1.9亿罚款背后的银行乱象：顶风作案 "输血"楼市

票据违规操作、变相“输血”楼市、巧立名目地收费、不良腾挪至表外……近年来，不少银行在这些业务上打政策的擦边球，埋下隐患。有的“不慎打出界”，直接引爆了暗伏的风险。对此，银监会再次掀起整治风暴。在4月7日的发布会上，银监会将今年定为“强监管年”，严查金融违规行为。更具威慑的是，仅今年一季度，银监会系统就已开出1.9亿元的罚单，罚没的总金额达到去年全年的七成。

“强监管年”拉开大幕

一个月前，银监会主席郭树清在履新后的首次发布会上说道，要把“坚决治理各种金融乱象”列为重点工作之一。话音落下不久，4月7日，银监会党委委员、主席助理杨家才在新闻发布会上再次明确，2017年将是“强监管”的一年，也是“监管问责”的一年，银监会在上半年将组织全国银行业集中进行市场乱象整治工作。

事实上，在此之前，银监会已经启动了“强监管”。银监会法规部主任刘福寿在会上介绍了近期银监会的处罚情况。2017年一季度，银监会系统做出行政处罚485件，罚没金额合计1.9亿元；处罚责任人员197名，其中，取消19人的高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。

其中，罚没的总金额达到去年全年的七成，整肃力度明显加大。数据显示，2016年银监会共处罚银行业机构631家，罚没金额2.7亿元，处罚422名金融从业者，取消88名高管任职资格，42名从业者终身禁止从事银行业务。

不仅如此，仅今年3月29日一天，银监会就针对票据违规操作、规避监管、乱收费用、滥用通道、违背国家宏观调控政策等市场乱象，对17家银行做出了25件行政处罚决定，罚款金额合计4290万元。

对擦边球行为“开刀”

银监会披露的这几种乱象，也是近年来商业银行频频见诸报端的几大问题。例如票据违规操作，去年先后被卷入票据风险事件的银行数量上升，从国有银行、股份银行到城商行无一幸免。银行自身的风控漏洞成为票据风险滋生的温床。曾曝出票据案的一家股份制银行人士对北京商报记者透露，该行以前核查票据多是走形式、报报表，不会真正落实核查。

变相为楼市“输血”，是银行频吃罚单的另一个原因。去年四季度以来，楼市迎来新一轮调控政策，监管对资金违规流入楼市的查处力度也同步升级，因此挨了“板子”的银行数量更远远超过在票据业务上“踩雷”的银行数量。其中，今年1月，上海银监局对江苏银行上海分行开出了近478万元的巨额罚单，原因是该行给房地产公司违规融资用于支付土地出让金。

相比银行直接给客户放出的贷款，银行与一些第三方金融机构间的灰色交易链，违规输送着更多的资金进入楼市。3月底，北京商报记者在调查中发现，一家金融外包机构仍在顶风作案，为客户的房屋首付提供动辄百万元的贷款，这些资金全部来自于银行。该机构人士颇为自信地介绍：“我们有渠道，每个月可以从银行获得至少1亿元的贷款。客户自己去银行借贷，银行可能不会做，我们认识的都是内部人员，主管、经理级的，而且每个月从银行贷那么多钱出来，材料递过去，银行有的看，有的就不看了。”

此外，业内人士介绍，银行惯用的一种做法，就是将事实已经发生的逾期贷款纳入到关注类贷款；或是将已经产生的不良资产通过信托等通道出表，再对这类资产回购；再或者用“击鼓传花”式的放贷手法将不良资产转移。

银行监管渐进规范

其实，早在2015年银监会就对监管处罚工作组织架构进行了重大改革。当年1月，银监会按监管职责内容重新命名了各机构监管部，例如将此前神秘的“监管一部”、“监管二部”直接改为“大型商业银行监管部”、“全国股份制商业银行监管部”，同时设立了城市商业银行监管部和信托监督管理部，并对统计部、银行业案件稽查局、融资性担保业务工作部三个部门进行了改造等。

2015年修订的《中国银监会行政处罚办法》，调整了行政处罚职责分工，建立“调查、审理、决定”相分离的新型行政处罚工作机制；加大了处罚惩戒力度，强调行政处罚“双处”原则。值得一提的是，该次修订还增加了“公开透明、警示告诫，建立行政处罚信息公开制度”的条例，此后银行的种种问题也因处罚公司相继被曝光。

但有业内人士指出，在银监会不断完善监管处罚制度的情况下，银行的违规行为仍屡见不鲜，也说明了金融违规现象已具有一定的普遍性。

今年将“扎紧制度笼子”

另一方面，监管在一些制度条例上仍相对薄弱，也给了银行“犯错”的机会。郭树清坦言，金融风险的产生，很大程度是源于监管制度缺失，就是所谓的“牛栏里关猫”，今年将及时更新已经滞后于业务和风险发展的监管规制。

杨家才提出，哪些新业务是合理的但监管没跟上的；哪些是监管缺失、滞后的；哪些制度是之前有但过时了的；哪些是针对性不强的；哪些与国际规则有冲突的；哪些与相关国家经济宏观经济不协调的，这都是今年即将梳理的内容。

更新监管规制、“扎紧制度笼子”，根源上还是为了对金融机构有更规范和严格的管理。杨家才介绍，首先是让银行业金融机构自查，自查强调“三个全覆盖”：机构网点全覆盖、业务产品全覆盖和从业人员全覆盖；自查自纠之后，监管部门再组织现场检查、抽查，对于发现的这些问题要逐一进行整改。

现场检查局巡视员王朝弟补充介绍道，下一步，银监会将持续跟踪整改进度，对于屡查屡犯的机构，从严处罚。2017年上半年将组织全国银行业集中进行市场乱象整治工作，以回归本源、服务实体、防范风险为目标，重点对股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员、廉政风险、监管行为、内外勾结违法、非法金融活动等十大方面进行整治。

值得一提的是，银监会对前述部分银行常见违规行为再次重申了监管要求。在发布会当日，银监会发布了《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》，要求银行业金融机构要牢牢把握住房的居住属性，分类调控、因城施策，落实差别化住房信贷政策。严禁资金违规流入房地产市场，严厉打击“首付贷”等行为，切实抑制热点城市房地产泡沫。

杨家才强调，对于风险事件，将坚持“上追两级”，推行“双线问责”，情节严重的，坚决顶格处罚。并推动建立银行从业人员黑名单制度，防止高管带病流动、提拔。