分类管理制度今起实施 个人存量银行账户不受影响

每经记者 万敏 每经编辑 姚茂敦

今年9月30日，央行发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》），规定自12月1日起个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个I类户，如果已经有I类户的，再开户时只能是II、III类账户。

尽管新规今日起才执行，不过，记者获悉，已有部分银行已开始核查一人多户的情况，同一人在同一家银行开立账户过多，银行会引导其撤销或合并账户。

对于用户最为关心的存量“多账户”问题，目前从银行的反馈来看，实际操作中的影响并不大。

工商银行有关负责人对《每日经济新闻》记者表示，对于现在正常使用的多张工行的借记卡/活期存折（I类账户），不会受影响。但其建议客户对于名下长期不用的账户，进行销户或归并处理。

一位业内专家也明确表示，个人在2016年12月1日前已经开立的存量银行账户不受影响，仍然可以正常使用，无需进行任何操作。

●多账户“合理性”标准待明确

今年9月30日，央行发布《通知》，规定自12月1日起个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个I类户，如果已经有I类户的，再开户时只能是II、III类账户。

近日，央行再次强调落实上述规定。11月25日，央行发布特急文件，即《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，重申央行关于银行账户个人账户分类管理的相关要求。

按照《通知》规定，目前已开立的个人银行账户基本都属于I类存量账户，但有不少人在同一家银行拥有数个账户，比如用来异地存取款转账，用来缴纳水电煤气交通罚款等不同用途。

《通知》要求，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施。

但如何界定同一人在同一银行多个账户的“合理性”，目前政策尚未明确，各银行也并未公布其执行标准，还有待相关细则进行补充。

“很多人都有这种情况，一人在同一家银行有几张银行卡，有的人卡上有定期（存款）或者购买了基金理财产品，不是说销户就能销的，得具体问题具体分析。”《每日经济新闻》记者以储户身份致电询问时，招商银行北京地区一支行工作人员表示，具体怎么处理还需等待总行下发的细则。

一家股份行总行人士则对《每日经济新闻》记者表示，目前对于账户的“合理性”，央行对此并没有进行具体说明，还需等待相关配套文件加以说明。

“只要不超过4张，都是能正常使用的。”对于12月1日以后多张银行卡是否还能正常使用，北京地区一家商业银行网点工作人员对《每日经济新闻》记者表示。

对于银行来说，同一人在同一银行持有4张借记卡或成为一道“合理性”的参考线。2016年上半年，银监会在部署银行业打击治理电信网络新型违法犯罪工作时也提出，严格限制开卡数量，即“同一商业银行为同一客户开立借记卡原则上不得超过4张。对已办理4张以上借记卡的客户，银行业金融机构要主动与开卡客户联系核查。”

工行在11月30日发布的相关通告中表示，该行将开展账户清理，建议客户仅保留日常使用较多的账户，对名下其他不常用的账户进行清理归并，避免出现遗失后被不法分子利用的风险。若客户在该行已开立5个及以上I类账户，须持本人有效身份证件尽快到该行任意网点进行账户信息确认，银行将提供账户归并和无效账户注销服务。

●新规对已开存量账户影响不大

《通知》规定，上述新规自12月1日起正式实施，不免有储户会担心此前开立的多个账户也会被要求合并或撤销，但多家商业银行均表示，存量账户受新规影响较小。

实际上，在《通知》发布时，央行有关负责人在答记者问时已明确表示，为减少对社会公众的影响，此次《通知》主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立I类户的，不再新开 I类户，只能开立II、III类户。个人在2016年12月1日前已经开立的I类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。

一位业内专家告诉《每日经济新闻》记者，个人在今年12月1日前已经开立的存量银行账户不受影响，仍然可以正常使用，无需进行任何操作。该专家解释说，存量银行账户在日常使用中已开通水电煤代缴、贷款和信用卡偿还、银证转账和快捷支付等支付和理财功能的，也不会受到任何影响，以后也可以根据需要开通相关业务。但个人如果有降低支付风险的想法和需求，也可以主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级，对多年不使用的账户进行销户。

前述工行有关负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，对于现在正常使用的多张工行的借记卡/活期存折（I类账户），不会受影响。但建议客户对于名下长期不用的账户，进行销户或者归并处理，以免万一账户遗失后被不法分子利用。对于名下账户过多的，该行会联系客户核查。

工行在上述11月30日的通告中表示，“12月1日前您已在我行开立的各类I类账户不受影响，可继续正常使用,您若需要再新开个人账户，则只能开立II类或III类账户。”

“对于已经持有多个I类户的客户，民生银行将进行排查清理，具有合理用途的账户将不受影响。”民生银行有关负责人对《每日经济新闻》记者表示。

而对于“6个月内无交易记录”的认定问题，上述业内专家解释说，央行规定对个人开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停账户非柜面业务，支付机构暂停账户所有业务。这里的6个月是指开户第二日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月。对于已经使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。同时，即便采取措施，也不会把账户冻结，只是暂停账户网银、手机银行、ATM等非柜面渠道的业务，账户在银行柜台还可以正常使用。这样做的目的是为了打击电信诈骗分子囤积账户用于诈骗活动。

此外，多家银行均提醒客户称，在对账户进行核实过程中，银行不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作。