直销银行到底要怎么做，不是在电子银行部，或者个人金融部，就把这个事情全部做完了，它需要很好的资源整合能力。做好直销银行业也需要一些能力，比如借助外力，不一定全靠自己的产品，全靠自己的产品做不好这个事情，要通过同业之间的合作。比如我们跟大成基金，像兴业银行，你通过外部机构的合作给你客户更多产品和专业化服务。第二是风险控制上，因为后边也有专题讨论风险控制的问题，我们认为作为直销银行来讲，它的风险控制，我们经常做一些红包促销的活动，我们发现现在互联网上面有一帮很专业的人叫羊毛党，活跃于各论坛，任何银行推出促销活动，大量的人员就去发布，想去薅羊毛，叫羊毛党。还有一些IT方面的黑客，或者说窃取信息。我们风险控制上也是觉得有必要加强的，这方面可能是很多中小银行忽视或者薄弱的。人才培养，大量的东西需要学习，我们原来没有考虑到做APP要考虑运维，要做微信公众号，要考虑互联网跨界的工作。所以在这方面，人才的培养是非常重要的。其实我们也认为，传统的人员可能真的不适应直销银行，我们真的很需要去培养，或者说去外部获取跨界人才。运营体系，我们做的很不够的地方，原来是重产品轻运营，什么叫轻运营？很多产品推出来之后，我们没有专门的人才去关注这个产品，我们只想着推出去就好，但是这个产品怎么做好的运营，怎么让它产生效益，这是值得关注的问题。运营方面我们有一个理念很重要，叫做合适的时间做合适的产品，需要高水平的人才来做这个事情。比如过去几年债券市场要很好的时候要告诉运营团队说要推债券产品，推债券基金，那比如今年开始，假设说权益类市场、股票市场很好的时候，要告诉市场推广人员说做这方面业务的推广，运营是更高的层次，也是更重要的部分。包括基础设施，一些新的技术我们有必要掌握学习和借助。一些中小银行觉得IT弱，其实我觉得很多方法，我们可以通过同业之间的合作来达到具备相应的能力。最后是客户体验。