探索未来银行有五件事情一定要把握好。第一，中国银行业未来转型面临二元轨迹。这个纵轴是存量业务深度数据化，最简单的是网银替代率，很多银行已经能够达到70%甚至90%以上，存量业务不断数字化、互联网化是正在发生的事情。中国银行业的转型跟这个数字化的时代踩到了同一个节点之上，这个同频节奏之下，横向突围会跟纵向转型交织在一起，所谓横向突围，其实很多银行都在经历一件事情，就是我通过收并购、联盟、合并等等方式，然后去购买能力，或者是去借鉴别人的能力，实现一个突破自己传统业务和组织边界的突破式发展。中国的银行业，特别是行长和董事长都需要很强的把握能力，因为中国银行业转型离不开体制机制的问题，我们中国银行业在体系里边是政策执行的一部分，所以作为执行体系的一部分必须要求同频、同步、纪律性，但是所有创新和面向所有法人客群的转型，有很多时候在很多节点是跟这个原则性要求会有冲突的，所以横向纵向二元的把握需要注意。

对于技术，要探索银行需要理性把握。我们把银行的技术列了一下，主要的技术，但是你会发现这些技术之间其实是有逻辑的。安全、生物识别和加密，安全大家现在不喜欢说，但是很快会发现，如果这上面没有长足进步和突破，整个我们刚才谈的所有的事情是没有基础的。因为在很大程度上，银行品牌背后非常关键的就是信用的背书以及安全，所以安全和加密一定程度上会关心未来银行开户的问题。我已经看到在印度和东南亚的市场，生物识别变成合法的开全功能帐号的手段，在中国如果突破不了会成为关键的瓶颈。区块链是一个分布式记账过程，它不是特别神奇的东西，本身也是一种技术之一。它们带来的第一是成本降低，这是非常实在的事情，很多事情技术不是没有，在那个成本之下是没有商业化基础的，但是它们可以带来很多时候存储和计算成本的大幅度降低。而区块链同时会在很多信用创造的方式上带来一些突破，它并不神奇，但是它能够解决一些些的问题。互联网的推广造成了我们前端很多应用的可能，特别是移动互联，这也不用多说。但是所有事情又会造成什么？就是数据资产大幅度提升，所谓的数据的资本，每个人每个企业交易都留下了数字的足迹。所有这些数据能够低成本被存储、被计算，被更好的算法所加工，结合上金融逻辑，才会慢慢支撑上面我们说的大数据、人工智能，我们毕竟还在银行业探讨这件事情，是脱离不了金融场景的，所以这是技术的问题。这里所有的银行一定要注意一件事情，这就是当我们探讨区块链等新技术的时候非常小心的一个地方，技术本身不要看它自己，要看它整个生态体系的成熟。你就有一个技术，就比如说生物识别即使到了100%，你的客户、监管、同业是不是认同，相关的法律法规体系以及基础设施是不是完备，才能够造成这个技术是否能真正商业化，所以孤立看技术或者盲目相信技术，技术很可爱，它能够带来非常乐观的变化。但是在商业应用的角度上来说，一定要就事论事的去看它。