希拉·拜尔：美国互联网保险方兴未艾 市场渗透率低于中国

每经记者 涂颖浩

11月20日，中国保险行业协会和复星集团联合主办“2016全球互联网保险创新论坛”，美国联邦存款保险公司前主席希拉·拜尔在论坛上表示：“中国的互联网保险创新，走在美国之前。美国有联邦制、各个州方面的一些监管。从这个角度来说反倒是绊脚石，不像中国的创新，没有受到各种藩篱的束缚。特朗普当选之后，现在没有把保险作为工作的重中之重，从近期来讲，保险政策不会有大的变化。”

希拉·拜尔介绍称，中国在互联网保险方面，尤其利用互联网技术发展保险行业方面，走在非常前面。在美国，没有保监会这样的机构，只对大保险机构有一定的程度的监管。

《每日经济新闻》注意到，希拉·拜尔还称，在联邦层面，主要是对资质进行评估，并且持续监控。大型保险机构并不是银行，不像银行一样受到同样的监管，但是要确保这些机构不会遭到破坏性的管理，而且内部的公司治理结构必须合规。对于大型保险公司，会有美联储金融稳定监督委员会，主席对保险公司、非金融方公司进行监管，促进金融市场的稳定性。美国在保险方面采取多管齐下，各个州会有市场方面的标准，还有消费者保护标准。

她指出，美国的标准，是看互联网保险公司是否是系统重要性的公司。如果是，也同样受金融机构的监管。美国对系统重要性的金融公司的资本充足率、其他方面都有相应的监管要求。对保险领域来说，接下来可以看到偿二代的标准，将产生什么样的影响。这方面，美国并不能达到和全球一样的标准，所以有些机构试图回避这样一个标准的合规。

希拉·拜尔认为，由于新的总统当选，新的财长很难对非银行的金融高管进行任命。从一定角度来说，这也许对行业来说是利好消息，尤其是这些大的保险公司，会被划分为系统重要性的金融机构。

她表示：“我们并不知道互联网保险接下来在美国将去向何方，但传统保险上在政治上的确对新进的互联网保险有一些阻力。”

她还表示，美国的互联网保险初创型公司会受到传统的保险公司政治上的阻力，他们担心自己的地位会被新的行业进军者、互联网保险商挤掉。所以现在美国在线的互联网保险渗透率，并不是像中国这么高。此外，还有各个州层面，也存在挤兑新入者的趋势，这不是一个好的趋势。

但她指出，会有一些新的，专门做互联网许可证的公司，他们会虎视眈眈想进军美国市场。她举例称，有一个叫Lemonade的公司已经取得了许可证，Lemonade希望买保险能像买柠檬汽水一样简单，这是这家公司的愿景。他有一个互惠制的业务模式，非常创新。相当于组成一个保险单的池子，持保单的人可以相互分担保险单池的风险，初创型公司会觉得保险机制本身就有一定的矛盾，希望理赔率更低，才更有钱可赚，但是不是对消费者保护不力？无法帮助他们观测风险？所以接下来有很多事情不明朗，等待进一步的观测。