莫开伟：只有消解弱势群体“金融饥渴症” 现金贷才可不攻自破

莫开伟

近期，互金企业IPO再次将现金贷这个行业推上了风口浪尖。现金贷规模扩张迅猛，引发了市场对管控风险方面的担忧。针对现金贷发展有待规范的呼声，中国人民银行金融市场司司长纪志宏在出席“2017首届中国互联网金融论坛”上表示，所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入。为防范化解相关风险，人民银行会同相关部门组织开展了互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了初步成效，风险不断上升的势头得到了有效遏制。

近日，各类媒体也对现金贷存在的问题进行了揭露。媒体已披露的大量案件确实显露出现金贷存在高利贷、暴力催收及与持有正规金融牌照的金融机构进行违规业务合作等问题。

如何遏制现金贷混乱无序的行为、将其引向健康发展的轨道，是监管部门的关注重点。但如果仅仅是沉浸在对现金贷表现出来的表面乱象及其危害性进行批判，简单对现金贷取缔或封杀上，并不能对现金贷乱象起到有效抑制作用，也无法找出现金贷产生和快速发展的根源，更无法根据其变化发展制订出科学有效的监管政策措施。

一旦陷入这种窘境，今天封杀了现金贷，明天可能还会有更多的“商业贷”、“快捷贷”等各种变换马甲的现金贷面世。显然，深刻反思才是当前金融监管部门、金融机构该作的事。

首先，应把现金贷产生的社会背景弄清楚。

现金贷主要服务于低收入阶层的年轻人及大学生，以满足他们短期的、零星的、小额度的金融信贷需求，而这类信贷服务需求往往是正规金融机构所不愿参与的。因为这类人群大都缺乏足够的信用信息、信用偿还能力及贷款担保抵押物，成了被正规金融机构“遗忘”了的群体。

如果正规金融部门能介入到这类人群并积极提供信贷服务，现金贷必然没有如此大的社会生存空间。这里已经提出了一个问题，正规金融机构的普惠金融服务尽管得到了很大的推进，但与社会有效金融服务需求相比仍存在较大差距，金融部门仍需在普惠金融服务方面加大力度，消解社会中低收入等弱势金融群体的“金融饥渴症”。如果做到了这一点，现金贷疯狂的违法违规行为可不攻自破。

其次，对现金贷能迅速无序扩张的根源一定要理清。

现金贷之所以能快速膨胀，在于他们与P2P一样自诞生那天起就游离在监管边缘及合法与非法之间的灰色地带，在金融监管上有许多漏洞可钻。

如果监管部门能对现金贷等金融创新或新兴金融业态作出迅速灵敏的反应，及时出台相应监管政策措施，对其加以有效规范约束，治理效果也会大大提升。

事实上，在今年4月份银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中，就首次点名提出做好现金贷业务清理整顿工作和现金贷纳入互联网金融风险专项整治工作。随后，北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。

下一步，专项整治工作将以防范系统性金融风险为底线，实施穿透式监管，建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系。

监管部门应汲取教训，对借助互联网技术发展的金融创新保持应有的警惕，及时对其有可能带来的社会危害进行充分预估，提高金融监管政策措施制定与推出的“前瞻性”，让监管始终与金融创新同步，这样才能将一切金融问题都消灭在萌芽状态。

第三，对现金贷疯狂滋长的金融环境一定要了解。

现金贷不是孤立单一的经济形式，也绝非偶然现象，而是与许多因素联系在一起的有机结合物。从已披露的趣店现金贷平台来看，正规持牌的信托公司、消费金融公司和银行机构都与趣店有资金往来合作，这些都与金融监管部门有关禁令相违背。

因此，我国正规金融机构需增强守法合规经营意识，心里始终怀抱社会责任和金融正义感。如果这样，现金贷就不可能轻易从正规金融机构获得资金，其扩张势力就会受到较大制约。（作者为中国地方金融研究院研究员）