中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦：中小银行不能盲目追求规模和速度

9月28日，每日经济新闻主办的"2017中国商业银行价值论坛"在北京举行。本次以价值经营为主题，聚焦中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦出席论坛并发表主题演讲。他表示，稳健经营永远是发展战略的最重要部分，中小银行不能盲目追求规模和速度。各家中小银行分布在全国广大的城乡，如何结合当地的优势、发展战略和资源禀赋，走出差异化的发展道路，如何深耕细作，这些都应该成为我们发展的新增长点，不要贪大，把鸡蛋放在不同的篮子里。

中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦

演讲实录：

各位下午好！感谢主办方的邀请，出席这一次中国商业银行的价值论坛，和大家交流。我们的与会者都是中小银行的代表，回顾过去，我们的中小银行起步是从1994年开始，1993年国务院发布了关于金融体制改革的决定，决定把城市信用社组建成为城市的商业银行，当时的城市商业银行建立了94家，农村商业银行从2002年开始组建的，中小银行的历史并不长，20年多一点。

但是在城商行和农村商行组建初期，面对支付能力不足，资产规模小，市场信用不佳及一系列困难后，经过了一系列的改革和强化管理，我们今天已经发展成为中国金融市场一支十分重要的力量。

从2016年年底的数据看，中资大型银行包括工农中建交、国家开发银行和邮政储蓄银行，当年贷款的增速为10.4%，而中型银行，像北京银行、招商银行等等，贷款的增速为17.2%，小型银行贷款增速是22.1%。去年底全部银行贷款106.3354万亿元，中小银行占比43%。从存款市场来看，2016年大型银行增速是8.6%，中型银行的增速是9%，小型银行的增速是25.5%。

2016年底，149.233万亿元的存款余额中，中小型银行占有64.9546万亿元，占比43.5%。特别是我们的小型银行存款余额已经超过中型银行的存款余额。到今年上半年，中资中小型银行存款余额占比达到了46.6%，比去年底多出了3个百分点。

回顾过去的道路，我们之所以成长壮大，得益于中国经济持续快速的发展，得益于金融改革开放的深化，得益于过去宽松的货币环境，得益于货币当局部门和金融从业者遵循党中央、国务院的战略部署和政策要求，不断完善管理，不断开拓市场，加强防范风险的结果。由此，我们也创造并且不断积累了中国商业银行的价值。

在第五次全国金融工作会议上，习近平总书记强调指出，防范发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题，要把主动防范化解系统性金融风险放到更加重要的位置，科学防范，早识别，早预警，早发现，早处置，着力防范化解重点领域风险。这是党中央治国理政新理念、新思想、新战略指导金融工作的根本遵循。

当前，金融系统正在全面贯彻落实全国金融工作会议的精神，紧紧围绕服务实体经济，防控金融风险，深化金融改革来推动金融业的健康发展。因此，作为中小银行，作为业界的我们，第一，稳健经营永远是发展战略的最重要部分，不能盲目追求规模和速度，我们应该看到，过去资金宽松，流动性充裕的日子过去了，央行宏观调控从数量型转向价格型，在去杠杆的过程中，货币政策的稳健是方向。美联储近期虽然没有加息，但是缩表的规模大，速度也快，缩表的计划从300亿美元到500亿美元，预计两年完成任务。

第二，在竞争加剧的市场环境下，更要守规矩。市场主体多了，带来竞争，推动服务效率提高，也推动了普惠金融的发展。严格遵循监管规则，遵循管理制度，不能因为短期利益和局部利益冲动，这对每个从业者来说都面对着考验。

第三，作为中小银行，始终要把支持实体经济作为业务发展的方向，要牢记金融是金融服务业，是为实体经济发展服务的。金融本身不是目的。我们各家银行分布在全国广大的城乡，如何结合当地的优势、发展战略和资源禀赋，走出差异化的发展道路，如何深耕细作，这些都应该成为我们发展的新增长点，不要贪大，把鸡蛋放在不同的篮子里。

第四，在利率市场化和货币形成机制不断完善的市场环境中，资金价格的变动不仅影响我们的资产负债，更影响到效益。利率市场化之后，央行对利率怎么管，什么是利率的边界，为什么专门对地方法人金融机构设立了借贷便利的工具，为什么有中期借贷便利，影响国际收支平衡的因素怎么看。对这些市场信息的敏锐反应和政策判断，是经营决策的重要因素。

第五，防控风险是我们共同的责任。客观地说，我们的银行体系没有经历过真正的风险，当年的不良资产比较高是在一个特定的历史时期的结果，现在我们有了自主经营权，有了定价权，就有了无可推卸的责任，特别是在市场化的环境中，风险因素多了，业务链条长了，风险点增加了，跨市场的风险传染就有可能。因此，在利率市场化之后，利率风险又分为缺口的风险、基准的风险、期权的风险、货币错配的风险等。

另外，同业往来中，交易对手的风险易于被我们忽略。基于计算机、互联网系统、人工录入带来的错误已经有案例，道德风险等都值得我们警惕和防范。我们都有一个共同的目标，在中国，中小型的金融机构，特别是小型的金融机构，其实是我们的发展方向。过去有一种探讨，银行规模的大和小，以及风险管控能力之间的探讨。其实真正的主体，在未来，是我们的小银行，希望大家努力把我们的事情做好，把风险防控好，发展好，价值不断地增值，我们的金融体系会更稳健，我们的实体经济会得到更多的支持，谢谢各位！