消费者金融知识整体水平有待提高 央行报告：应考虑在中小学引入普及教育

每经记者 张寿林  每经编辑 曾艳艳

徐玉玉学费被骗绝望离世、网贷发生裸照风波、校园贷导致自杀.....一次次发生的沉重事件令人震惊，消费者个人金融素养提升的重要性日益突出。

每两年公布一次的消费者金融素养分析调查报告再次出炉。7月13日，央行发布《消费者金融素养分析调查报告》（2017）（以下简称《报告》）显示，消费者金融知识整体水平有待提高，对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异。

《报告》提出，应考虑在初等和中等教育阶段引入金融知识普及教育，推进金融知识纳入国民教育体系实现金融知识普及抓早抓小。

人民银行金融消费权益保护局（以下简称央行消保局）副局长尹优平告诉《每日经济新闻》记者，金融知识普及要从娃娃抓起，人民银行福州中支、太原中支已经在推进金融知识进校园，央行消保局将“金融知识进课堂”作为一项基础性工作来抓，通过试点等一系列努力，争取将建立金融知识普及教育的长效机制上升为国家战略。

消费者金融知识整体水平有待提高

央行消保局于2013年和2015年针对消费者金融素养情况进行了两次全国范围内的试点调查。在试点调查基础上，今年4月，央行首次全面开展消费者金融素养问卷调查，全国共18600个样本。

调查结果显示，当让消费者对自身的金融知识水平做出主观评价时，35.27%的消费者认为自己的金融知识水平“非常好”或“比较好”，认为自身金融知识水平“一般”、“不太好”或“一点也不好”的消费者占比分别为41.84%、16.01%和 6.88%。

与之相对应，从金融知识客观题的正确率来看，消费者对全部金融知识问题的平均正确率也仅有59.56%。

当询问消费者是否了解冠字号码查询功能的作用时，13.08%的消费者选择了“非常清楚”，35.03%的消费者选择了“大致知道”，51.89%的人选择了“不知道”。

《报告》指出，从消费者态度看，消费者对风险责任的意识需进一步加强。从消费者行为看，消费者家庭支出的规划和执行能力有待提升，未能充分利用和使用金融产品或服务的合同和对账单。

从消费者金融知识水平看，消费者金融知识整体水平有待提高，对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异，消费者金融知识水平在城乡间和区域间具有一定的不平衡特征。

从消费者金融技能看，消费者使用银行卡和利用冠字号码查询功能等方面的能力有待提高。

消费者金融素养指数近似服从正态分布。教育、收入、地域、年龄和职业五个因素与消费者金融素养得分显著相关，性别对金融素养得分的影响有限。

推进金融知识纳入国民教育体系

调查结果显示，消费者的受教育程度是影响金融素养的重要因素。

通常而言，教育水平能够增强消费者对金融领域相关概念的理解能力，帮助消费者正确地使用金融产品和服务。为精准衡量受教育程度与金融素养得分之间的关系，调查分析团队将受教育程度转化为受教育年限变量，通过统计回归后测算得知，金融消费者的受教育年限每提高10%，金融素养指数得分可以提高1.67%。

《报告》显示，小学生毕业后继续上初中直至毕业，则金融素养得分较之前提高 83.5%，初中生升学至高中直至毕业则可以提升55.7%，是提升速度最快的两个时期。

本次调查显示，受教育程度与金融素养在95%的水平以上显著正相关，初等和中等教育阶段是金融素养提升最快的阶段。学生时期是金融知识的启蒙阶段，对塑造良好金融态度和培育正确的金融行为、技能具有重要意义。推进金融知识纳入国民教育体系，构筑常态化金融知识普及教育阵地，可以在最大层面上覆盖所有在校儿童和青少年，并让其在学生生涯这一段较长的时间里循序渐进地学习金融知识，培养具有高水平金融素养的未来公民，并且可以达到“教育学生、带动家庭、辐射社会”的良好效果，是国民金融素养整体提升的有效途径。

《报告》提出，应考虑在初等和中等教育阶段引入金融知识普及教育，推进金融知识纳入国民教育体系实现金融知识普及抓早抓小。

“太原中支在临汾市所有小学的五年级开设了正式课程”，央行消保局金融消费教育处处长武岳告诉《每日经济新闻》记者，下一步将在更多的地市开设，随后逐步在全省普及，进而在全国其他各省普及开来。至于推进的节奏，他表示没有明确时间表。