助力普惠金融落地 飞贷输出移动信贷整体技术

　　在金融科技的助力下，中国的普惠金融建设正日益走到世界前列。

“中国的普惠金融发展时间要相对短一些，不过幸运的是，我们数字化的普惠金融走到了世界前沿。”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广表示。

贝多广口中的数字化普惠金融，便是应用互联网、大数据等科技手段推进普惠金融的落地。而实现数字化的普惠金融，一条路径是，金融机构自我革新，从内部进行互联网转型，另一条路径是，寻求外部合作，借力金融科技企业，迅速转型升级。

对于众多传统零售信贷金融机构来说，自身并不具备适应高并发量承载、极速交互体验的移动端IT解决方案，以及适用移动端的量化风控能力，意味着向移动端转型要付出巨大的时间成本、资金成本。这种情况下，寻求成熟的外部合作成为更好的选择。

基于此种市场状况，10月19日，在移动信贷领域深耕多年，作为移动信贷整体技术的全球领导者，飞贷日前宣布战略升级对外输出其移动信贷整体技术解决方案，在零售信贷市场上服务更多金融机构。

“飞贷把它已经摸索、打磨得比较到位的体系提供出来，从服务C端用户走向为B端用户赋能，这是它跟其他金融科技公司不一样的地方。”费埃哲（FICO）中国区总裁陈建表示，“飞贷输出整体技术解决方案，对业界是大好事，对于中小型金融机构是特别大的好事。”

普惠金融蓝海

毫无疑问，普惠金融在国家政策层面正得到前所未有的支持。

2016年9月，G20杭州峰会上，数字普惠金融被列为重要议题之一，中国为了在G20峰会上推动普惠金融议题，制定了《G20数字普惠金融高级原则》，这是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件。

今年的政府工作报告表示，要鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型商业银行要率先做到，突出差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微融资难、融资贵问题。

“为什么有普惠金融，因为传统的金融市场对中小微弱排斥。”贝多广指出，所谓中小微弱，是指中小微企业加上在金融服务方面比较弱势的群体，例如农民，“普惠金融相较于传统金融更加包容。不在于你贷款多少，而在于你给谁贷款。”中小微弱正是普惠金融的服务对象。

央行统计显示，2016年12月末，我国小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.1%，占比比上年同期高1.6个百分点。政策支持下，近年来我国的普惠金融有所发展，但仍旧供给不足。“实际存在的普惠金融需求巨大。在人民银行今年发布的2016年金融报告中提到，去年的小微及个人消费信贷规模接近23万亿，这依然是没有被充分满足的需求。”飞贷首席产品官卜凡德指出。

飞贷破局传统零售信贷转型

在政策引导以及市场需求下，银行等传统金融机构纷纷在普惠金融领域发力，尤其是零售信贷业务。

《零售银行》出品人曹旭东表示，“目前来看，国内银行业的资产业务里，80%是对公，20%是零售资产业务。零售资产业务里，好的银行已经做到五五分。此外，在零售产品里面，大多数银行抵押类的贷款资产占大部分，10%到20%是个人信用贷款，有些银行零售资产业务里，它的信贷业务已经做到50%多，最高是做到了60%。”银行零售信贷业务还有很大发展空间。

不过，小微、零售业务也有其自身壁垒。零售信贷的特点是小额、高频，对于做惯了对公业务的银行来说，是个挑战。此外，在移动化、智能化充分发展的今天，信贷产品的易得性，用户体验的好坏，对于零售信贷的成功与否至关重要。

“飞贷这款产品上，我们发现，有一个客户一年的时间里提款了168次，我们当时很惊讶，这是什么样的客户？为什么会这样提款？后来知道，这个客户是小商品批发的，他频繁进货出货，要有快速的资金周转服务。”卜凡德说道。

小商品批发，一年168次提款，这样的客户无疑是普惠金融的服务对象。如此高频的需求，也需要信贷提供方有更加快速的响应能力，对于传统金融机构来说，恐怕难以做到。

过去7年多的时间里，飞贷都在零售信贷领域深耕，经历了三次转型，从2012年的信贷工厂，到2013年O2O飞侠模式，再到2015年全面转向移动互联网，深知其中不易。

