借款人“拼爹不如拼单位”！信用贷都需要些什么条件？

对于商业银行信用贷款的审批而言，“拼爹”似乎远没有“拼单位”有效。

“近期无抵押、无担保的信用贷款申请起来似乎没有之前那么容易了”，张先生告诉《证券日报》记者。

近日，本报记者在多家银行咨询信用贷款业务发现，由于对借款人要求高、银行贷款额度分配等原因，部分银行已取消信用贷款业务。另有部分银行虽然接受申请，但批贷条件变得更为苛刻：有的银行要求贷款人工作单位必须与银行有合作关系；有的银行则是只选择与他们有合作的单位员工给予利率优惠。

在贷款利率方面，本报记者发现，大部分银行信用贷款利率在5%-7%之间，而个别银行贷款利率已经超过7%。

借款人单位不同境遇不同

通常而言，无抵押、无担保贷款可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等，但是近期无抵押、无担保贷款申请起来似乎没有之前那么容易了。

本报记者走访多家银行发现，各家银行的贷款利率相差悬殊。以贷款10万元为例，1年期利息最高的与最低的相差2175元。对于贷款人的资质审核，各家银行则不尽相同。各家银行专门设计了自己的评分系统，根据申请人的收入、工作、学历、信用记录等条件打分，得分情况直接关系到申请人获得的利率水平，不同信用等级的人会有差异。

当《证券日报》记者表示想咨询信用贷款时，某外资行个贷部工作人员首先询问个人信息，包括工资、信用卡有没有负债和逾期借款、工作年限、有没有车贷和房贷等一系列问题，主要判断申请人是否有资格申请。该行的工作人员还告诉本报记者，“对于符合我行规定的优质客户，如果贷款10万元，1年的利息大约为6600元左右，具体情况以最终审批结果为准。但是一般情况下申请人拿不到这么优惠的利率，通常会比这高25%-75%，一般最高可批贷50万元，3个工作日可放款”。

某中资行信贷专员则对本报记者表示，“如果您的单位在我们指定的白名单中，则可享受一定的优惠，1年期贷款利率为6.525%，我们这个白名单里面总共与1912个公司、单位合作，如果您的单位不在这个名单里的，那么没有任何的优惠，1年期贷款利率则为7.83%。另外，需要携带双方的材料，比如户口本、身份证、结婚证、工作证明、银行流水证明、公积金卡、银行卡等，最终批贷与否由银行审贷部门决定，获批后一周以内放款”。

据了解，另一家中资行1年期的信用贷款利率为5.655%，3年期贷款利率为6.175%，该行的个贷部的负责人表示，该行要求借款人的工作单位与他们有合作关系才可申请信用贷，没有业务合作关系的则无法申请。

某城商行的工作人员告诉《证券日报》记者：“如今无抵押、无担保贷款申请难度增加了，额度也被大幅压缩。我行的白金卡客户才有资格申请，而且是存款50万元以上的优质客户，但是也不一定能申请下来。关于贷款利率，客户资质越高优惠力度越大。”

银行业人士表示，虽然信用贷款是无抵押、担保类贷款，但是如果申请人有住房或者有车则更容易批贷，目前信用贷审批很严，像工资流水金额较低或者信用有问题的都可能申办不下来。

部分银行舍弃信用贷业务

此外，《证券日报》记者走访多家银行了解到，有的银行已经持续很久不做信用贷款业务，去年就有多家银行停止了信用贷款的发放。另据了解，很多外资行一直没有开展过信用贷款业务，有的则是去年开始取消该业务。

目前个人消费贷款有抵押贷和信用贷两种方式。抵押贷款与信用贷款有很大不同。抵押贷款需要以房屋作为抵押，而信用贷款则无需抵押物，但对申请人的信用、工作性质要求较高。通常情况下，抵押贷款的额度高于信用贷款，但是审批周期比较长，审批放款时间相对较慢，办理相关手续较为复杂。抵押贷款的还款周期一般是10年，信用贷的还款周期一般情况下是3年；信用贷款放款时间较快，一般一周左右即可。

本报记者以客户身份咨询部分国有大行的个贷部门的工作人员并被告知，目前其所在银行已经不做信用类贷款，主要做抵押类贷款。

据《证券日报》记者了解，外资行中，汇丰银行（中国）、花旗银行（中国）、星展银行（中国）、东亚银行（中国）目前都没有信用贷款业务，其中有的银行是一直没开展过此类业务，有的银行是去年开始取消该业务。目前，只有渣打银行（中国）可以做该类业务。

当被记者问及为何取消信用贷款业务时，东亚银行（中国）个贷部的工作人员表示：“从去年年底，我行就已经开始不做信用贷款业务，因为有风险。”