细数网贷平台加盟风波 还有“上门费”一说

4月11日，沐金农加盟商在沐金农北京总部的办公楼下拉起横幅维权，要求退还千万元保证金。对此，沐金农回应称，由于某些运营商存在扣押农业贷款的违规行为，所以平台向其发出了律师函，并找当地公安机关介入。这并非网贷加盟首次起风波。随着沐金农加盟商的维权事件发生，网贷加盟模式再度成为舆论关注的焦点。

遭遇加盟商维权

针对加盟商拉横幅的行为，沐金农4月11日晚间在官网回应称，近几个月以来，沐金农总部在经营活动的自检自查中发现有部分运营商存在收取额外“上门费”，以及非法截留客户借款及客户还款等违法行为。发现后，沐金农贷后部门联合法务部门对所有运营商进行了纠察，并及时停止违法运营商的经营活动。而部分违法运营商以不予催收逾期借款为由要挟沐金农，并采取了拉横幅等过激行为，不仅造成了极坏的社会影响，也极大地影响了沐金农的企业声誉。

对运营商此类行为，沐金农表示将在必要的时候会采取法律措施，包括但不限于向人民法院提起诉讼、向公安机关报案等合法方式，以维护沐金农的合法权益。

而对于平台运营商要求返还保证金，沐金农相关人员解释称，作为风险拨备，运营商需向平台缴纳一定比例的保证金。依照行业惯例，资产端需要向资金方缴纳5%-20%的保证金，主要目的是保证客户不存在逾期。

据了解，沐金农成立于2014年，主要定位为“三农金融”。在场景中，既有专门针对生产性需求的“沐金农”，还有面向消费需求的“拿下分期”。

加盟模式风控难

沐金农与加盟商的口水战也引发了市场对于网贷平台加盟模式的质疑。据了解，目前网贷行业线下门店多以自营方式为主，加盟方式虽然能减轻平台负担，方便平台在短时间内做大规模，但也容易出现加盟商与借款人骗贷以及收取借款人额外费用等违规行为。

此前，长沙一家网贷平台开心贷曾因违规开展加盟活动被长沙市商务局处以1.5万元罚款的行政处罚。

在分析人士看来，加盟模式在风控方面存在较大难度。苏宁金融研究院研究员邹纯表示，“沐金农所出现的问题让我们看到了农村金融要想控制加盟商风险的难处。平台向加盟商收取保证金，并不能杜绝加盟商收‘上门费’、截留资金等行为，出现此类行为后没收保证金容易导致加盟农民的过激行为”。

一位网贷平台负责人认为，直营模式面对的道德风险来源于个体客户或个别员工，而加盟模式面临的却是某个机构或组织的诈骗风险，显而易见，机构的诈骗风险远远大于个人的道德风险。

追求规模在作祟

值得一提的是，网贷平台明知存在较大风险，为何坚持采取加盟模式？分析人士表示，一部分原因在于农村金融征信缺乏，而当地加盟商往往能更了解当地的信用状况，这即为网贷平台引入加盟模式的原因之一。

沐金农相关人士向北京商报记者表示，作为三农金融的拓荒者，沐金农于2014年踏入这一领域。在实践经验有限的情况下，沐金农采取了加盟运营的模式开拓资产端，并在我国北方陆续展开业务布局。采取加盟模式的好处在于，我国农村人口分布分散且不同地区民情差异较大，如此就造成了行业征信数据缺乏、风控模型不具备普适性等问题。在这种大背景下，沐金农采取了加盟模式作为市场探索的尝试，以此切入农村金融垂直细分领域。

邹纯表示，对于农民而言，银行征信信息和互联网交易、社交等信息，大部分都是空白的，纯线上放贷肯定是行不通的。农村地广人稀，线下尽调、审核的成本非常高。因此，平台只能依靠加盟商，选择加盟模式，有利于平台快速拓展业务，而且加盟商往往属于借款人的熟人圈子，能更准确了解其信用状况。

另一方面，容易做大规模也是加盟模式得以推广的重要原因。一位从事农村金融业务的网贷平台内部人士认为，加盟模式和自营模式是一个短期利益和长期利益的博弈。加盟模式最大的问题在于风险控制的链条太长、对风险的管控能力弱，不过好处是管理成本低、容易做大规模。而自营模式的好处主要在于控制风险以及提升对整个业务的控制能力会好很多，直接面对客户了解真实的融资需求和用途，风险控制的线条短，经验风险低，弊端就是管理成本高、不容易上规模，而且难赚钱。

一位互金行业资深人士进一步分析，加盟模式的弊端在于加盟商的风控难以达到总部要求的水平，坏账的出现会拖累平台的声誉，甚至导致整体业务锐减。但如果有网贷企业能很好地把控这一风险，就能充分利用加盟模式下渠道迅速扩张的优势。但实际上，能把控住这一风险的平台少之又少。

沐金农整改已启动

沐金农也意识到了加盟模式风控上的难度，称目前正在整改加盟模式。沐金农上述人士向北京商报记者表示，目前，已经由最开始的纯加盟模式，改成了大部分直营、小部分加盟，产业链为辅的模式来经营。“我们在消费金融领域与场景结合，而产业链模式则会与大型农业上市公司进行合作。除此之外，我们未来还将会进行风控技术的输出，加强管理流程的优化，在经营模式上寻求突破与创新”。

“我们已经在优化农贷产品结构。具体来讲，就是结合农产品生产周期，推出更适合农业市场的产品，如种植类的短期先息后本产品和适合养殖类的等额还款产品等，以便降低风险，加强对地方运营商的掌控。此外，沐金农还出台了一系列业务管理制度，比如根据加盟商保合规表现和资产质量来异化审批政策和保证金杠杆比例。同时，我们也推出了诸如零违规奖金，全年无违规行为的加盟商会获得额外奖励等奖惩措施来防微杜渐，防止此类事件再次发生。”沐金农上述人员补充道。

在邹纯看来，要想减少加盟商的违规行为，应从筛选加盟商、完善放贷流程、优化加盟商与平台利益风险的分配机制等方面着手。

此外，邹纯表示，农民缺乏信用信息，平台要依赖加盟商来放贷，那么平台必须掌握加盟商的信用信息，通过信用水平来筛选加盟商。平台在审贷、放贷过程中要能掌握资金流向、信息真实性，比如资金直接打到农民银行卡就不会出现截留资金的情况。最根本的是要使加盟商所担风险和责任与其所享有的收益相匹配。“如果要求加盟商兜底，风险全部由加盟商承担，而加盟商所获收益不足以弥补其风险损失，那他们就会考虑通过收‘上门费’等违法行为去获取”。