余丰慧：传统银行站队互联网巨头要避免形式大于内容

余丰慧

风起云涌的新经济、新金融带来整个世界的大变革，但也使得许多传统的东西一夜之间迷失了方向。

在电子商务、智慧物流、共享经济、互联网、移动互联网、大数据、云计算、物联网、人工智能、传感技术、个性化定制、区块链技术、数字货币、互联网金融、科技金融、AR、VR、MR等工业4.0为主要特征的新经济、新金融业态下，传统的旧业态无一不被颠覆。

就金融行业来说，第一个受到冲击的或是传统银行。从2013年余额宝诞生起，传统金融尤其是银行业就已经开始被动地走下坡路了。

对此传统银行应当如何应对呢？道理其实并不复杂。传统银行阵地是在互联网线下，因为其客户基本都在物理性网点上；而互联网金融的阵地主要是在线上特别是移动互联网线上，客户主要在移动互联网网上。

全球经济金融等多数行业都开始往互联网转移的背景下，决定了传统银行的地盘将越来越小。另一方面，互联网金融在本质上比传统金融高效，防范金融风险能力强，其关键在于大型互联网公司拥有海量数据，而互联网金融信用的挖掘主要依靠这些大数据。而对于这样的大数据，传统银行处理起来是比较低效的。

近几年来，互联网金融企业越来越好，传统银行越来越差，对其冲击越来越大。因此，传统银行要想发展互联网新金融，实现转型，必须与大型互联网公司合作。

此前传统银行并不是没有做过努力试图遏制互联网金融对自身的威胁，但结果并不如意，新金融不仅没有被扼杀住，反而越来越壮大了。在这种趋势下，建行和蚂蚁金服展开合作，工行宣布与京东合作，农行宣布牵手百度金融，华夏银行将与腾讯集团签订战略合作协议……相信还会有银行继续与互联网巨头合作的消息传出。银行大佬们纷纷开始站队互联网巨擘，“互金一家亲”的局面正在悄然浮现。

由对头冤家到合作伙伴，今后这段姻缘会怎样呢？作为一个在传统银行工作37年的从业人员，笔者却并不是特别看好。首先，传统银行的国有独资或控股机制，与民营企业的大型互联网巨头相比，在体制上的碰撞与矛盾基本是不可调和的。这是制约因素之一。

其次，传统银行与互联网金融巨头们业务的同质化竞争问题同样无法调和。比如移动支付市场，目前微信与支付宝占比93%，其他所有银行以及金融机构占比仅为7%，而这块金融业务越来越重要，又是所有新业务的平台入口与数据积累。这就决定了，在移动支付市场上的合作很难实现，更多的只能是竞争。

再次，从商业银行获取数据的途径看，与一家互联网公司合作很难获取对挖掘客户信用状况有用的、全面的数据。当然，从金融需要的数据看，阿里巴巴或最具优势。对征信来说，既需要百度的搜索数据，又需要腾讯的社交数据，更需要阿里的电商交易数据。这种具有全面征信的数据才是大数据，商业银行若只与一家合作，效果恐打个大大的折扣。

传统银行站队互联网巨头，从现有格局看合作效果不会太好。而从传统银行自身出发，更要避免赶时髦、盲目冲风口这样的思维，不能只图个形式上的轰轰烈烈，而一定要做出真正的内容。

（作者为银行业从业人员）