瞄准银行痛点 金融科技助力银行业务转型升级

每经记者 肖乐

8月22日，苏宁控股集团、苏宁金融服务有限公司与交通银行签署《智慧金融战略合作协议》。继工、农、中、建四大国有银行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴和蚂蚁金服达成战略合作之后，五大行均向金融科技公司敞开了怀抱。

在利率市场化、互联网金融冲击等因素的影响下，商业银行面临的竞争压力日益增加，转型成为银行发展的关键词，拥抱金融科技已成为大势所趋，五大行与互金巨头的合作正说明了这一点。

毕马威中国在日前发布的《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》中指出，银行面临着高收益资产获取越来越难、营销成本高、小微客户经营成本高等诸多痛点。而金融科技则是引领行业突破的一个核心发力点，在利用金融科技解决银行业经营痛点的策略上，金融机构应该主动的加入金融科技生态，各取所长，互通有无。

●银行拥抱金融科技是大势所趋

毕马威《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》指出，对于银行来说，构建金融科技生态有三条路径，一是通过借鉴金融科技产业创新思路，自行研发创新金融技术，二是与金融科技公司合作，利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技业态的研发与应用；三是利用“投贷联动”等产业政策契机，以投资带动合作，与专业投资机构联动，由金融机构投资或参股金融科技创业公司，来构筑双方深度业务合作。

五大行与互金巨头的合作可以被视为第二种路径，实际上，银行在拥抱金融科技的过程中，在上述三种路径上都已经有了探索。

招行在刚刚发布的2017年半年报中明确提出了“金融科技银行”的定位，按照上一年度税前利润1%提取专项资金设立金融科技创新项目基金，鼓励全行利用新兴技术进行金融创新；同时，加强与外部技术领先公司的交流，探讨多元化合作方式，积极开展外部新兴技术的探索、研究和引入工作。

今年3月，兴业银行集团旗下提供金融信息服务的平台兴业数金宣布，联合IBM对旗下金融云业务进行从基础设施到解决方案的服务升级。资料显示，兴业数金于2015年12月在上海开业，注册资本5亿元，由兴业银行、高伟达、金证科技、新大陆等共同出资。兴业数金则是兴业银行与外部科技型机构合作的典型。

●金融科技解决银行转型痛点

为何银行频频加码金融科技？毕马威亚太区金融业主管合伙人李世民指出，随着利率市场化进程的不断推进，银行间竞争加剧，伴随而来的信贷脱媒，金融产品市场化趋势越来越明显。与此同时，银行业集中营销大户，网点布局扎堆的现象仍然较为突出，人力成本上升，等等问题让银行转型的压力日益增加。

而据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元，到2019年，这一数字可能达到3.4万亿元。巨大的市场空间下，越来越多的银行将消费金融作为转型方向之一。

不过，转型对于受体制、政策、架构、盈利等各方面约束的银行来说并非易事。飞贷金融科技过去7年来一直与国内大型金融机构合作，因100%拦截欺诈并实现合作数百亿资产零损失而在业界拥有良好口碑。其联合创始人卜凡德根据经验指出，银行转型过程中可能面临三个方面的巨大成本，第一，漫长的自主研发周期，导致错失时间窗口，慢人一步，或只剩市场的残羹冷炙；第二，经验和数据的积累，需要交付巨额试错成本，风控、科技成本的暴增是必然；第三，承受资金亏损压力，转型中风控、科技的不确定性，抬高了风险成本，加大资金亏损的可能性。

针对银行转型痛点，以飞贷为代表的一些金融科技企业开始主动向银行输出解决方案。目前，飞贷已经不满足于只是对接资金双方的需求，而是开始尝试将自身的科技实力直接向银行等金融机构进行输出。与当前一些进行单点输出的金融科技企业相比，飞贷能够输出包括风控、大数据、IT技术等等各方面在内的全套解决方案，银行可以根据自身需要来选择相应的服务。

中信证券研报指出，无论是与互金巨头合作还是加大资源投入自助开发，金融科技对商业银行的短期意义在于通过新技术来提升业务效率，改善用户体验，进而巩固和拓展客群。中长期则有利于探索和培育新的细分业务，如定制化的信贷与理财产品，进而推动银行运行机制与流程的重构，如改变原有的单纯依靠抵押物的风险管理体系，不再依赖土地与房产价值，形成新的金融模式。