宜信普惠商通贷孙萌：金融科技创新 让小微有数据 数据有价值

11月3日，每日经济新闻主办的"2017中国新金融发展高峰论坛"在北京举行。本次以“新科技，新格局 金融科技重构金融新生态”为主题。宜信普惠商通贷总经理孙萌在主题演讲中表示，做小微金融是很难的事情，在这个过程中，获客的时候会遇到瓶颈，拿到的数据参差不齐。小微业主也会有欺诈，在某一些区域和行业里面，会发生局域性的风险。在座的同行能够在这个行业里持续耕耘，是因为大家没有忘记我们的初心，能够用我们的能力、知识和技术积累区服务于普罗大众，做真正的普惠金融。

各位领导、各位同行，各位媒体朋友大家下午好！非常高兴有机会到这里跟大家分享一下宜信在普惠金融和金融科技的应用方面目前做的事情和取得的一些成果。

自我介绍一下，我来自于宜信的大数据创新中心，我负责的业务是商通贷，是专门服务于中小电商和小微企业主的纯线上的依托于数据的信贷业务。我本人的背景跟刚才台上的几位嘉宾都很相似地过去的很多年都是在银行和支付行业构成，也是在这两年才投入到非银行类的金融机构来拥抱一下互联网。

首先还是跟大家简单的介绍一下宜信，刚才各级位嘉宾都讲到，参会的机构都是国资的背景，我们也非常高兴看到国资背景的很多同行加入到普惠金融的这个领域里面来。宜信的创始人2006年自己创立了一家民营企业，当时我们创立的初衷就是发现有很多高成长的年轻的新兴人群和小微企业，在那个时候没有办法得到传统金融机构的服务，由此产生了一个想法，我们去发展普惠金融。

经过11年的时间，宜信已经发展成中国相对比较领先的，主要服务于普惠金融和财富管理的金融科技企业，我们所覆盖的业务面也比较多，包括大家比较熟悉的网络接待，里面最有名的是我们已经上市的部分宜人贷产品。

在宜信创立之初，我们曾经创立一个口号，人人有信用，信用有价值，这句话可以体现出宜信公司立业之本，希望在中国推进普惠金融和信用评估体系的发展。我们的初心就是看到有很多微小的需求没有办法被有效的满足。

我们的主旨是我们要弯下腰来把手弄脏，不是坐而论道，我们会深入到小微企业、农村，所有需要金融业务的场合里面去，帮助高生长性客群得到满足。

发展至今，我们依然认为高成长客群他们有对于财富管理的需求，有对人生美好规划的需求，他们可能没有办法得到银行类专业的理财服务，但是我们可以靠科技的手段让他们体会到定制化的金融服务。同时对于成长类的客群和小微企业，他们也是万众创新大众创业的主要的力量。

我所在的部门是大数据创新中心，专门利用大数据故联网技术为宜信过往的业务赋能，同时孵化新的只能依托互联网技术才能成立的部门。经过过往的发展，首先我们有一个很重要的大数据风控引擎的平台，它支撑宜信千亿识的信贷业务和大数据的整合、清洗等。我们部门孵化了两个纯线上的互联网化的业务，一个就是针对于小微企业主的商通贷的业务，还有针对于新锐中产的人群，有投资需求，但是可投资少、理财机会少的财富管理平台。

对于宜信和我们所代表宜信金融科技创新的部门来讲，我们的关键技术其实在很多互联网和技术的峰会上，大家讲的都是比较类似的，就是大数据处理、云计算等能力。我们认为科技创新的重点并不在科技本身，而在科技在商业模式中的应用。我们的核心能力能够实现与金融业务所结合的金融创新，以及利用数据技术提升经营，提高效率，降低成本的核心能力。

我们的愿景和使命是希望通过数据智能推动金融创新。

我们的部门像整体宜信一样，对背景是非常两极化的，我们有纯金融背景出身的一批同事，也有数据建模技术和科学家的团队。宜信提出不同来源、不同背景、不同理念的人结合在一起，把自己的专长融合，服务于我们原本没有办法服务的人群。

这里面会简单讲一下我们的理念理念和模式创新。在理念创新方面，我们服务的是微小的客群和微小的需求，我们一直倡导的是勿以善小而不为。为什么小微金融是国家一直倡导呼吁，但是到今天其实都没有做得非常好，它的整个金融服务的渗透率还是相对比较低的行业。在这个领域里耕耘的人都会发现，他们相对分散，需求多样，你要服务他们，用传统的手段，你的运营成本很高，风险的评估非常困难。但是如果能够把他们汇集在一起，用更有效的手段和有排序性的风险建模的方式，也能产生很大的产能。

