电子货币取代纸币的“无现金社会”真那么美吗？

电子货币的每一笔交易都能被追踪，引发了有关个人隐私受到侵犯的讨论，且不断攀升的电子支付和网上银行诈骗案发率也对全面实现“无现金”化社会提出了更多挑战。此外，坚持无现金交易可能让穷人留在体系之外。

从丹麦、瑞典到印度，都在试图大胆地跟现金社会说再见，但没有现金的社会真有那么美吗？

推行“无纸化”

如今，电子货币已成为消费市场的潮流。欧洲已经走在这股金融风潮的前端，包括丹麦、瑞典和挪威等国，都积极推行无现金交易。

丹麦政府自2016年起便已开始基本进入“无现金社会”。这个国家总人口为560万人，其中，有200万人使用移动支付服务，因此，丹麦政府从2016年开始实施“无纸币政策”，除了医院、药局与邮局等机构外，所有零售商家，包括加油站、服饰店和餐厅等，都已取消收银机，只接受使用信用卡或手机移动支付等电子货币服务。甚至连教堂旁都设置刷卡机，以便教友捐款。

丹麦政府为了让“无纸政策”更进一步，在与各大银行协商后公布政策，今年起，除了同一家银行的支票，将不再接受跨行支票的付款及转账。

另一个北欧国家瑞典也紧跟趋势。根据瑞典中央银行的调查，自2009年起，瑞典使用实物现金（包括硬币和纸币）的情况迅速下降，流通量下降了40%。因此，瑞典央行副总裁CeciliaSkingsley表示，央行可能推出电子货币，成为第一个创立自己的虚拟货币的主要央行。

根据斯德哥尔摩KTH皇家理工学院技术研究人员观察，瑞典有望成为世界上第一个无现金社会。

根据瑞典央行的数据，非现金交易平稳增长，比过去十年多出10%，达到了92%的高峰。

印度总理莫迪也喊出了无现金社会目标。他于去年11月，宣布面值为500和1000卢比的纸币作废，同时发行新版纸币，以打击国内猖獗的腐败和黑钱交易。

然而，新版钞票供应短缺导致排队换钞成为几乎所有印度人每天的必修课。为了减轻市场现钞需求，同时加强对个人税收和社会财富的监管，印度政府也推出各种政策，不遗余力地推广“无现”交易。

印度财政部还公布了一揽子政策：使用电子支付的消费者，可以获得0.75%的燃油和10%的收费站折扣；城市轨道交通月票或季票给予0.5%的优惠；在线购买火车票可免费获得100万卢比的意外保险，并在预订车上餐食和车站休息室时获得5%的折扣；在线购买保险也可获8%-10%的保费折扣等。

同时，印度财政部宣布对单笔少于2000卢比的在线交易免收服务税，同时要求各家银行免除或降低电子交易手续费，以吸引更多商家和用户减少现金交易。

莫迪在新德里参加推动数字交易的“DigihanMela”活动时，亦呼吁民众进行无现金交易。

莫迪在推特（twitter）发文说，转向数字化交易，可以终结腐败。希望“DigihanMela”活动提高印度民众对数字支付的认识，帮助人们开设账户、登记取得生物辨识卡“Aadhaarcard”，使用数字交易。

印度官员透露，政府还拟订计划，强制工厂以支票或转账的方式支付工人薪水，而非以现金支付。

贫民受排挤

有关现金阴谋论，不外乎与罪犯、恐怖分子和逃漏税有关。而电子支付更简化了人们的生活，政府在清算时，不仅减少很多交易成本，也不需储存印制钞票，流通货币计算也相对容易。在打击洗钱、恐怖袭击的大形势下，无现金化交易越发受到青睐。

美联储估计，2016年非现金交易料将达到6169亿美元，而2010年只有600亿左右。

然而，电子货币的每一笔交易都能被追踪，这也引发了有关个人隐私受到侵犯的讨论。近年来，不断攀升的电子支付和网上银行诈骗案发率也对全面实现“无现金”化社会提出了更多挑战。

更为严重的是，在一些国家和地区，贫民、摊贩、小商家之类没有能力在银行开户转账的人，可能面临更严重的排挤。

金融作家费里斯比说：“坚持无现金交易就是施压民众开立银行账户，加入金融体系，但许多穷人很可能留在体系之外。”

以印度为例，在该国超过10亿的手机用户中，只有15%可以通过手机接入互联网，这些人也多集中在城市。这意味着，在这次变革中，农村和低收入群体可能又一次被落在后面。

印度的果亚邦试图将首府帕纳吉转变成无现金社会，各种以数字支付购买的服务，例如火车票，都可享有折扣优惠。与此同时，还开课教小商家学习电子支付。但穷苦小贩无力负担读卡机，他们的手机也无法接受移动支付转账。

英国《卫报》报道，英国伦敦部分商店和咖啡馆现在也追随公交车的作法，拒收纸钞和零钱，只接受数字支付。虽然这很方便，但民众口袋再没有零钱留给乞丐、街头卖艺人、摊贩和教会奉献箱。

即便在瑞典，该国民众对于数字支付的热衷程度依旧相差很大，北方乡间老人就不擅长科技。最近瑞典正掀起“现金崛起”行动，主要支持者是全国退休者组织，要求确保老年人仍能从银行存取现金。

有监管机构曾呼吁瑞士提高现金消费上限，防治不法之徒，但政客坚称，使用现金是国民的权利。瑞士偏爱现金的原因，在于治安良好，偷窃和抢劫案件相对较少；瑞士境内大部分为乡村环境，交易模式大多为面对面，还有现金可能被视为手中的有形资产。