秒批车贷背后：征信系统缺失 金融风险陡增

每经记者 陆佳丽 每经编辑 杨 翼

“提供一张身份证就行，一个星期不到信用卡就能办下来，之后不久就能放款。”近日，上海的季小姐通过银行办理两年免息贷款的方式购置了一辆上汽大众途观L，车贷办理流程的迅速与便捷令她十分惊喜。

事实上，车贷审批本应要求严格，但如今24小时、12小时、2小时，甚至30分钟就通过审核，比拼审批速度已成为汽车金融参与者的竞争筹码。

德勤预计，到2020年，我国汽车金融渗透率将达50%，市场规模将突破2万亿元。然而，在行业呈爆发式增长的背景下，过度追求放贷速度使一证贷（一张身份证就可办理贷款）等现象较普遍，这背后存在的风险与隐患也逐渐暴露。

“新车贷款问题较少，二手车贷款乱象较多，甚至有骗车骗贷等情况出现。”一家咨询公司相关负责人向《每日经济新闻》记者表示，特别是互联网金融平台，在信用体系没打通前，如风控没做到位，他们的创新业务就存在风险。

二手车金融领域问题多

随着汽车金融市场规模不断扩大，除商业银行、汽车金融公司等传统金融机构外，互联网金融公司、小贷公司等金融机构也在积极参与车贷业务。

“银行还是主流，现在各大银行可通过央行征信系统查到个人的信用情况，2天左右就可审批通过车贷申请。”一家合资品牌4S店销售人员告诉记者，通过银行贷款是最稳健的做法，适合个人征信情况良好的消费者，但资质稍差的，4S店会推荐他们经过厂商的汽车金融公司办理贷款，这需要抵押他的车辆，防止风险发生；若还达不到这两种方式的条件，就只能借助互联网金融平台，他们的要求更低。

相比银行审批速度慢、首付较高等特点，汽车互联网金融平台借助零首付、快审批（当日完成交车）、一证贷等异军突起。

由于当前新车贷款业务主要被商业银行和汽车金融公司牢牢掌控，第三方互联网金融平台尚难动摇前两者的地位，所以后者为扩大业务，已将更多目光放在二手车金融和融资租赁市场上。但这些领域目前出现的问题较多，如虚假宣传、虚假零首付、手续费捆绑等。

上述咨询公司负责人指出，由于二手车是一车一况，没有统一标准，所以这类平台需提高对定价和风控水平的要求。

据《每日经济新闻》记者了解，当前二手车市场还出现了汽车抵押贷款（车抵贷）服务，只要有车，在办理一系列简单抵押车辆手续后，不需交易就可通过多家二手车贷款机构获取贷款。

一位汽车金融从业人士表示，“融资租赁公司放款门槛低，其主要任务就是放款和催收，可见其中风险较大。”

互联网金融征信体系亟待完善

业内有分析认为，出现这些问题的最根本原因是征信体系尚不十分完善，而互联网金融平台整体风控较弱。

“贷前利用央行征信系统、自身大数据系统进行风控审核，贷中检测管理，以及出现违约后的线下追车，这些都是考验汽车互联网金融平台风控能力的重要因素。”一家互联网金融平台的相关人士向《每日经济新闻》记者表示，“对平台方来说，风控是重中之重，如果坏账率高，又没有能力兜底，问题就会很大。”

根据中国人民银行征信中心数据，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的3.7亿人。“现在，我国的白户（没有过信用卡和其他借贷记录的用户）有4亿人左右，央行征信系统并不能全方位覆盖，企业降低风险须寻求多维度征信体系，但有些大数据的应用还处完善阶段，骗贷就是利用了此漏洞。”上述互联网金融平台相关人士表示，针对此问题，只能通过线下风控来遏制，比如最传统的家访。

上述咨询公司负责人称，“互联网金融平台良莠不齐，风控做得好的坏账率仅百分之零点几，而差的高达百分之几。”

值得注意的是，近日，关于美国或出现汽车次贷危机的观点屡见报端。那么，国内市场是否会有类似风险？

对此，上述汽车金融从业人士认为，汽车贷款整体风险管控较严，加上传统渠道征信手段较完善，国内出现此情况可能性很小；不过，二手车和融资租赁领域的风险则需警惕。