年终奖的春节自救指南：不怕少，就怕你不会理财

每经记者 谭婧  每经编辑 肖鴻月

还有几天就过年了，对于上班族来说，辛辛苦苦上班一年，这几天最盼望的，可能就是一下年来能拿多少年终奖了。如果您能拿到这样一笔收入，除了过年的开销外，如果还有结余，您会如何处置呢？

一股份制商业银行理财经理建议，最好根据自身的资金使用周期和金额来选择理财方式，如春节前花销较多、结余较少的投资者，可选择银行短期理财产品、货币基金等流动性较好的产品；年终奖较多且中短期不会使用的客户，则可以按比例制定中长期投资计划，选择如基金定投、理财型保险、国债、期限较长的银行理财产品等。

那么这些产品目前收益率如何？我们该如何安排自己的年终奖？理财不二牛（微信号：buerniu5188）马上为您带来年终奖的“春节自救指南”。

短期：货币基金性价比最高

对于期盼一年的年终奖，相信不少同学早就做好了相应的消费安排，当然如果节后才有开支计划，短期又想有所收益，就首推货币基金了。大家熟知的余额宝等宝宝产品，实质都是货币基金，其流动性堪比银行活期存款、收益较其高出不少，所以又有现金管理工具之称。

货币基金的购买方式通常有四种，基金公司官网、银行、股票账户和互联网金融平台，除股票账户可直接购买场内货币基金外，其他三种都买入的是场外货币基金，后者的收益相对较高。不过无论你通过哪种方式购买，要在春节期间享受收益，就一定要注意购买的截止时间。

理财不二牛（微信号：buerniu5188）拨打了多家大型基金公司的客服电话，旗下货币基金的申购截止时间大都在1月25日15点，也就是说你需要在当天收盘之前买入，才能在1月27日开始享有收益。另外，有基金公司客服提醒，如果从银行购买旗下货币基金，在1月24日15点之前申购更为稳妥。当然，最后的截止时间要以基金公司公告为准，本周已有多家公司发布公告，旗下货币基金在25日暂停申购，有需求的朋友一定要注意查看。

此外，场内货币基金方面，华宝兴业基金公司客服告诉理财不二牛，节前最后一个交易日收盘之前，即1月26日15点之前买入华宝添益，也可享受春节收益，但当天基金价格可能较高，如果持有时间较短，可能面临亏损风险。

收益率方面，据Wind数据统计发现，截至1月18日，全市场六百余只货币基金及短期理财基金中，7日年化收益率超过3%的有280只，占比55%，其中有3只的7日年化收益率超过4%。今年以来，接近六成的货币基金及短期理财基金的7日年化收益率均值超过3%，其中有89只超过4%。

事实上，自2016年9月中旬开始，货币基金的7日年化收益率就逐步走高，以规模最大的余额宝为例，9月初的7日年化收益率在2.3%左右，到了11月突破2.4%，12月底站上3%，这是自2015年11月“破3”以后首次回到3%以上，1月18日的7日年化收益率达到3.454%。收益率的攀升也吸引了大批资金，最新统计数据显示，从2016年12月初~2017年1月初，一个月内余额宝的规模逆势增长近400亿元，总规模已突破8000亿元。

货币基金的收益率和市场利率息息相关，部分货币基金在最新公布的四季报中给出了后市预期。如招商快线表示，去年12月中央经济工作会议中再次提到流动性闸门的说法，提到货币政策稳健中性，预期货币政策在今年一季度将转向偏紧。南方现金通货币基金也认为，人民币贬值预期叠加春节前传统的资金紧张，预期短期内流动性将持续紧张。此外，控制资产泡沫、控制金融杠杆和通胀水平抬升将制约货币政策空间，预计货币政策实质性偏紧，货币市场利率将继续维持高位。

此外，最近部分互联网理财平台针对春节还推出促销活动，在货币基金原有收益基础上额外赠送收益。

如微信理财通近期推出的“全名多送200%收益”活动，具体操作是在1月16号~25号15点之前买入理财通指定的理财产品，可在春节其七天假期（1月27日~2月2日）里，获得平台赠送的额外200%收益。举例来说，就是假如A产品每天收益1元，春节7天平台每天再多送2元，假期结束后原本7元的收益，最后为21元。

目前该活动的指定产品有12只，其中有6只公募基金产品（3只货币基金、3只短期理财）。因为补贴时间只有7天，当然期限越短、收益越高的产品更好，所以货币基金和一个月期限的短期理财产品，更加合适。

