德勤中国合伙人金建：中小银行发展不能趋同

9月28日，每日经济新闻主办的"2017中国商业银行价值论坛"在北京举行。本次以价值经营为主题，聚焦中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。

德勤中国合伙人金建在主题演讲中表示，中小商业银行究竟应该怎么去发展，有一点是不要趋同。很多中小银行发展到最后，都变成一个银行的模式，说得坦率一点，某一个省里面，都变成一家银行的分行，大家的经营方式、管理理念甚至人才都是一样的。我们现在要专业化，只有你专业化的水平提高，才有特色。

德勤中国合伙人金建

演讲实录：

尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家上午好！非常荣幸有机会跟大家交流我们对中小商业银行的发展的一些新的看法。大家都知道，今年7月刚刚开了全国金融工作会议，金融工作会议的宗旨，第一是正本清源，金融业，尤其是银行业要回归本源，这个概念我想大家都应该清楚，金融乱象，搞得现在出现了很多问题；第二是风险控制；第三是稳定发展；第四是深化改革。这次金融工作会议，我的个人理解，在金融行业里是一个里程碑，纠正了以往片面的或者是不正常的现象。这个会议对我们今天的讨论尤其重要。

我今天跟大家交流四个方面：第一，我们来看一下中小商业银行的发展历程，从中我们体会到，它应该有什么样的一个地位；第二，我们在发展中小银行中存在的问题，究竟我们现在的状况出现在什么地方；第三，我们对中小银行的发展是不是要重新定位；最后，探索转型的模式。

新的业务发展必须要谈它的历程，这个历程大家都比我清楚，在座很多都是商业银行的领导，它的发展有一个必然性，就是由小到大。中国中小银行的生长时间比较短，是对原有金融体制改革的一个突破，中国的商业银行，尤其是中小型的城商行、农商行在中国的改革开放当中算是一个新生儿。因此，它的发展有一个非常快速的增长时期。

我这里有个统计数据，大家看一下，我们现有的银行业里面，金融机构有4398家机构，而且其中以中小的商业银行为大多数，这个概念大家比我清楚。2016年，金融机构的组成里面，3877家都是一些城商行、农商行、农信社、村镇银行等，这个数量在世界范围内是绝无仅有的。

但是我们可以看到，它的历程中，真正能达到上市公司标准的，现在进入市场参与竞争的还为数不多。中小商业银行能够上市的，已经上市的是25家，准备上市的是11家。不管怎么说，这个比例和刚才前面讲的3870多家差距太大了。这就给我们带来一个思考，我们现在的中小商业银行是多了还是少了？符合上市标准的企业是多了还是少了？

从这个历程当中我们也可以看到，现在商业银行的发展有一个重要的转型，建立它的核心竞争力，也就是说商业银行是从商的，在商言商，你要具有独特的竞争力。现在发现商业银行是千篇一律的，全国3000多家中小商业银行，经营方式、范围、业务内容、管理方法都非常雷同，这就出现问题了，它的核心竞争力在哪里呢？

我们要创造商业银行的核心竞争力，在国际范围内有这样的共识，一共五个方面，第一，必须有差异化的商业发展战略，每个银行的发展战略要和别人不一样；第二，你的资源在哪里；第三，关注核心客户，客户是哪些？客户的价值有没有提升？对中小银行的价值提升有没有起到作用；第四，精细化管理，也就是做精做特；第五，创新，未来在哪里？作为中小商业银行，我们必须思考，这五方面是不是具备，是不是达到了转型的目标。

也有很多新的事件让我们思考，比如互联网金融对中小商业银行就是很好的创新，就是一种核心价值的提升，但是我们是不是抓住了呢？3870多家商业银行是不是达到了这个目标？有没有达到渠道、用户、成本、数据和监管这些方面的完善？都值得我们探讨。

我们也可以看到，中小商业银行应该说有一点趋同化，除了中小商业银行主题曲，几乎每一个城商行、农商行都想在自己的区域外发展。当初设立小型商业银行的目的是什么？和做大做强的目的是不是违背的？

从小型商业银行来看，我们也发现一个问题，前面有专家专门讲到了，2017年全球1000强的榜单，中国有很多银行在里面。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行，四大银行进入前十名。但从另外一个角度来看，在1000强的榜单里面，有多少家是城商行、农商行？大家要思考。

