暗扣年费、积分缩水、消费强制分期……你的信用卡有没有被“套路”？

信用卡已经走进千家万户，根据央行发布的《2016年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张，同比增长10.41%，环比增长4.83%。全国人均持有信用卡0.33张。尤其在北京、上海、深圳等一线城市，人手两三张信用卡已经是寻常事。有了信用卡，大家可以开心地刷卡买买买，刷卡金额最多有50多天的免息还款期。信用卡虽然好用，但其中的收费套路也不少，值得大家警惕。

不菲年费只字不提

“××先生/女士您好，我行现在针对少数优质客户有个信用卡升级的回馈活动。鉴于您的信用卡情况良好，我行推荐您将信用卡升级为白金卡，升级之后可以享受机场贵宾室、多倍积分等多项贵宾服务……”在日常生活中，信用卡持卡人经常会接到类似的电话，发卡行主动要求为客户升级成白金卡或尊贵卡，别以为这是人品大爆发，背后可能暗藏着收费陷阱。

方先生日前在网络投诉称，某股份制银行信用卡中心在今年2月致电表示，银行可以免费再为他办理一张信用卡，但需要方先生办理一张高尔夫白金信用卡。电话中针对年费部分客服人员一语带过，且未与方先生做任何主动确认动作。信用卡开通当天便扣除了1188元年费，并表示即使立刻取消此卡也不退还年费。

对此，方先生深感不满，认为银行以升级信用卡额度为名，吸引消费者办理白金信用卡。然而实际上信用额度并未提升，新卡和原有信用卡共享3万元的信用额度。所谓的升级，完全是设套挖坑让消费者办理新卡。另外，电话中在确认信用卡邮寄信息之后就再未和他做任何回应式的确认，且明显有弱化年费内容的意图。另外，银行在寄送卡片时无任何详细介绍年费费用的说明。方先生希望银行修改后续的开卡流程，针对此次问题给出满意的解决办法，退还所扣年费并办理销卡手续。

与方先生有着相似经历的人不在少数。例如，有网友反映某国有银行信用卡客服说他用卡情况良好，推荐升级成白金卡，但没提年费的事，该网友便欣然同意，结果接到短信通知扣除2000元的年费。给客服打电话说无法取消，只能积分兑换。

一位用户表示，前几天收到银行短信建议升级白金卡，短信里没有提到任何年费比普通卡高的问题，甚至一个字都没提到年费，申请之后才发现白金卡要扣1000元年费。而且注销也没用，需要将年费还清才能申请注销。

通常来讲，普卡、金卡的年费比较低，多在几十到几百元不等，且可以通过刷卡满足一定的次数或者金额获得豁免。而等级较高的白金卡等高端信用卡，年费就比较高了，通常在几百元到几千元不等，但有的银行白金卡年费无法免除，即使依靠积分免除也要在一年内消费几十万元。不过，由于白金卡拥有较好的权益和增值服务，因此总体来说，白金信用卡持卡人所能获得的服务要远高于普卡、金卡持卡人。

消费强制自动分期

你的信用卡有没有过莫名地被银行强制“分期还款”？有网友吐嘈说，网购时用信用卡消费100元被分了12期还款，这是怎么回事呢？银行为什么会强制自动分期呢？

北京商报记者调查发现，遭遇“自动分期”的用户不在少数。广发银行、交通银行、浦发银行等信用卡均被客户投诉过此类问题。例如，一位股份制银行客户反映，他收到账单发现好几笔消费竟然自动分期，客服答复是办卡的时候就勾填了自动分期功能，超过2000元的消费就会自动分期。对此，用户表示，“我用了十年信用卡，本人是绝对不会选择开通自动分期这样的功能的”。更有客户反映，部分银行对超过500元以上的消费就会自动分期。而500元、600元这样的消费金额完全可以一次性偿还。

北京商报记者查询发现，目前确实有银行对部分卡种一定金额以上的消费实行自动分期。例如，招商银行尊尚白金分期信用卡此前对超过300元的交易进行自动分期，不过，该行近期发布公告拟对该卡种起分金额（自动分期起始金额）规则进行调整，将尊尚白金分期信用卡自动分期功能的起分金额增加2000元选项，即每期账单中新增的一般消费汇总金额超过2000元人民币（含）时进行自动分期。