不过，“占便宜”是需要付出一定代价的——其赠送收益是2月17日开始发放，在这之前如果提前赎回，这个赠送收益就不会给你啦。所以，从1月25日算起至发放奖励日2月17日，我们最少也要持有24天。

中期：基金、黄金定投为佳

对于未来1~3年的中期投资计划，前述理财经理建议，可配置一定期限的银行理财产品，目前3个月以上的预期收益率多在4%左右；而最近股市行情欠佳，购买基金以定投方式为佳；另外，黄金作为避险保值的传统品种，也可以进行少量配置。

理财不二牛走访了成都地区的多家国有银行和股份制商业银行，目前在售的银行理财产品收益率和前期并无明显差异。这些银行的工作人员也表示，最近暂无针对春节、收益率较高的理财产品。需要注意的是，银行理财产品的购买起点多为5万，有些品种是10万起，持有周期从7天到365天不等。

对于基金定投，相信经常关注理财不二牛（微信号：buerniu5188）的朋友一定知道，指数基金和偏股基金是最适合定投的两种类型。对目前基础市场估值水平较低的情况，济安金信副总、基金评价中心主任王群航建议大家做高度灵活的定投，对于高风险类基金可加大定投力度。

具体标的方面，王群航建议，股票型基金要注意它们的业绩及稳定性；混合基金则要在细分、再细分的基础上，重点关注高度灵活配置的基金（股票仓位在上下限差值超过80%）；而鉴于未来一段时间里出现大幅度趋势性行情的可能性不大，因此指数型基金可暂时忽略。

黄金方面，资金不多的普通投资者更适用纸黄金、积存金、黄金ETF三种方式。而银行售卖的投资金条，由于卖出时存在折旧费，部分银行还会收取保管费，如果拿回家存放，银行回收时还会有一定的检测费，所以实物金条的交易并不便利，不做推荐。银行理财经理也推荐，直接选取纸黄金或积存金交易。

从前述三种方式来看，纸黄金的特点是投资门槛低，不同银行有不同的起投门槛，但一般1克或10克就可以起投。积存金则是带有定投性质的黄金投资方式，投资期结束，投资者既可换取现金也可到银行网点换取实物黄金，其特点是零星购买、积少成多，和基金定投类似。黄金ETF则是公募基金，跟踪黄金现货价格，一些第三方平台的起投金额低至一元，和积存金类似，黄金ETF也可以换取实物黄金。综合而言，黄金ETF的交易最便利，投入门槛最低。

需要注意的是，最近黄金价格波动较大，一国有银行理财经理建议，黄金最好也采取定投方式投资，尤其是今年海外市场的不确定性较大，黄金的价格走势未必如2016年一样单边上涨。

另外，各大银行还有大额存单业务，可享受利率上浮的优惠。比如建设银行成都某网点，就针对20万以上资金量的客户，推出利率上浮40%的业务。年终奖丰厚的同学们，可不要错过。

长期：国债、保险收益稳定

针对更长周期如3~5年的年终奖理财计划，除了可以继续选择基金定投、黄金定投这样的方式，三年期和五年期电子国债、中长期定期存款、保险等产品的收益，都较为固定。

国债一直很受老百姓的欢迎，但收益率只比定期存款高一些，适合低风险投资者。电子国债安全稳健，按年付息，收益固定。据财政部公布，2017年计划发行18支储蓄国债，有凭证式国债和电子式储蓄国债两类品种，期限包括3年和5年，3月至11月每月将各发行3年期和5年期储蓄国债1只。

对于辛苦一年拿到年终奖的同学们，给自己投保一份保险必不可少。一位第三方保险规划师建议，选择保险一定要根据自身需求来配置，应以保障为先，优先考虑疾病保障类产品，如意外险、重疾险等，家庭投保顺序以先大人后保小孩为原则；另外，相比其他理财产品，理财型保险并不能带来高收益，但可以得到一个确定性收益，同时保险还是很好的避债避税工具。

据理财不二牛（微信号：buerniu5188）了解，目前分红类保险既具有保险功能，也能投资理财、创造收益，而且投资门槛也不高，一般理财型保险1000元就可起购。但保险的投资期长，短则一两年、长达五年十年，投资收益很难在短期看到，而且资金变现能力弱，流动性较差，购买理财型保险的投资者一定要提前做好资金安排。