让科技赋能金融，让金融普惠大众——微众银行的金融科技实践

　　金融科技（Fintech），是金融(Financial)与科技(Technology)的结合，其广义涵义是指应用创新科技以改进传统金融业务的新型金融行业，狭义特指通过互联网类新兴技术为传统的金融行业提供创新的应用、流程、产品或商业模式，从而带来金融市场、金融机构或金融服务的改变。

作为国内首家开业的民营银行，微众银行在近三年的经营实践中始终按照“科技、普惠、连接”的理念，坚持以科技创新促进金融变革、以连接市场推动行业发展，在金融科技的前沿领域做出了积极探索并初步建立起核心竞争力，为践行普惠金融奠定了坚实基础。

探索金融科技前沿领域

十九大报告指出，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。开业以来，微众始终坚持创新驱动业务发展不松懈，在金融科技前沿领域探索创新，将最新研究成果应用于金融服务实践，力求成为国内以金融科技践行普惠金融的先行者。

“微众银行自成立之初，即决心走一条完全自主可控的科技系统建设之路，这既是落实国家信息安全战略的需要，也是切实降低服务成本、应对海量用户需求，确保系统的安全性和可用性的需要。”微众银行行长李南青说，微众银行利用一整套开源技术，按互联网主流的分布式架构搭建技术平台，成功搭建了可支撑亿量级客户和高并发交易的核心系统，并拥有全部知识产权。该系统极大降低了账户运维成本，使服务和让利于普罗大众成为可能。

作为一家创新型互联网银行，微众银行没有营业网点和柜面人员，为解决客户身份认证、客户服务等问题，在依法合规的前提下，微众银行将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域，构建了独具特色的创新产品服务。目前微众银行的光线活体检测技术已跻身国内领先地位，智能机器人可替代8位人工客服，完成98%的客服服务，不仅有效支撑了海量客户需求，而且极大地节约了人工成本。

在大数据分析和应用方面，微众银行依托先进的大数据技术，构建了大数据基础平台，并逐步建立了业务分析、数据管理、平台管理等各级用户的完整工具系统。微众银行首款拳头产品“微粒贷”，即是基于大数据的典型应用。该产品依托传统的信贷经验和数据，结合互联网的大数据收集和应用，以机器学习算法和统计方法建立了一套信用风险评价体系。截至目前，微众银行不良贷款率一直低于1%，低于国内银行业平均水平。

在区块链技术和应用方面微众银行也取得了突出成果。今年7月31日，微众银行将联合国内同业潜心开发的区块链底层平台BCOS完全开源，为其他致力于开发区块链应用的机构提供了一个通用的底层技术。此外，微众银行推出的区块链BaaS云服务，使客户能够共享区块链的底层设施、技术、软件和代码等，减少重复投入，并有效改善开发和管理的体验。

坚持连接者定位以科技赋能金融

党的十九大报告提出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。要达到这一目标需要全行业的共同努力，微众银行自成立起即坚持“连接者”的战略定位，按照“以同业合作为依托”的理念，与中小型银行广泛开展合作，通过科技赋能的方式，共享资源和收益，共同推进普惠金融。

如今，微众银行基于在金融科技方面的领先技术，在普惠金融实践中逐渐探索出特色化、差异化的商业模式。2016年微众银行建立“微动力”开放平台，该平台可协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略，具备通过远程和科技手段落实普惠金融的能力。通过该平台，合作银行可将“微动力”集成到自身手机银行中，从而快速获得人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力，并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。截至目前，“微动力”签约银行已达十余家，开通客户数和存量AUM持续增长。

微众银行开业两年多来，让更多的老百姓分享到金融科技创新带来的便捷。截至9月末，微众银行资产规模近700亿元，累计发放贷款超过6000亿元，管理贷款余额超过1200亿元，管理资产余额超过300亿元；微众银行有效客户近3800万人，覆盖了内地31个省、市、自治区的567座城市，其中，71%的客户学历为大专及以下，75%的客户为非白领从业人员，近400万客户在主流金融机构无任何融资服务；微众银行笔均贷款仅8100元、户均余额约1.2万元，近93%的客户贷款余额低于5万元；微众银行还推出了手语服务，通过远程视频方式为3000多位听障客户提供贷款服务。

坚持科技创新为金融改革探路

第五次全国金融工作会议指出，要“发展中小银行和民营金融机构，建设普惠金融体系，坚定不移推进金融改革发展”，从而为民营银行发展指明方向。李南青表示，下一步，微众银行将按照既定的金融科技发展战略，坚持以科技创新促进金融变革、以连接市场推动行业发展，持续在人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud）和大数据（Data）等四大金融科技前沿领域进行探索并建立核心竞争力，从而为微众银行更好践行普惠金融提供强大动力。

人工智能方面，微众银行将持续跟踪人工智能技术发展的最新步伐，并将研究成果应用于金融业务实践，以此推动行业变革。一方面将持续提升活体检测防御攻击能力，进一步提升云刷脸系统的高可用和系统稳定性；同时积极参与国家相关部门牵头的关于人脸识别领域的国家和行业标准的研究和制定工作。另一方面将致力于进一步提升客服机器人的辨识力，逐步完成云客服H5版、云客服后台接入平台服务和智能助手的开发上线。

区块链方面，将着力推动区块链技术研发和应用落地。微众银行将继续针对区块链底层平台的部分功能模块深入攻关，并适时开放区块链底层平台源代码，搭建并运营开源社区，推广区块链技术与服务，促进区块链业务落地。同时，将进一步优化区块链云服务和联合贷款备付金管理及对账平台，确保其稳定运行，并尝试将区块链技术应用于跨境支付等领域。

微众银行所有的分布式系统架构和核心业务系统都是使用云计算技术构建，未来还将持续完善在安全可控的云计算技术方面的沉淀积累，稳步推进云计算技术应用布局。

李南青表示，作为国家批准成立的第一家民营银行，微众银行肩负着为国家金融改革探路的历史使命。未来将继续在各级政府和监管部门的正确指导和大力支持下，按照普惠金融的战略定位，充分发挥微众银行在金融科技前沿领域的试验示范作用，全力推进差异化、特色化经营，为推动国内银行业战略转型做出应有的贡献。