消费金融风控面临三大难点 业内：大数据、反欺诈可成解决之道

每经记者 袁园

随着中国消费升级的发展和资本加持，消费信贷在中国崛起。

从去年开始，场景分期和现金贷的公司开始涌现，出现了教育、医美、农业、旅游、租房、3C等多个细分场景的分期产品；而现金贷公司，也集中爆发，市面上出现上千玩家。

与此同时，与之相关的风控问题也成为当下消费金融发展面临的难点。4月15日，一本财经在中国大饭店举行2017年消费金融CRO峰会，多名业内人士就行业的破局和重塑进行了探讨。

消费金融风控存在“三大难点”

2017年，互联网金融的发展史，从P2P时代进入消费金融时代。“这是中国互联网金融发展红火的年代。”中国工商银行高级顾问、美国发现金融发现信用卡前首席信贷风控官、一本财经商学院院长张俊在峰会上提出，“未来五年，中国居民消费信贷将超过五十万亿元，而互联网消费信贷将达到一万亿元。”

市场有无限可能性，大量的消费金融公司崛起让很多从业者看到了消费金融的蓝海。但另一方面，互联网金融发展的3年，有太多野蛮的市场竞争。

中国消费金融风控面临诸多的痛点和难点。百融金服副总裁段莹表示，2015年，是各类信贷模式快速扩张的时期，而随着资产规模的扩大和竞争的加剧，各类问题将逐渐显现。比如，中国征信体系的缺失，因为缺乏诚信教育，导致欺诈手段层出不穷，大数据风控中数据的缺失和混乱等问题，都是行业痛点。 

百度集团副总裁、百度金融CRO、美国运通前高级副总裁、一本财经商学院副院长王劲认为，中国消费金融风控存在“三大难点”，分别是：网上“坏人”多、多头贷款严重和找不到人。“这些情况在中国是较为普遍的，也侵扰着消费金融的风控技术，致使很多借贷行为无法圆满解决。”王劲表示。

此外，另一个业内面临的问题是风控人才的缺失。“总感觉每踏出一步都有要落空的感觉，可是又无别处可踏。”摸着石头过河，这是国内风控从业者最直观的感受。

据了解，有的才刚毕业两年的风控新兵，跳槽几次后就要价月薪3万元，但实际上的能力和风控水平，只能算刚入门者。对此，张俊说，只有培养源源不断的风控人才，才有可能打赢这场利益与欲望之战。

打造全流程的风险管理体系

针对当下风控面临的难题，从业人员也为中国消费金融风控破局提出了看法。王劲认为，风控是一门艺术，需要方方面面的雕琢，打造全流程的风险管理体系。

首先是大数据风控。捷信消费金融CRO Tomas Skoumal认为，消费金融提供的是普惠服务，覆盖的人群更多的是游离在传统征信系统之外的；另一方面，消费金融需要考虑用户体验，需要在短时间内，迅速作出判断。

 “大数据在某些程度上，可以作为传统征信系统的补充，可以帮助我们核实用户提供的数据的真实性，帮助我们对客户进行‘打分’。”Tomas Skoumal称，大数据，对于金融公司而言，有三个好处，更加明智的决定、更加迅速的决定，客户的贷款申请表变得更加简短。

其次是反欺诈系统。“互联网模式下用户会呈现一个群体的效益，好用户之间也会有交际，更突出的是坏用户的集中。”京东金融消费者金融事业部风险管理高级总监程建波认为，“对坏的用户建立一个网络识别，是一个必须要解决的问题。”

“比如身份验证这个事，如何确定本人是本人，在以前的行业，大家都是说通过信息交叉印证，还有曾经出现过用户本人手持身份证照相来验证本人信息，因为用户授权的信息是多样的，不光是本人提交的，还有从后端查取的。”量化派联合创始人兼COO王倪表示，这些这么多的第三方数据提供方能使用到的，所以信息的交叉验证能验证本人是本人。当然最新出来的这些技术也是随着人脸识别技术的逐步成熟，包括人脸识别加活体检测，减少了大批量的欺诈概率。

最后是重视风控部门和其他部门的合作。“不光是为了控制风险而控制风险，而是一定要利益最大化。”DIA Associates CEO严晓东表示，“客户从开发到退出，主要是两个环节，一个营销，一个风控，两个环节应该结合起来。”

美利集团副总裁、金融产品负责人顾崇伦表示，消费金融的风控要做到“差异化”，不仅要做到管理风控，也要把控风控与市场、用户体验相结合，做好每一个不同人群甚至是每一个客户的风控，让每一个客户的体验变好，对公司来说就是利润最大化。

玖富集团消费金融副总裁金增笑表示，“现在这个年代风控变得非常美好，因为我们现在有云存储、云计算、大数据包括底层架构的开放，有人工智能、机器学习，我们现在有能力把风控做得更好。”

“深度学习对图象识别和语音识别，发生了非常巨大的改变。”王倪表示，“深度学习对风控技术会有一个阶段性的提升。”