保监会对奇葩险“亮红牌”：伪创新行为将被遏制

截至昨日，2017年刚刚过去短短的7个工作日。在这几天内，保监会高频发文，规范保险行业发展之决心十分明显。在“放开前端、管住后端”的监管思路下，审批减少了，自主创新空间增大了，但保监会连续发文表明，伪创新或者不守规矩的行为将被遏制。

具体到财险行业而言，近期，保监会针对财产保险的可保标的、产品开发、费率厘定等方面发布相关的指引文件，意在将奇葩保险、伪创新保险拒之门外，同时，避免在“创新”的名义下随意进行产品定价，规范行业发展。业内人士认为，新政的发布实施或许将使行业发展速度减缓，但规范发展更显其长远意义。

部分险企重数量轻质量

管而不死，放而不乱，是市场监管的理想状态。不过，改革过程中总难免出现各种问题，需要去发现、规范。近期保监会连发两文便是规范财险行业发展的重要举措。

其中，《财产保险公司保险产品开发指引》（下称《指引》）对产品开发进行了全面规范。“近年来，保险业不断推进产品创新，设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品，积极满足客户保险需求。但同时，也存在少数公司保险产品重数量轻质量、重开发轻管理，标准不健全、管控不到位等问题。”保监会表示。

《指引》首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定。例如，禁止开发违法违规、违反保险原理、违反社会公序良俗和消费者权益的产品；对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义或者炒作概念的噱头性产品等8类产品更是直接“红牌罚下”。

对保险产品的命名，《产品开发指引》也明确了规则，规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇，不得曲解保险责任或误导消费者。

事实上，随着放开前端改革的深入，财险产品中除了车险、农业保险、投资型财险产品等少数财险产品在上市前需报保监会审批外，大多数财险产品只需要备案即可。在行业前端，险企拥有了较大的自主创新空间。

“该《指引》一方面是要规范产品开发，禁止奇葩产品、噱头产品进入市场；另一方面是要规范市场竞争，扼杀以各种形式返还保费的不正当竞争手段。”一位业内人士表示。近年来，借助互联网平台，赏月险、雾霾险、贴条险等奇葩险种时有出现，不过大多是昙花一现。同时，在激烈的市场竞争中，未出险返还保费、送加油卡等非正常竞争手法也较为普遍，每年都有险企因此而受到行政处罚。该人士认为，上述《指引》的出现将在很大程度上从源头扼杀这些潜在问题。

部分费率备案一套执行一套

在《产品开发指引》中，保监会已经对财产保险的费率厘定进行了相关规定，随后，保监会发布《财产保险公司产品费率厘定指引》（下称《费率厘定指引》），进一步细化了财产保险产品的定价流程，引导险企建立合理的管控机制。

“目前，我国财产保险产品数量众多、种类繁复，很多产品由于缺乏历史数据等原因，定价过程存在开发不科学，管控不严格等问题。部分公司的定价流程存在缺失，数据核验等机制不完备，存在潜在的定价风险。”保监会表示。

从《费率厘定指引》的具体内容来看，其对费率的构成和费率厘定的原则等进行了规范性描述；规范了费率厘定的具体流程，包括前期准备、厘定过程、监控与调整；同时，其对产品费率厘定的监督管理办法作出规定，包括对费率精算报告、费率厘定工作底稿的要求及追责规定，为产品费率厘定监管提供保障。

更进一步看，发布上述《指引》只是细化监管的一项举措，监管层还会进一步构建长效机制。包括构建费率厘定的整体框架和流程，督促市场建立费率厘定的监控与调整流程，形成完整的内部控制循环机制；构建监管合力，强化保险公司风险防控的主体责任，指导保险行业协会加强自律自控，利用协会自律、事后抽查等管理方法，持续督促公司加强产品费率厘定的管理；同时，还将跟踪该《指引》的实施情况。

值得注意的是，除了费率厘定不科学，在财险行业，还存在部分险企备案的产品费率和实际执行的费率不一致的现象。2016年部分保险公司因此受到地方保监局的行政处罚。

例如，某财险公司2016年1-6月对投保机动车综合商业保险车损险的客户附加特别约定：“被保险车辆在无人驾驶状态下，自行滑行溜车，造成车辆本身的损失，保险人均不负责赔偿”，此特别约定缩小了保险责任，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款费率。同时，另一财险公司2015年承保18台异地车辆，承保前公司未对该18台车辆履行验车程序，以车队管理系数、行驶里程系数和固定路线行驶系数给予优惠，实收保费共计188468.13元，合计少收保费61777.49元。

业内人士表示，保证合理的产品定价，不仅需要从定价流程入手进行规范，也需要在事后进行监管，防止备案一套执行一套的情况出现。

“财险行业与经济增长的相关性逐渐显现，汽车销量同比增速下滑，导致财险增速放缓。车险费改全国铺开，预计综合成本率将进入新一轮上升周期。”华创证券在近日发布的年报中指出。业内人士认为，正是在这样的背景下，事中和事后的监管更为重要，在市场大环境和监管政策的影响下，2017年财险行业发展增速可能放慢，但行业的规范性必将得到加强，利于长远发展。