双11进入第八年 消费金融唱主角

　　从2009年的第一个光棍节开始，作为消费狂欢节的双11，已经进入第8个年头，不同于往年单纯热闹的“买买买”，今年可以明显感觉到，以互联网公司提供的消费信贷、消费保险、消费理财产品已经越来越成为惊喜和主角，让我们越来越感受到，用户对新型金融工具的接受度越来越高。

●超越支付 蚂蚁金服信贷、保险、理财全方位亮相双11

“支付就像是双11这个零售狂欢节的一个人体器官，当你感觉不到它的存在时，说明它已经能健康地服务整个生态体系了”。很多常年网购的老用户能感受到，近几年的双11，已经感受不到付款作为一个“节点”的存在，感受不到“拥堵”。能在电脑、手机上实现无差别实时的支付。作为一个单纯的“支付工具”，支付宝们已经完全匹配一个庞大的零售狂欢节了。

而这个单纯的支付工具今年开始不“单纯”了：以蚂蚁金服为例，今年，在信贷、保险、理财等产品部门，都把双11当成了一个最好的练兵场和展会，通过这个难得的“曝光”时间来展示新金融服务的实际效用。

“从9月初开始，面向商家的贷款就已经开始了”，网商银行行长、蚂蚁金服副总裁俞胜法表示，从9月初至11月3日，共计给133万商家放贷近497亿元。让中小商家有足够的钱去备货，没有后顾之忧。

一面是卖家的备货无忧，一面还需要考虑到买家的畅买无忧。10月底，蚂蚁金服宣布，此前给广大用户准备的花呗双11提额由于用户热情高涨，临时决定从100亿预算提升至200亿，让用户不因暂时的“捉襟见肘”委屈自己。据笔者了解，活动期间提额最高的用户可以提高5万元额度，对双11这个购物节来说，可以说绰绰有余了。

“花呗不仅是让你买买买无忧，更是增加了支付成功率，也保障了双11的顺利进行。”蚂蚁金服相关负责人表示，从2010年以来，产品创新和支付方式的多样化，让支付越来越顺滑：2010年，快捷支付推出，支付宝与银行直连，避免收银台页面在支付宝与网银之间跳转而造成支付失败和安全隐患；2013年，余额宝面世，买单时直接用余额宝付款，方便快捷不拥堵；2015年开始，花呗开始展露头角，“这月买，下月还”，自动关联支付宝还款，便利了用户。

保险成为今年蚂蚁金服今年支持双11的亮点，也成为新型保险服务的一次集中亮相。据了解，今年有5大保险公司联合蚂蚁金服推出了9种保险保障双11的消费体验。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭介绍道，这5大类包括：质量保障、物流保障、售后保障、价格保障、信用保障。而在质量保障类险种方面，蚂蚁金服联合保险公司、淘宝天猫，开发除了一些让老百姓简单易懂的保险，例如“衣服褪色险”、“鞋子脱胶险”、“生鲜腐烂险”等。“不弄一些复杂的条文，让用户看一眼就明白这个保险是干嘛，到底能保障我什么风险”。

有不少商家通过为买家赠送保险，来招徕客户，也提升口碑。家装买家“环球卫浴商城”七年前开始在电商平台做生意，去年加入了阿里巴巴旗下的电商平台极有家，随后在2015年6月加入了一项名为“极保障”的保险计划。

环球卫浴商场总监夏维君介绍，极保障是收款针对家具电商的消费保险，为卖家的服务履约能力进行投保，保障的场景包括免费上门退货、货物破损赔偿、材质免费鉴定以及品质质保等几个方面，目前已经成为极有家的标配服务。在很多商家看来，用户自己购买消费保险，或者店家购买之后赠送消费者，无论对于降低投诉率，还是提升口碑，都非常有益。

除了信贷、保险，理财产品也不甘寂寞，纷纷跳上双11的舞台。蚂蚁聚宝近期推出了一款消费理财产品“乐买宝”，其推出的场景和逻辑就是“反正是购物，还不如一边购物，一边赚钱”。蚂蚁聚宝与聚划算合作，当消费者购买制定的聚划算产品时，将提高自己的收益。举例说，如果购买了1000元的乐买宝产品，那么当你购买指定产品达到500元时，年化收益可以达到6%，当购买指定产品达到1000元时，收益可以达到约年化8%，而如果超过2800元，那么收益则可以高达15%。据笔者了解，蚂蚁金服与聚划算、中信集团推出的这款产品，已经覆盖了松下电器、周生生、卡西欧等知名品牌。

●超两成90后用花呗 金融不再“高大上”

对热闹的双11来说，金融服务是这个舞台的支持，也是这个舞台的主角。那么热闹过后，新金融服务能给用户留下什么呢？从近几年消费金融的趋势来看，双11中呈现出来的现象，成为一年当中某个行业的缩影，创新的产品也长久地影响了用户的观念或者行为。

