成都农商行互联网金融部总监黄璟：直销银行说到底还是跟互联网相关的，不论是在技术背景下发展起来的业务，还是是原有的服务升级。但是你看互联网产业里边，胜者通吃。比如淘宝，电商领域，淘宝、天猫、京东等，一只手基本就数完了。出行领域，比如滴滴、携程。其实我在想，互联网金融说是普惠的银行，但是发展到一定程度肯定不可能存在太多的分散化的竞争者，基本就是1到2家或者几家，就会垄断这个市场。反观我们银行业或者金融行业，现在确实出现了60多家直销银行，我们也是其中之一。我在想，我们现在是不是处于初期的阶段，在未来某一个时点会出现整合，或者就是那么一两家就会垄断这个市场。从用户的角度来说，比如兴业银行就是想提供一个通用平台，你不需要自己建立通道，就用我的好了。其实说实话，金融产品的同质化还是比较明显的，你说一个货币基金你比我好，我比你好，拉长了365天看好像没有太大的差别，包括其他类型的资产，基本是大同小异的。是不是未来对于我们五六十家在市场上的，无论是网络银行也好，还是直销银行也好，还是其他互联网金融平台，是不是都会走向逐渐整合的过程。如果这是一个趋势，我们现在能做一点什么？在我们被整合或者关门之前应该怎么做？或者是我们就投降了？还是我们要继续做大，还是怎么做大，这是一直困扰我的比较深层次的问题。越往后我们会发现触碰到一些深层次的问题，比如成都农商银行推直销银行的时候，我们遇到的第一个问题，有很多同业也碰到过，就是其他的投顾或者是顾问，那你这个客户导来导去，当时民生的看法就是说，你自己都不敢竞争，那别人竞争怎么办？淘宝、支付宝你怎么对它竞争？没关系，自己的竞争是良性的，也不怕。但是其实客户是第一步，第二步是涉及客户资产的问题，我们农商行受到的影响或者产生的变化更明显，因为传统来说我们的客户在我们这儿资产基本全是定期或者活期存款，大家可以想对于银行来说资金成本多低，这确实是比较深层次的问题。

为什么我们直销银行没有能够在星星之火出来之后如火如荼的发展，说实话其实我们也在探究，特别是农村地区，如果给农村客户介绍我们的货币基金，真的是放开来卖的话，可能真的转化率是非常高的，没有人再会存款。但是由于银行体制的问题，逼迫我们有时候得悠着点卖，或者半推半就的，你不告诉客户，客户要走了，他说工行那个什么存款或者理财比我们高，我说没关系，我们有另外一个基金产品你过来，这就是我们遇到的，确实是非常现实的问题。

到了银行我们才发现做业务是多么的难，体现在运营方面有很多监管和各种各样的规矩。第二就是科技，我们想的很简单，往前走就从互联网金融变成知晓银行，后来发现不是的。举一个简单的例子，新的网上平台出现了，没有面签，出现很多新的欺诈情况，有伪冒注册，有垃圾中介，各种各样技术层面的风险其实是根本没有做好准备。包括民生，刚开始也出现很多技术层面的攻击，跟原来传统银行我们说的市场完全不一样。但是在这一块，我相信60多家银行没有多少实力来应对这些风险，接下来随着科技的进步，也是道高一尺、魔高一丈，我们对手在不断发展的同时，不论是依靠自己的力量也好还是专业服务的力量，中小银行都应该解决这些问题。