赏月险真的“赏不到月” 保监会专项整顿炒概念等违规产品

每经记者 袁园 实习记者 胡杨

每经编辑 姚茂敦

“明月不与诸君便，保险公司可理赔。”几年前，一款“中秋赏月不便险”曾吸睛无数。近年来，诸如“雾霾险”、“摇号险”、“爱情险”、“熊孩子险”、“一杆进洞险”、“老板莫怪险”等形形色色的奇葩险层出不穷，这些产品除“噱头”十足外，却缺少最基本的保障功能。如今，这些奇葩险将遇到克星！

7月4日，保监会印发《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》（以下简称《通知》），对财产保险公司备案产品开展专项整治工作，而创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源等产品将成为整治重点。

有业内人士对《每日经济新闻》记者表示，目前行业内涉及到监管提到的问题产品并不多，所以《通知》对行业影响不大。不过作为从业者，会认真做好自查整改。

●重点整治设计偏离保险本源产品   

《通知》强调，专项整治的主要目标，是围绕提高财产保险公司产品整体质量、提升公司产品管控水平的总体目标，通过全面梳理财产保险公司在用备案产品，集中整治产品领域存在的各种问题，进一步强化公司产品管理的主体责任，规范公司产品开发管理行为，提升保险产品供给质量，保护保险消费者合法权益，营造竞争有序、鼓励创新的市场环境，落实“保险业姓保”的总体要求。

整治范围包括财产保险公司所有在用的备案产品，例如农业保险、企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、责任保险、信用保险、保证保险、船舶保险、货运险、特殊风险保险、意外伤害保险、短期健康保险以及其他保险备案产品。

记者注意到，整治的重点共有十一个方面。例如是否符合《中华人民共和国保险法》及相关法律法规规定，是否存在违反保险原理、违背社会公序良俗、损害社会公共利益和保险消费者合法权益等情况；产品开发是否存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题；产品名称是否清晰明了，客观全面反映保险责任的主要内容，是否使用了易引起歧义或低俗、不雅、具有炒作性质的词汇，是否存在曲解保险责任、误导消费者的情况；保险费率厘定是否满足合理性、公平性、充足性原则；是否对存在问题的保险条款及时修订，对不适宜继续销售的产品及时停止销售等。

保监会表示，各家险企要高度重视，认真做好专项整治，并做好总结，及时上报整改情况。

“我们已经收到文件了，由于《通知》涉及的部门比较多，现在各部门都还在研究《通知》要求。”某险企内部人士对《每日经济新闻》记者表示，公司会按照保监会要求的认真自查，如果有不符合会认真整改。

据悉，整顿工作分三个阶段，前两个阶段为公司全面自查和整改清理，时间为7月1日开始到8月31日完成；第三个阶段为监管检查阶段，时间为9月15日至10月31日。

《通知》明确，保监会将结合各公司自查、整改、清理情况，重点选取工作部署不到位、自查发现问题比例低、整改清理进展缓慢，以及社会反响强烈、引发媒体炒作的问题产品较多的公司作为检查对象，开展备案产品非现场检查。对公司自查认真、整改彻底且未导致严重后果的情形，可以依法减轻或免予处理；对监管检查发现的自查不力或整改不到位的公司，依法严肃从重处理。对检查发现的问题产品，严格依法责令停止使用，限期修改；情节严重的，在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。

●专家：利于引导险企产品开发回归保障 

《通知》要求，各财产保险公司要充分认识当前金融风险防控工作的重要性、紧迫性，高度重视并切实做好备案产品专项整治工作，由公司班子成员牵头、安排专人负责工作的开展，按时、保质完成问题产品整改和“僵尸”产品清理工作。

《每日经济新闻》记者注意到，这并不是保监会首次针对财险公司产品开展的整顿工作，早在2008年，保监会就曾印发《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》，并针对该方案下发了《关于规范财产保险公司产品管理有关工作的通知》，停止对存在侵害消费者利益、有失公平性原则的内容的、“有条款无费率”的，或者有费率但费率已不再适应市场实际情况的、存在其他违反法律、法规和保监会有关规定的内容等产品的销售。

除此之外，保监会还多次针对市场上的违规产品多次发函和进行风险提示。例如2014年8月，保监会连续对五家产险公司发布监管函，安诚财险、众安保险、美亚保险等险企在内的多款产品被叫停；今年1月份，保监会又下发《财产保险公司保险产品开发指引》，要求保险公司不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、承保投机风险、无实质内容意义等8类产品。

“保监会此举主要是为了引导险企产品开发回归保障。”中央财经大学保险学教授郝演苏对《每日经济新闻》记者表示，近些年，市场上出现了一些游戏化、娱乐化、戏剧化的保险产品，例如赏月险、脱单险等，违背了保险的本来状态，也没有科学的测算和实质性的保险意义，很容易导致民众对保险的理解出现偏差。

那么，此次《通知》对市场的影响几何呢？

某险企内部人士在跟《每日经济新闻》记者交流时表示，整体影响应该不大。一方面，此前保监会已经多次发文规范这类产品，一些不符合规定的产品已经下架，另一方面是这些产品本身市场数量份额不大，大部分险企的产品开发还都是在监管合规的框架里。