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    蚂蚁金服保险总裁尹铭:车险分技术向全保险业开放

    2017-05-27 15:37

    经过一年半的反复实验,5月25日,拥有62项技术专利的蚂蚁金服数据实验室团队,对外发布了一项帮助保险公司科学定价的新技术——车险分,这项技术将会通过保险公司影响全中国拥有私家车的近2亿家庭。

    越注重安全、风险低的车主,可以获得越便宜的车险报价;而越便宜的保费,可以激励车主更关注风险,促进整个社会变得更安全。这是金融与好的社会良性互动的目标,但在之前,保险行业只有与“车”相关的数据,缺少与“人”相关的数据样本和技术分析,较难精准的实现“千人千面”的定价。

    实际上,围绕着车险如何既能“让消费者获得最大可能的权益”,又让“保险公司健康可持续经营”这个命题,中国的保险行业已经探索了近20年,一轮又一轮的商车费率改革,从行业统一价格标准到逐步给予公司更多自主定价权,也是为了实现这一最终目标。

    5月27日,一位业内资深人士对笔者称,最近商车二次费改把保险公司可自主定价的浮动范围进一步扩大,在这个时间点上,尤其是中小保险公司是非常需要这样的数据技术做定价参考的。

    互联网时代下,越来越多纬度数据可积累、可分析,这让保险业的风控体系更严密。蚂蚁金服的车险分技术就是这样背景的产物,它利用大数据、人工智能、数据建模等方面的技术,通过与保险公司数据共创,得出针对每家公司不同用户群的科学定价机制。

    中国车险市场份额最大的人保财险,成为首批与蚂蚁金服车险分技术合作方之一。人保财险总核保师兼车险部总经理方仲友出席了车险分的发布会。

    他认为,以前车险的定价较为简单甚至“粗暴”,随着不停的改革和复杂数据计算,车险经营的效率又相对降低,而引入车险分后,车险可达到简单之后的高效状态。他相信未来会有更多公司都使用车险分,不是为了竞争,而是为了是给用户最好的体验。

    “车险分是保险传统的精算的一个转型升级的体现,不仅真正把人、车、生活相关更丰富的数据纬度关联起来,最关键的是能把他们组成一个风险包测算出来。跟发达国家比,这是我们需要加快跨越短板。未来我们要给客户更公平的价格,这个价格是经得起他自己心里的检验,是合适的。”方仲友发言称。

    中小保险公司困局破解之道

    在中国经营车险的保险公司一共有55家,到目前只有14家实现盈利,剩余41家亏损的公司亏损总额达到63亿元,行业亏损比例达到75%。

    产险业的市场格局较为集中,70多家产险公司中,前7家大公司市场份额占比超过70%,在没有数据分析把好风险关的情况下,依靠低价吸引用户并不是一个可持续的竞争突破口。精准定价能力的提升,或许是其改善困境,提升自身竞争力的有效方式。

    “其实过去一年多时间,我们不是自己闭门造车,我们在跟保险行业一起工作,我们实验室的数据模型不断拿到合作伙伴那里反复校验。通过几百万的用户数量级的校验,才敢输出今天的模型。其中,车险分最高那10%的人,赔付率只有38%,最差的10%,赔付率有82%,两倍多的差距。这对定价有很大的参考作用。”蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如说。

    通过与保险公司的数据共创后发现,广泛引入和挖掘“从人”信息,确实可以帮助车主识别潜在的风险水平。比如,已婚已育人群的风险往往要比单身人士低;长期在两个地点之间往来的人群,风险往往比没有固定出行线路的人群要低;甚至人群的收货地址是否稳定都跟出险的概率呈现出相关性。

    此外,实验室跟保险公司还共创出职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签。保险公司在获得用户授权的情况下,可以查询用户的车险标准分,或是结合自身数据对标签进行加工建模,得到自己的车险专用分,从而依据车险分进行更为公平的车险定价,以合理的价格把优质的客户吸引进来。

    蚂蚁数据实验室技术产品向行业开放

    根据个人身份、行为习惯来提升车险定价准确性,在美国等国际市场已经是非常成熟的技术。蚂蚁车险分将向所有有意愿、有能力使用车险分提升风险识别能力的公司开放,并且前期将免费开放。

    据了解,目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险等9家保险公司已经与蚂蚁车险分达成了合作,其中有7家保险公司位居中国财险行业的前十强。

    “阳光对于精算,提出的关键词是科学、公平和智能,跟今天蚂蚁车险分理念上是高度的一致。车险分今天是一个新产品,我们也会更加开放协作的来使用,并且不断的优化迭代它。”阳光产险副总裁、中国精算师协会常务理事朱仁栋在车险分发布会上称。

    不论是车险分、下个月即将发布的图像识别技术,蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭称,保险数据实验室的技术研究,始终向保险全行业开放,一项在保险领域应用的技术,是需要得到保险公司支持和反复验证才能真正推出市场。

    目前蚂蚁金服保险事业群是一个200人左右的团队,其中7成是技术岗位,据尹铭此前的一封内部邮件透露,通过蚂蚁金服集团支持的AI、BI团队、远在美国硅谷远程支持我们的保险数据科技实验室团队的支持,蚂蚁将通过技术和科技助力保险公司,产出用户真正需要的产品,和保险公司一起互为生态。

     

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