卜凡德根据飞贷过往的经验指出，银行转型过程中可能面临三个方面的巨大成本，第一，漫长的自主研发周期，导致错失时间窗口，慢人一步，或只剩市场的残羹冷炙；第二，经验和数据的积累，需要交付巨额试错成本，风控、科技成本的暴增是必然；第三，承受资金亏损压力，转型中风控、科技的不确定性，抬高了风险成本，加大资金亏损的可能性。

在这种情况下，很多不具备IT科技实力的传统金融机构，迫切需要外部合作加持，以加快转型，降低成本。

基于助力金融机构移动化转型升级的考虑，10月19日，飞贷宣布战略升级，从服务C端客户转变向金融机构输出移动信贷整体技术解决方案，助力普惠金融落地。

“金融机构的核心竞争力在于获取资金、投放资金从而获得盈利，而整体的信贷解决方案是方方面面的，非常博大精深。术业有专攻，所以有了飞贷转型赋能金融机构，这对于很多金融机构伙伴来说意义重大。同时，这一整套体系是飞贷过去几年成功证明的，行之有效，然后赋能金融机构，这一点我认为非常好。”陈建指出。

财经作家吴晓波通过长期对飞贷的观察评价道：“7年，飞贷是从死人堆里爬出来的，我见过很多混乱的金融企业。今天这么厉害的技术飞贷团队做出来了，送给飞贷四个字：稳、好、快、省。”

移动信贷整体技术全球领先，助力普惠金融落地

在2015年移动化的助贷产品推向市场之后，用户数量迅速增长76倍。“如果我们再努力一点，做1000亿也是有可能的，但1000亿和23万亿的市场相比依然是很小的数字，我们没有办法满足这么多的需求。而庞大的金融机构队伍能够满足市场需求，他们缺的是移动信贷整体技术。”卜凡德表示。

“从我们8月份决定战略升级，到现在两个多月的时间里，已经有接近50家的各类型金融机构前来沟通交流，这里面有银行、小贷公司，也有海外金融机构。已经有近10家金融机构与达成了初步合作意向。”卜凡德说道。

金融机构看中的是飞贷移动信贷整体技术实力。目前飞贷研发并产品化了九大模块，构成移动信贷整体技术输出的体系，分别是产品、科技、核算与清算、风控、贷后管理、大数据、客户价值管理、品牌营销、经营决策。

影响金融机构普惠金融业务发展难的一个重要原因是，中小微弱群体信用数据的缺失，对于风控要求的提高。以飞贷的风控体系来说，“我们有多年的数据和经验积累，同时通过与风险管理领域世界排名第一的FICO合作，构建了一套智能化、自动化及可量化的动态风险管理体系。”卜凡德介绍道。

财经评论人叶檀则评价：“飞贷不像阿里、京东，需要买东西才有数据，飞贷不依赖于特定消费或社交场景的数据，是真正的风控系统。如果飞贷把这套技术系统，运用到金融机构，那我相信中国的信用时代就真的到来了。”

飞贷的前端是经过多年经验积累构建起来的移动信贷整体技术，后端更有戴尔、Intel有力的基础架构支撑。“飞贷重点是提供一些具体的算法，软件的编程，比如说核算体系，风控的软件等。作为飞贷的合作伙伴，戴尔企业级解决方案专注于IT基础架构、数据中心基础架构、服务器、存储、网络，以及基于跨公有云、私有云的混合云架构搭建。”戴尔全球副总裁、大中华区IT架构解决方案事业部总经理曹志平表示。

7年积累，如今全面开放，是飞贷坚定发展普惠金融事业的决心。正如贝多广所言：“飞贷为普惠金融传达了一种信心，现在中国94%以上的中小微企业还没有得到相应的金融服务，飞贷团队7年扎根取得的成果，为全世界普惠金融发现了一条捷径，对普惠金融是一种指引，用金融科技推动普惠金融最后一公里建设。”

文/杨逍