校园贷“正门”打开 两大国有大行率先杀入

每经记者 肖 乐

每经编辑 姚茂敦  

在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并且强调，商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。

眼下，“正门”已开，两家国有大行分别推出了校园贷产品。

日前，建行和中行向市场推出其校园贷产品。其中，建行的“金蜜蜂校园快贷”，年利率5.6%，授信额度在1000元到5万元；中行的“中银E贷·校园贷”最高贷款金额8000元，不含任何手续费。

广州互联网金融协会会长方颂向《每日经济新闻》记者表示，校园贷问题不断，说明学生始终有这个需求，如今银行入场，希望良币驱逐劣币。因为，如无正当产品去满足需求，就会有不正当的产品乘虚而入并引发问题。

《每日经济新闻》记者注意到，在此前的校园贷整顿中，已有不少平台退出这一领域，如今商业银行正式入场，现存的校园贷平台会出局吗？

建行、中行率先入局

日前，建行广东省分行宣布推出有特色的校园金融贷款——金蜜蜂校园快贷。据了解，校园快贷日息仅万分之一点五、年利率5.6%，授信额度在1000元到5万元，初期将控制在5000元以内，之后额度随着学生客户本人的良好信贷记录逐步提高。

据《南方都市报》报道，广东建行个金部副总经理王磊表示，校园快贷是建行校园金融服务全套体系中的一个组成部分，并不是仅出于赚取利息收入的目的，意在培养学生对信贷产品的认知和使用，并培养潜在客户。在风控方面，校园快贷将通过数据分析并结合学生使用行为，建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型进行综合跟踪及评估。

几乎同时，中行也推出了校园贷产品。据《证券时报》报道，中行校园贷产品业务初期最长可达12个月，未来延长至3~6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，不含任何手续费。同时，中行将采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求。

《每日经济新闻》记者注意到，银行的校园贷产品利率要远低于目前的校园贷平台。以面向18~35岁年轻人信用消费的任我花为例，任我花APP显示，借款10000元，借12个月，每个月需还953.33元，其中包含40元利息和80元服务费，总计需还11439.96元，计算得出综合年化成本约为14.4%。远高于建行校园快贷5.6%的年利率。

业内：银行进入影响现有平台

2015年以前的校园贷市场呈现爆发式增长的态势，据网贷之家的统计数据，校园贷平台从2013年的8家增加到了2015年的108家。

野蛮生长的校园贷存在着门槛过低、审批过于宽松、费用过高、诱导大学生过度消费以及暴力威胁催收等问题，不时曝出的恶性事件更是让校园贷背上了“骂名”。

2016年的校园贷市场经历了一系列整顿。2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，以规范校园贷。

监管重压之下，不少校园贷平台退出市场。据网贷之家数据统计，截至2017年2月底，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有28家平台选择停业关闭网站；有19家平台选择放弃校园贷业务转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务。仍有21家平台专注于做校园贷业务。

值得注意的是，由于向学生滥发信用卡导致不良率激增，引发学生家长不满，银监会曾于2009年7月下发通知，银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。此后，校园信用卡业务大幅减少。

但校园信贷需求仍在。广州互联网金融协会会长方颂向《每日经济新闻》记者表示，现在与当年校园信用卡处于不同的发展阶段，“现在的环境是校园贷问题不断，既然学生始终有这个需求，银行入场，希望良币驱逐劣币。如果没有正当产品去满足需求，就会有不正当的产品乘虚而入，会引发一系列的问题。”

方颂表示，银行校园贷产品的推出肯定会对现有平台产生负面影响，“有更便宜、更好的产品，大家肯定都会用，银行的额度应该能满足大部分学生的需求。”

对于中行和建行的最新举动，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言近日在一篇文章中指出，和网贷平台和分期平台的校园贷产品相比，银行校园贷产品在利率、费率上会有很大的下调空间，不过，也必定会将风控放在首位，所以在准入门槛、申请流程、授信额度等方面，都会谨慎很多。