变相突破定价利率 农银人寿等三险企遭保监会处罚

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每经记者 袁园 每经实习编辑 陈适

日前，保监会连下三道监管函，就保险公司人身险产品中存在的问题进行通报。

保监会表示，在检查中发现，农银人寿、交银康联人寿和长城人寿三家公司存在现金价值计算不合理，现金价值曲线不平滑，不符合一般精算原理，变相突破监管规定等问题。该三家公司产品管理的主体责任缺失，产品开发设计的合规意识淡薄，总精算师履职尽责明显不到位，问题严重，性质恶劣。

基于此，保监会要求三家保险公司六个月内禁止开发新产品，后续将视整顿情况而定。

“上榜”皆因变相突破定价利率

保监会表示，为进一步强化人身保险产品监管，保监会加大对备案产品事后抽查力度，并针对发现的问题，于近日对农银人寿、交银康联人寿和长城人寿下发监管函。

《每日经济新闻》记者梳理监管函内容发现，这三家“上榜”的原因均是产品开发中存在精算设计的问题。

具体而言，交银康联人寿在计算“交银康联交银优福添禧年金保险（B）”等产品现金价值时，直接使用客户所交保费按不同退保年度设置不同的预定单利利率计算，变相突破了定价利率、预定费用率和发生率的约束；农银人寿在计算“农银金太阳年金保险（C款）”等产品第5保单年度末及以后现金价值时使用低于定价利率的贴现利率，变相突破了定价利率的约束。

而长城人寿则是在计算“长城鑫城3号年金保险”等产品现金价值时，一是在使用定价利率计算保单年度末保单价值准备金的基础上，在第5保单年度末及以后引入大于1的调整参数调节现金价值，变相突破了定价利率和预定费用率约束；二是拉平了不同年龄客户的现金价值，变相突破了发生率的约束。

基于此，保监会对上述三家保险公司进行了处罚。首先，责令其立即停止销售上述产品，对于已承保客户，公司应做好客户服务等后续工作；其次，自本监管函下发之日起六个月内，禁止申报新的产品。后续产品申报的恢复和业务监管，保监会将视公司自查整改情况，决定是否恢复公司申报新的产品或采取进一步监管措施。

人身险监管将继续强化

作为收到监管函的保险公司，长城人寿内部人士对《每日经济新闻》记者表示，总公司管理层高度重视此次监管要求，紧急召开会议组织整改，立即停止了该款产品的销售。对于已销售的承保单，公司将竭诚做好客户服务工作，全力保障客户权益。对于此次监管函要求，长城人寿诚恳接受并坚决整改，将以此为鞭策和契机，全面排查公司在售产品，进一步规范运作，全面提高产品开发及管理水平。

据业内人士透露，随着投资储蓄类等高现价保险产品的产生，在保险市场上“现金价值变相突破定价利率和预定费用率”、“现金价值变相突破发生率”等问题相继出现。此类产品现金价值系数的调整，是在保单的某些年度提高了客户退保给付的现金价值，对客户个人切身利益并没有实际负面影响。但随着保监会政策收紧，此类产品将从市场上消失。

《每日经济新闻》记者注意到，人身险从去年至今一直都是监管层重点关注的对象。在监管层的规范和监督下，人身险市场的业务结构得到调整。今年前三季度数据显示，普通寿险业务规模保费占比49.38%，较去年底上升13.18个百分点；万能险业务占比18.37%，下降18.48个百分点。

“今年以来，保监会通过制度建设，不断健全人身保险产品监管体制机制，探索建立了产品披露、回溯、退出、问责等联动机制。”保监会表示，将不断提升监管的执行力，向全行业通报了近年来备案产品事后抽查发现的问题，规范保险公司产品开发设计行为，明确政策导向，划清监管红线，行业产品回归本源，转型效果初步显现。

据悉，下一步保监会将认真贯彻落实党的十九大精神和全国金融工作会议确定的各项工作任务，坚持“监管姓监”，全面强化保险公司产品管理的主体责任，从严监管，要求保险公司对存量产品进行全面清查，对不符合法律规章制度和监管要求的产品，坚决予以退出，并坚持按照违规问题“双罚”的原则,对公司和有关责任人从严从重进行监管问责。