兴业银行的立享信用卡也是消费满一定金额就自动分期，可选分期起始金额根据卡片种类有所不同，例如白金卡标准版可选5000元/10000元/20000元自动分期，白金卡悠系列可选5000元/10000元自动分期，白金卡精英版5000元自动分期。分期期数在6期或12期。

建设银行的龙卡益贷卡同样有自动分期功能，银行会于持卡人每个账单日自动按双方约定的分期期数对当期账单消费额进行分期。期限为3、6、12、24期分期计划，可由持卡人自行选择，其中12期为默认期数，基准手续费为0.5%/月。而且该行规定，持卡人账户中的溢缴款不能用于提前清偿龙卡益贷卡分期剩余本金和手续费。如持卡人需提前终止龙卡益贷卡自动分期，须致电建行客服热线申请，并一次性支付剩余未入账的所有各期本金，剩余手续费不再收取。

手续费解忧银行烦恼

在利率市场化浪潮下，银行陷入利润增长乏力的困扰，无论是信用卡年费还是分期手续费，都将成为银行业务模式转型、推动中间业务收入快速增长的抓手。

根据银联公布的2015年数据，在银行业的信用卡盈利构成中，信用卡分期手续费已经占到了整体盈利的25.8%。在城商行的数据中，信用卡分期手续费的收入占比已经超过30%。

不过，在消费者看来，银行“爱财”也应取之有道，在年费和信用卡分期时应该多向消费者进行提示，以免产生误导嫌疑。

专家提示，针对信用卡年费，持卡人可以在办理信用卡之前就向银行咨询清楚，所办卡种的年费是多少、怎么收取、免除规则是怎样的，以及不开卡是否收年费等等。如果没有特殊的需要，比如对于高额度或者高权益的追求，尽量不要办理等级比较高的信用卡，避免承担不菲的年费。

在自动分期方面，信用卡分期业务虽然可以帮我们解决资金紧张时的还款问题，但最好是主动申请分期，千万不要开通自动分期，以免产生不必要的费用。如果不想申卡后出现类似被强制分期的事件，在办卡时一定要仔细看每一项需要填写的资料，在填写资料时千万不要不小心勾选了“满额自动分期”选项，在接听客服营销电话时，也不要轻易答应开通此业务。

贵宾权益不保险

一般情况下白金卡相对于普卡、金卡的优势在于多倍积分、较多增值服务和刷卡优惠，不过这类增值服务却有随时缩水的可能。

董先生曾于两年前在某银行办理了一张年费高达3600元的白金卡。“工作人员当时称，办下这张卡就可以享受一堆服务，包括免费享受各大机场贵宾服务、积分兑换道路救援服务，还有指定高尔夫球场果岭预订优惠等，我经常出差，也喜欢打高尔夫，觉得这些权益服务很适合自己。”董先生说，3600元的年费购买这些服务比较划算，就当预付费买服务好了，于是就办下了这张卡。

但2016年8月的一个周末，董先生致电客服想预约果岭打高尔夫时，却被告知这项权益已在7月1日被取消。据董先生介绍，用卡两年多以来，办理这张信用卡之初承诺的各种服务已在逐渐被取消，包括广州机场的多个贵宾厅被取消，还有道路救援也没有了。“年费是在卡片启用当天或续卡当天就已被划扣，即在权益使用之前，但是想享受权益的时候，却发现很多已被取消。”

据了解，该行信用卡中心在2016年6月发布公告称，因产品权益调整，自2016年7月1日起，该行将取消AE白金卡、经典版白金卡积分兑换指定球场果岭费权益。另有公告称，自2016年7月1日起，该行将取消钻石卡、AE白金卡客户全年不限次道路救援服务权益。

积分“被贬值”

信用卡积分一直是促使客户办卡的重要因素，消费达到一定金额后，可以凭借积分“白拿”各式各样的好礼，这对于不少客户来说都颇具吸引力。然而近期，不少信用卡持卡人发现，自己手中的信用卡积分似乎被“贬值”了，刷了好几万元，兑换来的商品却不过价值几十元。

市民张女士日前想用信用卡刷卡积分兑换一杯星巴克中杯咖啡，取完咖啡后她才发现，小票上显示这一杯咖啡竟用了999积分，而非此前的799积分。据了解，该行普通卡片单笔消费每20元积1分，也就是说，用999积分兑换一杯中杯咖啡，需要消费近2万元。根据该行发布的公告，截止到2017年3月31日，通过银行客户端App扫码，仍可799积分兑换星巴克中杯。