一份来自蚂蚁花呗的数据报告让很多90后感到沸腾：在全国的大约1.7亿90后中，有四分之一是蚂蚁花呗的用户。如果说信用卡是30岁以上人群的金融生活方式，那么类似于花呗的这种带有互联网特点的消费金融方式，就成为新一代年轻人的金融服务选择。

来自蚂蚁花呗的数据显示，抛开年龄分层不说，在整个花呗用户中，也有超过一半的人，没用使用过信用卡，他们的信用很好，有能力为自己的经济行为买单，成为了花呗的用户。在一项面向商家和买家的用户调查显示，花呗的两个特点成为花呗区别于信用卡服务的优势：支付和还款方便、周期长。具体来说，花呗可以设置为支付方式之一，这大大提升了支付成功率；比之一般信用卡的30天免息期限，花呗的免息期限是从收货日开始计算的一个多月，最长可达41天。对很多用户，尤其是年轻用户来说，这无疑是非常贴心的产品设置。

在笔者采访的一些90后用户中，很多人表示，之前申请信用卡，需要本人亲自到银行，在签完一系列的文件之后，终于拿到一张卡片，还要再打电话激活等等，比较繁琐。而支付宝在实名认证的基础上，有一系列便捷的，不需要“仪式感”的服务，让金融摆脱了高大上的距离感，变得无处不在，“生活便利度和自由度都提升了”。

但便利并不代表轻率，并不代表不履约。笔者采访的一位90后用户刘月池表示，虽然动动手就能提前消费，就能贷款，花呗、借呗也有自动还款的功能，但是她仍然经常查看自己的支付宝，生怕忘记还款而影响自己的“芝麻信用分”。芝麻信用也是在支付宝上推出的一系列征信服务，其分数高低代表着经济履约能力的高低。刘月池表示，“虽然自己现在还年轻，但是信用记录是常年伴随自己的，未来自己房贷、车贷，出门租车、借图书、订机票入住酒店等等，全都需要信用记录。信用记录好带来无限便利，信用记录不好就带来很多麻烦，也没面子”。刘月池的想法实际上代表了众多90后用户的想法：他们不希望因为暂时的低收入而被现代金融服务拒之门外，同时也非常珍视自己的信用，并期待这种信用能成为隐形财富，越来越能便利他们的新生代生活。

●消费保险摆脱“卖保险”的老印象

“一提到卖保险的，人家就会用异样的眼神来看你”，尹铭表示，传统的“卖保险”的形象，有望在互联网时代获得一种全新的认知和更新。在今年双11中，蚂蚁金服与9大保险公司联合推出5大类保险，不仅保障了产品质量和后续服务，也在逐渐改变人们的认知。

保险不只是买来“玩玩”，而是扎扎实实地促进消费和消费保障。尹铭举了两个例子。在阿里巴巴的零售平台的国际购物中，进口樱桃是广受欢迎的外来食品。

“在网上买樱桃，你一定担心什么呢？樱桃运过来是不是腐烂了，是不是坏了，你不敢买。还有大螃蟹、大闸蟹，北京人吃大闸蟹，他想到阳澄湖去买，买来你会不会担心螃蟹死了。”尹铭提到，蚂蚁金服推出的生鲜腐烂保险就能尽量地避免“看着鲜美，运来就坏了”的情况。蚂蚁金服与保险公司合作，“如果螃蟹运到的时候是死的我们立刻来赔钱，樱桃如果运来时是腐烂的，立刻来赔钱。”

这样毫无疑问提高了店家的销量。但保险公司会不会亏损？蚂蚁金服保险服务平台人员解释道，我们首先要精算，简单来讲，会根据以前你所售货物腐败的退还率来定价。生鲜电商刚起来的时候，购买商品的损坏率非常高，包装技术不怎么好。但是随着这几年电商的发展，包装技术的提高，腐坏的比例在逐渐缩小。真空、冰袋、高级包装箱等，这是在四五年前不可想象的。

保险的定价，不仅取决于商家以往商品的腐坏率，还会结合天气条件等。“最近一阶段的天气是什么天气，你货物从那边运过来经过哪些气侯，你的物流水平是怎么样，都决定了我们费率的定价，可以说，历史数据我们决定了定价。”

历史数据不仅一定程度影响定价，积累起来也可以给商家以重要的参考。今年的双11的保险的投保和理赔情况，会给明年的双11的备货、保鲜、运输以借鉴，商家也会回顾自己的投保和腐坏的程度，来提高自己的技术，降低损失。“这是互联网的力量，也是数据的力量”。在尹铭看来，双11不只是购物的狂欢，更是一个各种数据工具、保险保障创新的练兵场。沉淀下来的战斗经验，都有益于长久的用户体验。

文/江南子