首付只要不超过100万，我们来帮你搞定——是谁这么霸气？

消费贷款在最近的关注度突然增加，因为它增长得实在太快了。

每经小编（微信号：nbdnews）了解到，choice数据显示，今年上半年，我国居民新增短期贷款9527亿元，与去年同期相比涨幅192%，而去年全年居民新增短期贷款也仅6494亿元。

消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。

据新华视点消息，在一些地方，个人经营性贷款和个人消费性贷款经过层层包装，违规进入房地产市场。在一个楼盘，记者称凑首付有点难度，中介干脆地说：

“（首付）只要不超过100万元，我们来帮你搞定。”

消费贷款穿上“马甲”进入楼市

早在2010年，中国人民银行和银监会就曾发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。此后，银监会等部门陆续多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。

不过，新华视点记者近日调查发现，消费贷款穿上各种“马甲”流向楼市：

——房地产中介牵线搭桥，以“房抵贷”和第三方中转的方式，套取贷款用于购房。

在上海市闵行区的一家大型房产中介的门店，中介人员听说记者凑首付有点难度后，直接说“只要不超过100万元，我们来帮你搞定”。

随后，该中介人员详细地介绍了操作流程——一种是进征信系统的，需要有房产等做抵押，年化利率6％-7％，这种贷款可以直接打入个人账户；另一种是无抵押，现在国家不让钱直接流入房地产，得找第三方来让贷款中转一下。但这种要收1-2个点的手续费，利率也是6％－7％。“我们跟银行都是有合作的，以上2种方式都可以做到30年。”

——金融中介帮助办理大额信用卡违规套现。

新华视点记者在位于上海市浦东新区的互联网金融公司咨询得知，该公司可以代办部分银行信用卡，从而贷款套现。“只要有身份证，就可以贷款。你没工作、没社保我们也可以帮你包装。你只要交点中介费。”该公司工作人员表示，“找我们能办大额信用卡，50万至60万元都能提现，去干什么，银行根本不会管。”

三地严查消费贷款流向楼市

所幸，消费贷款“曲线”流向楼市的现象已引起监管部门的重视。每经小编（微信号：nbdnews）注意到，近期江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。

据21世纪经济报道，从江苏、北京、深圳三地对消费贷款流向房地产下达的通知来看，细则并不相同：

北京严查个贷违规购房细则要求银行自查对象为单笔20万以上消费贷款，并着重关注房抵贷、短期内办理两笔及以上消费贷款、贷后短期回流至借款人账户等7项特征。

深圳细则明确将个人消费贷款最长期限缩短为5年。

江苏细则则要求各商业银行建立大额消费信贷投向监测机制，按月向人行和银监局提交报告。

华南某股份行信贷业务人士张洋（化名）对21世纪经济报道表示：

这次监管禁令的最重要意义在于，明确了所有银行对于消费贷款业务用途必须严格把关，当银行全部自觉收紧门槛并且在贷前贷后审查更加严格时，对于消费贷款可以用于购买房产的心理预期就是一个严厉的打击，新增业务中试图违规使用消费贷款的人将会大大减少。

专家：仍有人豪赌房价继续上涨

消费贷款为什么会流入房地产市场用于购房？据南方日报：

一线城市上半年房地产调控效果比较明显，北京和深圳的房价持续下跌，这使得部分购房者希望进场买房，但受限于房贷额度。

以深圳为例，首套房贷利率不断提升，加大了购房成本，二套房首付基本上都是七成，购房者在这种情况下比较被动。尤其是二套房的购房者，如果贷不到款，“抵押贷”很容易成为其不二选择。而对于银行来说，在房贷收缩后，需要新的业务来冲量和盈利，这个时候消费贷就成了不错的选择。

据央广网，中原地产首席分析师张大伟认为，消费贷款进入楼市，也说明还有很多人在豪赌房价继续上涨的预期。他还表示：

在资金来源方面出现很大漏洞的话，房地产本身的调控效果就会打折扣，限购、限贷、限价等等措施的调控效果就会弱很多。而且如果这个口子再开一些，甚至有可能调控就白调了，所以这个是个比较可怕的现象。

据新华视点，某民营银行总行行长表示：

消费贷进入楼市确实起到了加杠杆的作用。居民在房价上涨预期下，急于借钱入市。只有多措并举扭转居民的单方看涨预期，才能真正堵住楼市的“配资”通道。

每经编辑 李净翰

每日经济新闻综合新华视点、21世纪经济报道、南方日报、央广网