我们再看另外一个问题，按一级资本排名的十大银行当中，中国占了十家。还有很多国际银行，他们占的比例相对来说比我们的占有率要高。第一组别里面有其他的欧洲银行，有的银行还没有我们的城商行大，还没有中小商业银行的规模大，但是它居然列在了世界重要性银行的名单，什么原因？

我们反过来思考，银行未必做大就是它的重要性，我们能不能得出这个结论？银行的价值是不是得到公众的认可？我们自己认为利润多少叫大，是简单化。今天开会讨论银行的商业价值很重要，就是你的价值有多大，不是说你的规模大。

我们现在评判世界上重要性银行的名单，大家可以看到，都是一些传统的银行业，有的是家族式的名单，它居然在重要性名单里面，跟中国四大银行平起平坐，无论是规模，还是资产，都没有中国的银行大，但是人家在国际上的地位、人家的品牌、人家的价值不比你差，甚至比你高。这就给我们带来一个反思，我们什么时候能够做到这样？把中国的商业银行也能做到这样，规模小，但是能挤入国际品牌，这才是成功。

我就提出这么一个疑问，在国际上那些排名并不像中国四大银行那么靠前的，但是它在银行家的眼中价值是靠前的，这个概念我们要反思一下。我们能不能在银行发展中考虑到它的历史传统、品牌号召力、专业特色和精细，也就是说你把这些经营理念和经营方式做好做大，那才是真正的大和强。

我认为我们现在要反思，我们的中小商业银行究竟应该怎么去发展，我们要从这里面探索，我们现在有哪些优势和劣势，大家都可以来探讨。给我们的重要启示就是，我们不要趋同，不要趋同于一个标准，这是很危险的。很多种小银行发展到最后，都变成一个银行的模式，说得坦率一点，某一个省里面，都变成一家银行的分行，大家的经营方式、管理理念甚至人才都是一样的。我们现在要专业化，只有你专业化的水平提高，你才有特色。

第二，不一定大而全，大而全不是我们追求的目标。对中小商业银行来讲，我认为强调了它的特色，本地的特色、区域的特色、资源的特色，才是这个银行的发展方向。如果一个区域的银行都想要做成全国性的银行，到处布点，那么这个银行肯定不行。

所以从这个方面，我们现在要调整，找准我们的方向，重新定位，就是要分差异化、特色化、区域化，分区域来看，分城市来看，分行业来看，我们的银行业究竟有哪些发展的思路。

重新定位，中小银行不是大银行，我的目标就是做精做优做特，精品要出来，优势要出来，特色要出来，这样的银行才是我们国家需要的。

我们的经营模式，四大行不用探讨，已经成为教科书了。但是对于中小商业银行，我认为我们应该重新来探讨它的定位，也就是金融工作会议说的回归本源，当初设立城商行、农商行的目的是什么？初心就是做差异化、区域化、特色化、专业化、精品化，才成立这些机构，否则你就变成某某大银行的分支机构。

中小商业银行最大的特色就是它的区域性，它所在的区域决定了它的客户群，也就是说它服务的对象必须是中小企业，你不要傍大款，周围的中小企业作为你的客户资源足够了，这是差异化的重要标准。只有这样，我们才能够找到中小企业发展的方向，为什么中小企业贷款难？就是因为现在很多种小商业银行在这方面没有起到作用。

另外我们也看到，现在中小企业在整个的企业成长过程中，扮演了不同的角色，有不同的功能，对于当地的一些中小企业发展，我们的商业银行应该有各种各样的功能为它服务，这些东西我认为都是我们重新定位的基础。

举几个例子，一个是硅谷银行，它就强调高科技、它的特色，它的发展重点就是围绕这些行业，和它的产品紧密相连。中国的北京有一个中关村银行，也是聚焦对于创新创投这一方面的发展，提供金融的支持，针对本地区的发展才有生命力。义乌小商品市场全国闻名，浙江稠州商业银行，针对草根客户有经营特色，找到了发展的基本点，我认为这个发展是符合当地实体的。齐鲁银行开始转型搞物流银行，把物流作为它的主要客户群来发展，目标很清晰。还有微众银行、网商银行等等，都是最新出现的，为了满足网络企业的需求来发展的金融机构，这些机构的存在都是强调的区域性和专业性。

总的来说，我们现在需要寻找每一个中小商业银行自身的特色、自身的专业化和区域性，否则的话，你就很容易走入一个大的怪圈，追求所谓的大而强，结果还是强不了。