中国经验：蚂蚁金服带着农民的故事“登”上联合国

　　“我们不只是让更多的农民能够更快更方便地贷到款，也要让他们享受到理财、保险等其他的金融服务。”这是每一个蚂蚁金服人的心声。

临近飞机起飞前，蚂蚁金服农村金融事业部负责人陈嘉轶还在电话里和同事开会。不过这次，她不是去农场，也不去田间，而是应邀去意大利罗马，参加当地时间7月13日，联合国粮农署组织的全球“投资日”大会，分享蚂蚁金服在农村金融领域的实践。

以技术、数据为驱动力的蚂蚁金服农村金融，联合村淘、中和农信等合作伙伴，探索了一套激活农村、农民信用的方式，为农民提供包括信贷、保险、支付等在内的金融服务，引起了联合国的关注。

服务农村、农民，最大的瓶颈是缺少信用记录，也没有各种抵押物。传统情况下，会给金融机构带来很高的运营成本，所以三农金融的缺口一直很大。《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》数据显示，“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿元，减去实际农户贷款余额5.4万亿元，“三农”金融的缺口达3.05万亿元，“三农”金融有效供给不足。

技术、数据，结合生态的力量，为面向农村、农民的金融服务提供了新的可能。陈嘉轶介绍了蚂蚁金服服务农村金融的三种模式，数据化金融平台模式、“线上+线下”熟人模式、供应链金融模式。三种模式，激活了农民的信用，让农民也和城里人一样，也能享受到更为平等的金融服务。

不少阿里巴巴农村淘宝运营小二就是这种模式，小二给农村老年人代购，非常大的资金需求在垫资，因为买一台冰箱3000元可能先把这个钱拿出来，等冰箱送到以后，客户确认收货了再还钱，所以我们给小二批量化授信，让他给这些客户做代购，纯信用、纯线上，信贷额度也会随着代购金额扩大实时调整。

中和农信是专门做小额信贷十几年，他们在全国覆盖了几百个县，而且80%左右是贫困县，做经营性贷款，不做消费信贷，不过线下尽调的成本非常高。蚂蚁金服农村金融将数据风控能力开放给中和农信，让中和农信快速的覆盖客户、降低成本。

而面向龙头企业的大型养殖户，蚂蚁金服与中华联合财产保险股份有限公司（以下称中华保险）联手，提供从贷款到销售的金融服务、生态服务，也就是供应链金融模式。

有的龙头企业是在天猫上销售的企业，一部分销售从天猫线上走，这样能够保证资金的回款，两端抓住，资损率非常低。我们也会引入一些保险机构，比如说农业的不可抗力的风险，比如说借款人意外身亡的风险。农民也担心在农村淘宝上买的种子、化肥会不会有问题，每一个农资的产品也上了农资安全险。

供应链模式解决了大型养殖户的资金等困难，也减轻了龙头企业的产业链负担。

相关专家表示，新技术让金融服务更好地支持农业，让农村、农业发展得更健康，未来的数据可溯源还有望让食品安全更有保证。