99家P2P上线银行存管 业内警示“双系统”陷阱

每经记者 施娜 每经实习编辑 李晃

临近年关，爆雷的平台逐渐增多。银行资金存管一直是关注的热点。

1月23日，网贷之家发布报告称，据不完全统计，截至2017年1月20日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行等32家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，并共有188家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8%。其中，真正与银行完成直接存管系统对接平台仅为99家，占网贷行业正常运营平台总数量的4%。

盈灿咨询研究员王海梅表示，虽然随着监管政策的出台，平台纷纷寻求与银行合作以谋求合规，但效果不尽如人意，仅有少数平台上线银行直接存管，主要是由于2016年互金专项整治工作的开展和资金存管指引并未正式出台，部分银行处于观望状态，如民生银行2016年下半年内部调整暂停存管对接。

同时，对于部分上线银行存管的平台仍存在“爆雷”的情况出现，某行业资深人士告诉《每日经济新闻》记者，目前有一些平台是“双系统”（即第三方支付系统与银行存管系统并存）运行。这样一来，部分资金并不处于银行存管状态，给平台随意动用资金留下了操作空间。

城商行仍是主力

2016年8月24日，银监会等四部委共同出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，再次明确要求网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

时间过去将近半年，一些银行处于观望之中，一些银行则在积极布局。

据统计，在与平台签订直接存管协议的银行中，广东华兴银行以与56家平台签订协议位居榜首；其次是江西银行，签约31家；浙商银行和厦门银行排名第三和第四，分别签约18家和14家；民生银行排名第五，签约9家；徽商银行以签约8家排名第六；其余银行分别签约1~6家。

对此，王海梅对《每日经济新闻》记者表示，目前在开展资金直接存管业务方面，城商行仍是主力。

此外，报告显示，在已签订直接存管协议的平台的地域分布方面，广东地区签订直接存管协议的平台最多，有69家；其次是北京，有47家；上海和浙江排名第三和第四，分别有23家和20家。这四个地区签订直接存管协议的平台数排全国前四，占全国已签订直接存管协议平台总数的84.57%。据悉，这四个地区的P2P网贷平台数量较多且经济较发达，并有地方性银行如广东华兴银行涉足P2P网贷平台直接存管业务。

但总体上，真正与银行完成直接存管系统对接的平台数量仍然偏少。188家宣布与银行签订直接存管协议的平台中，但仍有89 家还在对接中，进程比较缓慢。

对此，上述行业资深人士表示，上线银行存管系统后，用户体验多多少少会有所打折。为尽量减少对用户造成的困扰，前期需花费大量时间和精力。一些平台上线银行存管初期，由于数据迁移等问题，常常会出现“投资失败”、“漏单”等情况，最初的成功率约为70%，因此需要不断调试、不断改善。

银行存管并不能规避平台跑路

与此同时，王海梅还指出，目前部分平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存的模式，即只有部分标的是银行存管，投资人需判断和认清平台标的是全存管还是部分存管。有些时候，部分平台可能只是风险备用金资金存管，企图鱼目混珠，甚至可能完全没有合作仅是虚假宣传，所以投资人判断是否真的资金存管还需多方核实。

以此前出现兑付危机的国诚金融为例，其官网表示，2016年6月24日，银行资金存管系统正式上线。但两个月左右的时间，平台就“爆雷”了。

对此，有业内人士表示， 不要对银行存管抱太高期望，上线银行存管会降低平台卷款跑路的几率，但并不能完全避免这种情况的发生。比如平台控制人可以通过自融、或者发布假标等间接方式，拿到投资人的资金。

“国诚金融的银行存管系统仅仅上线了2个月，之前的资金并没有进入银行存管的投资人账户。事实上，即使是国诚金融上线了银行存管系统后，平台上的标的也是分为存管和非存管两类的，不是所有投资都进入银行存管账户。”上述业内人士表示。

那么，如何辨别P2P平台是否采用了“双系统”？上述行业资深人士告诉《每日经济新闻》记者，一般情况下，投资人是比较难以从P2P平台的投资展示页面加以辨别的，且每家银行的存管系统设计也各不相同。但有一点可以明确的是，在充值的时候，如果没有跳转到银行界面，那么这个P2P平台宣称的上线银行存管系统则可能是有问题的。