广州互金协会：无资质机构停止放贷 划定36%年利率红线

每经实习记者 边万莉 每经实习编辑 陈适

趣店赴美上市成功，再度引发了人们对于现金贷的高度关注。11月29日，广州互联网金融协会（以下简称“广州互金协会”）发布《关于小额现金贷款业务的风险提示》（以下简称《风险提示》），要求不具备放贷资质的互联网金融单位应停止违规放贷；具备放贷资质的平台实际年化综合利率不得超过36%，并以醒目方式提示项目风险，加强相关知识的宣传。

广州互联网金融协会会长方颂提醒消费者，借款前要看清合同条款，特别注意计息方式、实际借款本金、逾期处理方式。对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化综合利率后是否超过36%。

年化综合利率不得超过36%

近期现金贷利率畸高、暴力催收等乱象引发了社会热议。为了更好地为规范现金贷业务市场，防范现金贷风险，广州互金协会于11月29日再次发文提醒会员单位合规展业。《风险提示》要求，具备合法放贷资质的单位应严格按照国家相关法律法规要求进行合理定价，实际综合年化利率（含借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用、提现费等）不得超过36%；如实披露息费定价信息，不得故意隐瞒，不得作引人误解的虚假宣传；依法规范贷后催收行为，不得进行暴力催收或骚扰无关人员。

现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，不应变相成高利贷。高杠杆的过度负债，一方面与中央降低社会整体债务杠杠的精神不符；另一方面低门槛带来的高逾期率也容易引发暴力催收，影响社会稳定。广州互联网金融协会会长方颂表示，协会已通过窗口指导提示风险，指引平台规范开展业务。其中一家会员已在对存量业务进行逐步缩减规模。目前广州互联网金融协会会员单位中的现金贷业务规模不大，风险可控。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言告诉记者，不合规现金贷平台需要通过调整产品结构的方式来转型。而7天、14天等短期产品的年化利率低于36%的话，则基本上很难做下去。因此，在36%的红线下，平台只能提高产品的期限，比如3个月、6个月。在这个过程中，需要做好一些风控预案，比如存量客户会不会流失，是否会出现被动抽贷的行为，是否会出现行业流动性风险之类的问题。如果有整顿期，这些风险还是能控制在一定水平之下的。

双管齐下：规制贷方教育借方

互联网金融安全技术专家委员会在《我国现金贷发展情况报告》中指出，借款利率偏高是现金贷平台存在的主要问题之一。现金贷平台借款期限较短，平台又往往给出比较小的日化利率，从金额上看利息并不高，但实际年化利率极高。另一方面，由于借款门槛较低，借款用户多为次贷人群或低收入者，因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。技术平台监测显示，现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外，虽然有部分平台名义利率不高，却通过收取各种费用，比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等，变相拔高利率。

对此，《风险提示》指出，平台应对借款人的还款能力进行有效测评，不得向其推荐与其还款能力不符的服务和产品。并以醒目方式提示项目风险和禁止性行为，履行金融消费者教育义务，加强相关知识的宣传。值得一提的是，广州互金协会也呼吁广大消费者提高风险防范意识，在选择金融产品和服务时，仔细阅读合同条款，根据自身风险承受能力和还款能力决定是否消费。

方颂也向记者表示，消费者借款前要评估自己的还款能力，避免因过度负债发生逾期造成征信污点。签订借款协议前，要看清合同条款，特别注意计息方式、实际借款本金、逾期处理方式。

他进一步提示道，首先，对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化综合利率，是否超过36%；其次，借款时还要注意是否存在“砍头息”，若有则借款本金应以实际收到的借款金额计算；最后，无论在何种渠道借款，威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为，若遇到应及时报警。