深圳多家银行扎紧消费贷 期限调至5年甚至暂停

日前，有媒体报道江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。

中国证券报记者近日从深圳多家银行了解到，银行普遍扎紧消费贷“口子”，大多数银行已将长期消费贷年限调至5年，部分银行由于额度紧张或风控原因，在五年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。

长期消费贷全线紧缩

日前，北京、深圳等热点城市再度排查消费贷款大幅增长、部分资金违规流入房地产市场等情况。

19日记者走访深圳多家银行，发现十年以上的中长期消费贷整体呈收紧态势，民生、兴业等多家商业银行明确表达不做十年以上消费贷。

“这两天行里已经下了通知，要求十月份起将抵押消费贷期限缩短到五年。你早几天过来问，还赶得及做20年期的抵押消费贷，现在9月就剩十来天，照我们行的批款进度，款项肯定下不来，只能给你办五年期的。”某大型股份制银行信贷经理告诉记者。

该银行信贷经理介绍道，与20年期消费贷等额本息的还款方式不同，五年期消费贷是先息后本，利率为五厘四。“额度最高可做到抵押房产的七成，还款跟信用卡类似，每个月还利息，借满一年还掉当年所借的本金，才能续借。”

“缩短年限、限制每年还款一次有利于银行掌握借贷人的还款能力，但另一方面也大大提高个人的借贷成本。比如你借了两百万，20年等额本息每月约还一万五，如果是五年期的先息后本，一年期到需要把借贷部分給还上，压力就大很多。“

有业内人士指出，“已经有太多资金流到了楼市，银行这样的做法也是响应监管号召，遏制利用银行资金杠杆炒房的行为。“

除了缩短年限之外，部分银行由于额度紧张或银行风控，在五年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。

兴业银行一位信贷经理告诉记者，该行风控一向比较严格，现在抵押消费贷要有红本才能贷出来，年限是一年或三年，也是先息后本；招行相关人员指出，其所在支行已暂停消费贷，主要原因是上半年发放“过猛”，下半年开始已经没有额度；建行信贷人员也告诉记者，该行十年期抵押消费贷虽然暂时没有接到缩短年限的通知，但额度非常紧张，2-3个月都不一定能够批下来，建议转做其他贷种。

除深圳外，北京消费贷也出现紧缩。有媒体报道指出，多家银行要求贷款20万以上额度客户需要补交材料。多家股份制银行表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，其中包括：货单、发票、合同、转账凭证等。

短期消费贷艰难“钻空” 经营贷渐抬头

“如果是凑首付，五年期的抵押消费贷也不是完全做不了，但肯定比长期类的操作上复杂一些。每年还本金的时候，需要在外面找一笔过桥资金先换上，等过几天银行放款后再替换出来，要多付些利息。五年到期后，再继续向银行申请贷款。”华南某大型商业银行信贷经理告诉记者。

他指出，躲避银行贷后审核也并非难事，一般银行放款要求刷卡或把钱打到第三方消费账户，银行系统虽然可以监控到交易动向，但如果找企业代收再給返点把钱套出来，银行很难查出来。“加上银行自己也不愿意查，花费人力物力，吃力不讨好。”

上述业内人士告诉记者，利用五年期抵押消费贷凑首付蕴含不小风险。“五年到期购房者用过桥资金还上贷款，但整体信贷政策有变或银行额度紧张、风控变严等，再批的时候额度降低或者周期长，很可能出现资金链断裂。“

走访过程中，不少信贷人员向记者提出了经营贷作为替代方案。一位信贷人员介绍道，其所在银行经营贷分五年期和十年期，年利率分别为6.3%和6.7%，需以房产抵押，贷款上限为房产评估值的七成同时不超过一千万。

另一四大行行信贷经理告诉记者：“借款者需要在一家公司持股超过10%才可以申请经营贷，你需要的话，可以注册公司，直接拿着营业执照和房产红本过来办理。”

“理论上经营贷主要是解决小微企业经营中周转不灵的问题，大部分银行除了要求借款人达到相应持股比例外，还需要提供购销合同证明这笔贷款是用于企业经营，最后款项也是打入第三方账户。但在操作上，借款人只要花几百块就可以找中介买到一份购销合同，部分银行内部甚至能够帮忙操作，再让外部企业代收款项再套现，其中存在不小漏洞。”上述业内人士指出。

（来源:中国证券报微信公众号ID：xhszzb）