专访融数金服迟毓华：用大数据助力金融创新

　　随着“大众创业，万众创新”浪潮的兴起，中小微企业如雨后春笋。有数据显示，截至2016年底，中国约有7000万家中小微企业，就业人数2.7亿人，平均每季度新设企业100万户，新设注册资本6.5万亿元人民币。

但在这个庞大数据背后，“融资难”成为影响中小微企业能否活下去的关键因素，这也成为了一个社会难题。一面是投资方、金融机构欲放而不敢的暧昧，一面是小微企业欲求而不得的无奈，供需双方就这样难以找到平衡。

近年来，虽然政策对中小微企业的融资、信贷有所推动和倾斜，小微企业的融资渠道在不断拓宽，但仍旧无法满足广大中小微企业对融资的渴求。在这样一个市场供需不平衡的状态下，融数金服看到了契机和解决之道。

“我们主要是运用中小微企业积累的大数据去建立风控模型，从而了解、分析中小微企业的业务、经营状况，给贷款方一个可信的指标，让融资方和贷款方进行更为详细的了解，从而帮助中小微企业融资。”融数金服CEO迟毓华表示，简单来说就是用大数据帮助中小微企业，未来融数金服将建立一个数据模型，让这种金融服务标准化。

用数据分析实现投融资对接

众所周知，作为经济市场上的经营主体之一，中小微企业虽然数量众多，在经济结构中的贡献也不小，但由于其自身征信体系较差，通常是很难从金融机构或大银行那里获得贷款的。数据显示，我国的小微企业数量超过5600万家，占工商注册总量的94.17%，他们的税收贡献占所有企业的50%，GDP贡献超过60%，出口贡献超过70%，就业贡献超过80%，但是只有5%比例的小微企业能够获得银行的信贷服务。

而导致他们无法从金融机构获得贷款的主要原因则多是自身资产少、信用体系不成熟等。从金融机构的角度看，中、小、微型企业的问题在于缺少可靠及有效的数据去评估企业经营的绩效及未来扩充的可能性。

但大数据技术的运用让中小微企业融资难问题看到了希望。大数据可以通过互联网金融数据工具来分析企业，为企业自身及金融机构提供更直观便捷的信用评估体系，做好风控，为高效高质的供给提供有力的保障。

“通过针对行业内不同交易场景的企业用户的数据收集、数据积累和挖掘进行科学有效的分析，从企业的经营状况、库存情况、产能情况、管理程度、运营能力等多个维度去为企业用户进行科学的评级并生成数据画像，从而帮助企业用户对接更多的资金通道，帮助资金方对中小微企业用户更快更深入地了解，以解决中小微企业用户融资难融资贵的问题，助力企业发展。”迟毓华表示，通过对公司用户行为数据、社交、交易数据、行业公开数据以及金融历史数据等海量数据的积累，通过对不同数据，进行不同权重的划分，进行建模分析，从而对风险进行评估定价。

资料显示，融数金服自2015年开始布局互联网金融生态产业链条，专注于向优质的中小微企业客户提供全方位、专业化、定制化的金融服务，基于场景支付和多维度数据源分析。融数金服以SAAS平台及与核心企业合作为着力点；注重提高风险管理及产品服务能力；提升Fin-Tech智能系统应用能力，以主动采信技术克服信息不对称、以族群研究数据缓解单个企业价值难以评估、以尊重小企业价值降低对核心企业依赖、以逆向决策技术降低违约概率、在高风险市场寻找到低风险资产最终达成良好信贷资产组合。

将建立小微企业数据服务模型

在成立的这两年间，融数金服已经服务多家中小微企业。“去年主要是做线下的中小微企业服务。”迟毓华表示，融数金服已经帮助多家中小微企业实现融资问题，涉及的领域也十分多，包括美容、培训、旅游等多个行业。

迟毓华介绍，融数金服的金融服务方案中主要涉及一下几个方面：第一，深耕垂直专业领域市场，应用场景化风控手段，以授信企业全方位经营数据作为授信依据，控制授信资金的资金用途，在场景中，以典型客户小规模、少量资金快速试错，从而得出该场景下应用企业多元化数据为依据的专属风控模型，解决轻资产客户授信难题；第二，引入最新技术手段，批量大规模收集相关企业经营类数据，对企业进行多维健康度检查，利用大数据分析手段为申请企业进行企业画像，梳理企业交易模式，规范企业内部核算体系，为企业完成自己的综合授信评估；第三，发挥互联网金融优势、应用技术手段批量获客，引入信贷工程模式，参考企业各类经营数据使用场景化风控模型，批量自动化完成授信评分工作，大大降低人员成本，创立专属于中小企业授信的考核方式。

“在融数金服的数据模型中，主要是看合作企业的数据积累和资金流状况。”迟毓华表示，融数金服通过不同企业的多样化数据积累，给出不同的风控策略，这是一个匹配过程，但这个合作过程的数据都会在前期获得企业的同意，并做好相关的数据安全处理。“合作方式很多样，在合同中也会有各种条款限制，主要集中在欺诈、安控、防止犯罪等方面。

据悉，北京融数金服信息服务有限公司已经成为中国互联网金融协会的成员。其中北京融数数据研发中心基于大数据湖理念构建的大数据平台Chorus以及提升IT研发、运营质量和效率的DevOps，也已完成从支付、账户、数据采集、自动化征信、自动化风控、数据披露等一系列产品的服务化、产品化。

近年来，金融科技已经成为行业热点，央行等监管层也在不断加强这方面的建设，近期，央行又专门成立了金融科技委员会，加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。“互联网金融行业的创新是要利用科技手段，通过大数据分析补足传统金融的不足之处。”迟毓华表示，融数金服也在不断加强大数据方面的创新，并续在数据模型方面下功夫，希望通过供给侧结构性改革，实体经济能真正被撬动，发挥出应有的效力。

在即将举办的2017中国金融论坛上，迟毓华将作为嘉宾参与大数据征信运用与风控管理圆桌对话环节，与业内人士共同探讨大数据的发展和前景。