警惕！规模超过1500亿，二手车贷这些“猫腻”你不得不防

每经记者 牛小欧 每经编辑 杨翼

如果买一辆二手车，你选择全款还是贷款？可能接下来有人就要问了，买二手车还能贷款购买？

是的，目前二手车个人消费贷款规模已经累计超过1500亿元。

来自多家机构的数据显示，从2016年下半年开始，各类专业从事二手车贷款的金融公司呈现爆发式增长，部分二手车金融公司增长达到200%。目前全国1000万辆二手车交易量中，个人贷款购买比例或已接近15%，贷款二手车或已超过百万辆。

与此同时，第一车贷、易鑫、美利车和备胎好车等国内几家主流专业从事二手车金融公司给出的数据也显示，上述各家公司累计贷款规模已突破800亿。而像在线交易平台优信二手车、瓜子二手车等，其二手车贷款规模比上述几家有过之而无不及。

对此，一位二手车金融公司分析人士对NBD汽车（微信号：NBD-AUTO）表示：“对于二手车贷款的激增，可能要分成两方面来看，汽车金融是驱动二手车市场发展的关键助推器。一方面，ABS(项目融资方式)、各种投融资产品纷纷入场，二手车经销商库存融资需求被更好满足，因此能集约更多车源；另一方面，对于消费者而言，金融产品和服务更多，需求也得到更好释放。”

不过，二手车贷款业务迅猛发展的同时，各类违规操作和“割韭菜”车贷推广模式也屡屡发生，给二手车贷的未来发展埋下巨大隐患，一些“猫腻”你不得不防。

据NBD汽车了解，当前二手车贷款利率基本上在4%~7%之间，与新车贷款利率相比优势并不突出。但一些不法金融公司就在“手续、贷款利率、放款速度”这三点上做文章，吸引消费者贷款，给二手车贷款业务带来风险。

“大部分消费者希望能够方便、快捷地拿到利率较低的贷款，不愿意在贷款上面花费太多的精力与时间。于是，在选购贷款时，在这三个方面承诺越是不可思议，消费者就越要防范这后面可能存在的风险。”毛文峰说。

目前各类二手车零售渠道，利用与二手车金融公司合作关系，进行捆绑销售，从中收取几千到万元不等手续费。就在近期，二手车市场又出现了诸如“车抵贷”产品，即如果你是一位车主，只需要抵押车辆手续，不需交易，就可以通过多家二手车贷款机构获取贷款。二手车车贷金融公司摇身一变为民间借贷公司。

目前实施的《汽车贷款管理办法》，发放贷款金额自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

而《关于修改<汽车贷款管理办法>的决定（征求意见稿）》的出台，在贷款最高发放比例要求方面，具有一定的灵活性，这对二手车金融市场的繁荣带来了积极影响。

“根据机构风险能力来确定贷款起贷点，这符合市场规律，但也会使许多不规范的金融公司乘虚而入，因此消费者在选择二手车贷款时务必擦亮眼睛，别贪图一时的便利吃大亏。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊对NBD汽车说。

从2016年下半年开始，有大批资金进入二手车个人消费贷款市场。

一位早期从事二手车贷款的金融公司总经理向媒体透露，他们曾经依据自身多年的交易数据进行粗算，二手车贷款的风险值是新车的4倍，但对于当前新进入的汽车金融公司来说，相关的还款逾期数据还无法支撑金融公司对风险做出准确评估。这意味着二手车贷的爆发式增长对从事二手车贷款的金融公司来说也有风险。

但金融公司仍对二手车贷款业务趋之若鹜。迅速攀升的二手车交易量是资本涌入该市场的原因所在。数据显示，今年1-5月份，全国二手车交易已经突破480万辆，增长率接近21%。根据预测，至2020年，全国二手车交易或将接近2000万辆，二手车市场已经成为汽车市场最具潜力的市场。

多家国际机构预测，在欧美发达国家，二手车金融的渗透率早已超过50%，而中国二手车金融仍然处于起步阶段，进入这一待开发的市场已经成为多个汽车金融公司的不二之选。一些机构甚至发出预测，如果按照目前的发展速度，二手车金融或将很快成为万亿规模的大市场。

但一个值得警惕的问题是，二手车是一个流动性较强的消费品，各种违规的车贷操作，后期都将引发巨大的车贷风险。

“之前没有政策驱动鼓励二手车贷款这一范畴，金融机构对该领域不是很了解，并且涉及二手车贷款的金融机构数量较少，且经营规模不是很大。现在随着市场需求量日渐增大，越来越多的金融公司进入二手车贷款市场，但就目前的二手车贷款市场而言在还没有形成一个完整体系，在此背景下，难免会有良莠不齐鱼龙混杂的情况出现，也让一些不法商家借机钻了空子。”中国汽车流通协会副秘书长罗磊对NBD汽车说。