情人节买点啥？299元“爱情险”能换1万朵玫瑰！但这背后的套路你得懂

2月14日，西方人的情人节，也是中国情侣一年当中最浪漫的一天。一束玫瑰、一场告白、一顿晚餐，或是一夜缠绵，情人节固有的项目大抵如此。

但很少有人知道，中国传统的情人节，其实是昨夜。在古代，女生足不出户，唯有元宵节可外出赏灯，这就给年轻男女制造了相识的机会。

大家只记得2月14日，却不知道元宵在古代的含义，这和传统文化教育的缺失有关，也和现在商家们积极营造的商业气氛有关（典型如圣诞节）。情人节是鲜花商家们的欢乐时刻，也是酒店淡季里的旺季，还是杜蕾斯小编展示文案水平的最佳窗口。

除了鲜花、酒店以及TT这样的刚需，金融机构也不甘寂寞，他们想尽一切办法，想要趁机大赚一笔，情侣们一不小心，就容易掉进他们的套路当中。

比如，在每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者的朋友圈当中，就发现某国有大行推出了这样的金融产品——

▲某银行情人节储蓄产品

情节人即将来到来，为你心中的“她”来存一张爱情“存单”，挑选专属的爱情密码，享利率上浮，爱要大声说出来——

大众版 存入9239.83元，明年此时收获9420元（就是爱你）

小资版 存入12893.77元，明年此时收获13145.2元（一生一世我爱你）

高富帅版 存入51081.28元，明年此时收获52013.14元（我爱你一生一世）

土豪版 存入510283.06元，明年此时收获520999元（我爱你天长地久）

大家都是读书人，小学数学题还是会算的。按照上面的存取金额计算，所谓的爱情存单，一年的利息率在1.82%——2%之间，比人民银行公布的一年期定期存款利率1.5%确实要高出不少——但这样的定存真的能吸引到人吗？

记者默默打开了自己的某理财宝，查看了一下收益率，3.6%，而且不用定存一年，基本上可以实现随取随用。

▲某货币基金年化收益率

银行的套路，大家很容易看懂，但保险公司呢？他们的套路，可能把你绕得七荤八素。

情人节期间，有保险公司就推出了这样的保险产品：男方和女方共同投保，一次性支付299元。如果投保双方在三年后十年内结婚，可在婚礼上收到1万朵玫瑰。

299元买1万朵玫瑰，是不是觉得浪漫至极，而且划算至极呢？但每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者善意提醒大家，保险公司绝对不会做亏本的买卖，买之前你得想好了——你和这位男孩子/女孩子，真的可以恋爱三年然后再结婚吗？

▲两款爱情险产品

七年之痒、三年之约，这是爱情的见证，但也是情侣很难过去的槛。保险公司的套路，核心就在于对人心和人性的揣摩，而且它们能够用理性的公式表达出来，并将这些数字做到产品上，以赚取利润。

有研究称，恋爱三年是最容易分手的期限，而且还有精算师统计，98.39%的情侣都会分手。除了分手，还有网友认为，现在年轻人没那么好的耐性恋爱三年以上，闪婚闪离的比例高，熬不到三年后结婚，还是领不到万朵玫瑰。

好了，掌握了保险公司设计产品的核心后，我们就能很容易地推导出保险公司怎么赚钱的了。

比如，投保的情侣当中，有一对就在3年后10年内结婚了，那么保险公司需要送上1万朵玫瑰，假设玫瑰1元钱1朵（集中且提前采购还是很便宜的），那么保险公司需要支出1万元，亏9701元。考虑到一对情侣结婚，意味著另外99对情侣分手（将近99%的分手率），99对分手情侣带来的保费收入高达29601元（99*299元），远远超过保险公司赔付的9701朵玫瑰花的价值。

类似上述的爱情保险，在不同的保险公司有著不同版本，但基本上有几个特点：对象一般分为大学生版、社会人士版、军人版等，价格在99元——500元不等；在期限上，基本上是3年后N年内结婚才符合给付标准。赠送的有玫瑰、钻石、现金等。

如某平台作为新品上架的某公司“爱久久恋爱保险”，价格为99元/份，自购买之日起3年以后，13年以内的任意一天，投保人与指定心上人首次领取结婚证后，即可领取结婚祝福金1999元，最多可购买5份。截至2月11日，该产品的累计销量约为1300份。

尽管保险公司煞费苦心，但可能是广告宣传不到位，或者情侣们对将来没有太大信心，也有可能是精明的情侣们发现了保险公司的套路，据慧择网平台统计，这种“爱情保险”往往只是看热闹和旁观者居多，实际购买率很低，保险公司顶多赚到了个噱头。

慧择寿险事业中心的谢淑贞在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时表示：“随著保险的不断成熟发展，保险的功能不仅仅是体现在生老病死的保障上，也可以有不同的功能性，尤其像恋爱险这种带著美好祝愿的保险产品。这种突破保险认知的产品是一种创新，尤其是在网际网路的传播下，是能让更多人知道保险，了解保险的作用。这也是一种保险意义的传播，保险是一种普通“商品”，跟我们日常生活所需的商品一样。”

“保险需要创新，能无缝连接到老百姓的日常生活并带来降低风险的作用，但也不希望保险公司为了创新而设计出纯噱头，甚至无合理保险利益的产品，那就违背了保险的意义与功能。”谢淑贞认为。

对于此类产品创新，北京工商大学经济学院保险学系教授王绪瑾告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者：“市面上的爱情保险首先要看是否合法合规，其次是否符合民众的习惯，即是否存在市场需求。此外，所谓的爱情保险，在国外也有类似的保险产品形式。

看完中国的爱情保险，接下来记者给大家聊聊国外的爱情保险。

“与国外的成熟的爱情保险相比，国内的爱情险算是凤毛棱角了。”谢淑贞表示：“在设计上，国外的爱情保险基本上分为婚前和婚后爱情险，婚前的爱情保险以恋爱者是否成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金，而婚后爱情保险则以婚姻存续到一定年限为给付条件，也有在保障期间遭遇身故或被遗弃都能获得补偿。”

举例而言，英国、瑞士等一些国家有银婚爱情险，只要是已婚夫妇，每月支付5英镑，和睦相处后达25年（银婚），可以领取5000英镑的保险金，如在这期间其中一人发生身故，也可以获得1000英镑的身故赔偿；如果感情不和，被遗弃一方可获得3000英镑的保险金。

俄罗斯的爱情保险是法定强制保险，俄罗斯（前苏联）政府1976年颁布了结婚强制保险条例，规定凡符合投保条件的父母（养父母）、监护人，均应为其2——15岁的儿子投保，被被保险人在达到法定婚龄后结婚时可领取结婚保险金。此外，还有离婚分产保险，如因婚外情导致婚姻破裂一方，在财产分配上将受到惩罚。

上述人士总结称：“所以，在国外的爱情保险不仅是对爱情的一种美好愿望，也是将爱情保险当作家庭理财的一种重要选择。”

当然，除了爱情保险，记者还找到更为劲爆的情人节专属保险产品，意外怀孕险。不过，这是前些年的产品，今年是否存在尚不清楚。

▲某电商平台挂出来的意外怀孕险

你能看懂这款意外怀孕险背后的套路吗？欢迎在后台留言讨论。

每经编辑 杜恒峰