商业车险二次费改启动：企业定价权扩大 记录良好车主保费最多下浮20%

每经记者 牛小欧 每经编辑 杨翼

根据公安部交管局的数据，中国机动车保有量在3月末已突破3亿辆，面对如此庞大的市场，车险的每次改革都涉及面巨大，如何依靠市场化手段降低商业车险费率水平，惠及千家万户就成为摆在监管层的首要问题。而如今，商业车险二次费改的靴子终于落地。

6月9日，保监会召开新闻发布会，正式发布了《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，宣布在全国范围内扩大财产保险公司定价自主权，下调商业车险费率浮动系数下限，减轻消费者保费负担。

据记者了解，此次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375，也就是说具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在保险公司投保，保费可能下浮20％左右！ 

平安保险一位负责车险理赔的人士向《每日经济新闻》记者表示，“商业车险改革的最主要目的就是扩大保险公司商业车险定价自主权，积极推动车险市场活跃度，利好消费者，让消费者拿到更多实惠。对消费者来说，通过这次费改，如果保持良好驾驶习惯，下一年投保时就有可能享受到更大的价格优惠。”

事实上，考虑到各地区的实际情况不同，此次改革并未执行“一刀切”的方案，而是在综合考虑各地车险市场现状等因素，因地施策。

就具体内容而言，一是在北京等26个地区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85；二是在天津等8个地区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75；三是在河南保监局辖区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80；四是在深圳保监局辖区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。

以北京地区一辆价值24万元、使用年数6年的某车型为例，此前如连续1年没有出险，保险公司自主渠道系数、自主核保系数均为0.85，交通违章系数1，承保车损、盗抢等，商业车险保费是5456.91元；此次改革后，保险公司自主渠道系数浮动下限下调至0.75，自主核保系数浮动下限仍为0.85，最终商业车险保费是4814.92元，较此前减少641.99元。

保监会财险部主任刘峰在新闻发布会上表示，“本次商车费改是在全国范围内扩大自主渠道系数的下浮空间。在此基础上，在部分地区，进一步扩大自主核保系数下浮空间，以体现地区差异化特征。”

除上述内容外，此次商业车险改革还涉及三个方面。

一是修订了商业车险示范条款。新的商业车险综合示范条款扩大了保险范围，将原条款中的5个附加险责任、家庭成员人身伤害和台风冰雹等自然灾害责任并入主险责任范围。

二是新制度鼓励保险公司创新条款。目前已批准“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”和“机动车油污责任险”等创新型条款。

三是完善商业车险定价方式。实现车型定价，将车损险保费由原来单一的保额或新车购置价决定转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定，解决了困扰社会公众多年的“高保低赔”问题，促进了汽车安全性和易维修性的提高。

由此来看，此次商业车险改革对于保险企业而言，意义重大，车险市场格局将会发生变化。

上述平安保险的人士向记者表示，“此次改革对保险企业而言，可以说是喜忧参半。最低折扣率下调一方面让险企获得更大定价权，同时降低营销成本；另一方面也将为行业带来更多竞争，倒逼保险公司提升承保、理赔等环节的服务质量。”

而对于后续改革，保监会进一步表示，接下来将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析；打击市场违规套费等各种违法违规问题，积极推进治理车险“理赔难”。