不少持卡人都表示，眼下银行积分商城里的换购产品虽多种多样，但仔细算下来，几十元的商品往往需要消费数万元才能兑换。“积分含金量在降低，兑换的东西也是越来越鸡肋。”不少信用卡用户感觉积分兑换各种福利的时代已然成为过去。

例如，北京商报记者在某股份制银行网站看到，一个抱枕需要2000多积分才能兑换，按照20元/积分的标准，这个抱枕需要消费4万元才能兑换。而在电商购物网站上，类似的抱枕价格也就在几十元。而根据另一家股份制银行网站的介绍，兑换一个肯德基巧克力新地需要5800积分，按照该行消费1元人民币兑换1积分的标准，这杯新地需要5800元的消费金额。

除了兑换商品时信用卡积分越来越不值钱，银行也在各个方面降低信用卡积分的含金量，例如在积分抵现方面。根据平安银行的公告，2017年1月16日18：00起，支付方式使用“平安信用卡网银”时，其中支持积分抵现的交易，积分兑换比例将由525积分=1元调整为535积分=1元。不过，信用卡商城的积分抵现比例，万里通外部合作商户（京东、1号店、唯品会、走秀网、1药网等），支付方式为“万里通”的积分抵现比例仍按500积分=1元兑换。

兴业银行有一款淘宝网联名卡，这张卡的特点在淘宝网购物使用信用卡快捷支付交易时，可实现信用卡积分实时抵扣购物金额的优惠，规则为500积分=100支付宝积分=1元人民币。然而，兴业银行此前发布公告称，因合作内容变更，自今年2月1日起，停止淘宝网联名信用卡积分实时抵扣购物金额的优惠。

与此同时，信用卡的积分累积渠道也在收窄。如兴业银行航空类联名信用卡自2017年3月23日起，在超市、加油类商户（类别代码为5541、5542、5411）的签账消费将不再获得信用卡积分。

值得注意的是，近期，一些银行还为此前永久有效的积分设置了“保质期”。建设银行称，今年起，新增积分有效期最长为五年。农业银行表示，个人客户积分新增有效期，例如2017年累积的积分将于2022年1月31日到期，2018年累积的积分将在2023年1月31日到期，到期积分将做清零处理。

面对信用卡积分普遍存在的高消费低兑换情况，银行工作人员解释道，实物商品因为增加运输、库存等成本，所以兑换要求比较高。

增值服务不是约定条款

办理信用卡时宣传的权益取消了、辛辛苦苦累积的积分缩水了，这让许多消费者深感不满。但是在信用卡专家看来，各款信用卡产品附加的权益和增值服务具体包括哪些内容，一般只在银行官方网站的产品介绍处进行公示，并没有写进《信用卡领用合约》里。因此，银行可以对产品附加的增值服务进行适当的调整。银行调整信用卡产品增值服务的现象也比较常见，如某款信用卡在一段时间内有机场贵宾室服务权益，但过一段时间，银行可能取消了该权益。

对于贵宾权益缩减的原因，可能是商业银行出于成本考虑。分析人士表示，银行提供给持卡人的高端权益，例如机场贵宾室服务、高额保险赠送、高尔夫畅打、免费机场接送等等，通常都是由银行购买合作方服务后赠予持卡人的。以上增值服务成本较高，银行希望借此吸引高端客户办卡，同时希望通过年费缴纳、刷卡消费、分期、取现等业务的办理来赚取收入。增值服务的增减一定程度上会参考某款信用卡产品整体的营收情况，在某款信用卡产品的持卡人整体收入贡献不高的情况下，银行可能会适当减少某些增值服务。

因此，如果是冲着某一项增值服务办理了白金卡等高端信用卡，之后遭遇银行取消该权益，那么，不妨进行销卡处理，可以换一款产品进行申请，也可以换一家银行申请合适的信用卡。

针对信用卡积分缩水的问题，银行客服介绍，虽然信用卡积分含金量逐渐稀释，但如果密切关注银行优惠动态，还是可以占到便宜。比如，最近节假日、生日（月）或者生日当天，很多银行都会推出多倍积分活动。持卡人可以趁过节或生日赚取多倍积分。