同方全球人寿产品开发部负责人：险企可对客户区分类别、层次管理

◎每经记者 涂颖浩

11月15日，同方全球人寿产品开发部负责人参加了每日经济新闻举办的“健康险创新论坛”。在会上，他表示，近年来，以重疾险为主要险种的健康险显示了快速增长的态势，但中国健康险占总保费规模的比重与发达国家相比还存在较大差距。此外，人口老龄化也将打开健康险，特别是长期护理险的增长空间。

但是，因为过度治疗等问题导致医疗理赔率太高，保险企业面临的风险较大，尤其是团体医疗险盈利情况较差，给医疗险的发展带来一定困难。在此状况下，符合寿险大数法则原理的重疾险由于发生风险较易控制，且能满足客户低费率高保障的需求，得到迅速发展，现已成为人身保险市场上重要的保障型产品。

然而，该负责人对国内保险公司在销售健康险、个险业务时，集中于重疾险的现象心存疑虑。

某些重大疾病在将来有可能成为发生率较高的普通疾病，集中销售重疾险的保险公司如果没有合理的风险管控措施，将可能面临亏损风险。

此外，因为市场竞争激烈，目前在售的重疾险所保障的疾病种类越来越多，赔付次数也由一次扩张到多次。目前，医疗服务公司一般按客户数量收取固定费用，但客户使用服务的需求会随着年龄的增长而增加，当服务需求增多时，固定费用是否能继续满足不断增长的医疗服务需求？如果无法提供稳定服务，将会产生很多的客户投诉，从而影响险企的经营质量。

该负责人还认为，自2013年以来，重大疾病保险增长非常迅速，主要有三个原因：第一，客户需求确实存在；第二，大家的生活水平有所提高，保险意识提升，对健康状况更为关注；第三，整体利率下行，从销售角度看，利率下行对保障型产品来说，有时会起到促进作用。

那么，险企将如何迎合客户需求而开发有效的医疗险产品？他认为，数据需要支持，要在产品设计上针对不同的人群厘定不同的保费，既要防止过度医疗费用支出，还要提高产品的吸引力。另外，走健康险和健康产业结合这条路，可以将事前、事中、事后整个过程结合起来，对客户区分类别，分层次进行合理管理。