不做交易也能贷到款 警惕二手车车贷风险

几年前一度因违规而停滞的二手车贷款如今再次疯狂而至。近期，多家机构的数据显示，2016年下半年开始，各类专业从事二手车贷款的金融公司呈现爆发式增长，二手车个人消费贷款规模累计已经超过1500亿元，部分二手车金融公司增长达到200%。而与此同时，各类违规操作及“割韭菜”车贷推广模式或将隐藏着巨大的车贷风险，影响二手车市场的持续发展。

不做交易也能贷到款

一位用过二手车贷款的消费者对北京青年报记者表示，看似“实惠”的二手车贷产品，但是细算下来，个别二手车三年期贷款利率超过了30%，利息之高让人咋舌。如果车主中途还款发生逾期，后期坏账率将可能出现大幅上升。不仅如此，目前各类二手车零售渠道，利用与二手车金融公司合作关系，进行捆绑销售，从中收取高额贷款几千到万元不等手续费。就在近期，在二手车市场又出现了诸如“车抵贷”产品，只要你是一位车主，只需要抵押车辆手续，不需交易，就可以通过多家二手车贷款机构获取贷款，二手车车贷金融公司摇身一变为民间借贷公司。这些都表明，当下的二手车车贷市场已经乱象丛生。

目前，第一车贷、易鑫、美利车和备胎好车等国内几家主流专业从事二手车金融公司的数据显示，各家公司累计贷款规模已经突破800亿，而像著名在线交易平台优信二手车、瓜子二手车等，其二手车贷款规模比上述几家有过之而无不及。粗略计算，目前全国1000万辆二手车交易量中，个人贷款比例或将已经接近15%，贷款二手车或将已经超过百万辆，这正好印证了业内对于二手车贷款规模的粗略估算。

二手车贷风险是新车4倍

这么大的资金规模短期内进入二手车个人消费贷款市场，后期风险如何控制？据一家早期从事二手车贷款的金融公司总经理向北青报记者透露，他们曾经依据自身多年的交易数据进行过粗算，二手车贷款的风险值是新车的4倍。但是对于大部分新进入的汽车金融公司而言，此轮二手车车贷爆发式增长始于2016年下半年，相关的还款逾期数据还无法支撑金融公司对风险做出准确的评估。按照目前的增长态势，谁也不敢说二手车贷款风险可控！这位人士说。

那么，为什么还有那么多金融公司飞蛾扑火似的进入这一市场呢，原因是此轮二手车贷款爆发式增长的背后，有其良好的市场大环境。根据中国汽车流通协会的最新数据，今年1-5月份，全国二手车交易已经突破480万辆，增长率接近21%。根据预测，至2020年，全国二手车交易或将接近2000万辆，二手车市场已经成为汽车市场最具潜力的市场。根据多家国际机构的预测，在欧美发达国家，二手车金融的渗透率早已超过50%，而中国二手车金融仍然处于起步阶段，进入这一待开发的市场已经成为汽车金融公司的不二之选。一些机构甚至发出预测，如果按照目前的发展速度，二手车金融或将很快成为万亿规模的大市场。

二手车市酝酿车贷风险

当然，另一个重要的原因是：最近几年，随着新车市场进入微增长时代，二手车市场越来越受到广泛的关注，资本大量进入催生二手车在线交易平台的出现，基于买卖双方的中介服务二手车检测比例大幅提升，二手车车源的真实性不断提高。其次，二手车新零售模式的出现，让二手车用户的年轻化趋势日趋明显，二手车金融得以有施展空间，为二手车贷款爆发式增长奠定了基础。但是一个不可忽视的事实是，二手车是一个流动性较强的消费品，各种违规的车贷操作，后期都将引发巨大的车贷风险，业内应该提高警惕，切勿因为违规车贷的出现影响二手车市场的正常发展。

早在多年前，本报曾经报道新车市场上出现的“车贷黑幕”，震惊业界。当时，虚假高利率、虚假零首付、手续费捆绑、骗贷等在新车市场乱象丛生，相关管理部门曾经一度停止违规金融公司及担保公司的车贷业务，出台相关政策规范市场环境。如今，这些违规操作大有卷土重来之势，但愿，这次不会再发生在二手车市场。