融。

此外，很多金融机构都在进行普惠金融试验，在这个过程中，目前仍有一个挑战，就是解决“最后一公里”的问题。即普惠金融很难落实到终端消费用户身上，这个过程中有很多金融供应商组织形态、商业形态、技术等方面的问题，解决这个问题比较理想的途径就是手机银行，以及消费者金融教育、金融扫盲等。