我们认为，我们非常重要的理念创新的能力有三方面，第一就是我们对行业深入的洞察，捕捉到行业发展机会的能力。第二个方面，因为宜信在金融科技行业已经有了过往11年的积淀，可能跟传统银行类的机构来比较，我们非常的年轻，在新的土壤里耕耘，我们相信我们沉淀的时间和积累的数据，和交了学费买到的经验非常多的企业。过往宜信数据所有的模式分析和提炼所促进的创新动力是非常有效的。同时我们能够让金融与技术优势快速的融合和落地，这是支撑我们理念创新的几个要素。

我负责的是小微企业的业务，我以这个业务举例，我原来在银行的时候，我们也做过很多小微金融的服务，大家在银行做过来，都知道传统采取的手段是什么。即使在前几年，我们也知道，服务小微企业，你是希望拿到他实时的动态的经营数据，过往这是非常分散和难度很高的。但是随着市场的发展，我们会随着B2C的互联网产业已经进入到高饱和和经过快速发展的时间之后，B2B的互联网产业机构到了快速发展的时机，他们开始深入到交易链里面去。这个时候，他们已经有了相对有序的数据沉淀和积累，同时也有非常迫切的数据变现的需求，金融企业有非常多的企业，可以和这样的企业合作并行。

这里面的鸿沟在于哪儿？第一，这样的平台他们对于经营的风险并没有很多的理解，我们接触到B2B的创业者没有任何的金融积累，认为可以靠自己做金融。另外一方面，他们的数据和他们的积累，这个模式没有办法为传统的银行类的产业所接受，即使在这个情况下，能够做到的风控水平也不是银行类的金融机构所接受的资产质量的水平。这里面有很多的教育和技术打通的工作。

目前我们已经形成的模式，就是和服务小微企业的平台和数据机构达成的数据合作伙伴的模式，我们通过数据共享的方式，帮助平台实现数据变现，帮助平台促进小微业主规范化经营水平和数据记录处理的能力。依托于此，我们可以对小微企业做有效的风险评估和信贷服务。

以商通贷举例，创立之初，跟外贸电商平台合作，2014、2015年的时候，所有拥有B端的平台里面，是真实性和质量最好的，我们第一个官方合作伙伴是易贝还有亚马逊，后来我们记入内贸电商领域，服务淘宝、天猫、苏宁易购、京东。现在我们服务的客群，除了电商以外，还有更加广泛的小微企业主。

我们通过平台和这些数据服务商提供给我们的场对比较长期限的经营数据，结合宜信内部原本积累的风控数据和风控大数据平台上实时推送的评分和数据，做实时的风险评估。通过学习和风险建模进行定价和决策。

这是我们简单的实时授信的框架，中间层是在平台上 实现的，客户进去之后，做了很多的工作，还有客户和平台授权给我们的数据，还有公网上面找到的数据等等。很多同行都知道，如果客户申请，人工信审的时候，往往要把客户的名字、电话、身份证号、手机号、地址输入到百度或者谷歌里面查，有一些非常可疑的信息，我们两年前就已经用技术手段帮助人工信审，以知识图谱的形式呈现一个客户与他所提供的信息有关系的关联，可以提高效率。授信产品可以直接拿到知识图谱给到的结果。

动作在风控引擎里面布的风控模型和规则，可以实现实时的授信。

商通贷作为服务小微的业务，我们最快是8分钟，平均2小时之内，就可以完全授信，客户可以提款。

刚才讲到的风控部分，我们部门建立的大数据风控的平台，宜信内部扮演者所有信贷业务信息枢纽的工作，我们提炼了宜信内外部总量过亿的数据。每个业务里面所需要的标签和实际的授信指标都是几万个或者是几千个。前期也做了非常多的数据清洗、整合和机器学习建模的工作，最终冷却实现支撑宜信所有的信贷业务，快速的信审处理和越来越好的资产质量。

这是给大家举个例子，做小微金融是很难的事情，在这个过程中，获客的时候会遇到瓶颈，拿到的数据参差不齐，小微业主也会有欺诈，在某一些区域和行业里面，会发生局域性的风险。在座的同行能够在这个行业里持续耕耘，是因为大家没有忘记我们的初心，能够用我们的能力、知识和技术积累区服务于普罗大众，做真正的普惠金融。

我们在这儿放的是业务定期向客户收集的他们自己的故事，其实当时非常触动我们团队的客户在我们的微信公众号上上传了一张照片，他第一次跟我们借了2万块钱之后，他进的所有的货，一个卡车上堆满了所有的瓷器。他2015年跟我们申请，淘宝上的一个小店铺。目前最近一次跟我们这儿拿到的授信已经提高到13万，拿到了好几个品牌的代理权。

我们希望做的是人人有信用，信用有价值。对于商通贷服务于小微的，依托数据驱动的，在线信贷业务来讲，小微有数据，数据有价值。我们希望搭建起小微信用处理平台，包括电商，包括食品加工，包括餐饮，包括服装，包括物流的不同行业的小微企业主，能够实现一个通用性的，同时考虑到他们行业特点的手心体系，让我们服务的小微企业越来越多，能够覆盖的行业越来越广。