数据技术成布局金融信贷关键点 京东金融牵手ZestFinance成立合资公司

每经记者 朱丹丹

大数据、数据科技俨然已成为互联网巨头争相布局之战略"高地"。

继投资了ZestFinance、聚合数据、数库之后，昨日（11月3日），金融科技公司京东金融与美国大数据公司ZestFinance联合发起的合资公司ZRobot宣布开业。

据介绍，ZRobot定位于数据技术公司，专注于提供包括数据建模、信用评分、资产定价、欺诈识别、精准营销等能力在内的数据增值与技术应用服务，有效帮助企业提升商业决策效率。

"ZRobot主要面向银行、汽车金融、消费金融、小贷公司等各类金融及非金融机构，为其在信贷领域提供数据技术服务，以提升这些金融及非金融机构的大数据分析应用能力，帮助他们有效防控风险。"ZRobotCEO乔杨表示，未来也将拓展客户群体，服务更多领域的金融机构与非金融机构。

此外，ZRobot还发布了旗下两款产品--"漫网"和"盘古信用模型"。"漫网"将利用复杂网络技术进行反欺诈风险管控，"盘古信用模型"则能针对信贷用户给出信用评估建议，有效降低不良资产率。

专注于数据增值与技术应用

打造大数据产业链闭环似乎成为近年来京东金融布局的方向之一。

早在2015年6月，京东就投资了美国一家基于机器学习算法的大数据分析公司--ZestFinance，双方宣布成立名为JD-ZestFinanceGaia的合资公司；接着，11月，京东与聚合数据联合宣布，将在风控、支付、消费金融、众创生态圈等多领域进行纵深合作。

然后，今年1月，京东金融又宣布投资基于机器学习算法的大数据量化分析公司--数库，双方将在金融产业大数据领域展开深入合作，为构建京东金融生态体系提供底层支持。

一位业内人士分析表示，大数据公司基本有三种类型：数据收集公司、数据模型分析公司、数据应用公司。可以看出，京东金融的投资都是围绕着这几个方面进行的。

11月3日，京东金融又宣布牵手美国大数据公司ZestFinance联合发起的数据技术公司ZRobot。

乔杨表示，"在众多公司标榜自己拥有大数据的时代，数据的累积与沉淀并不能直接为企业带来价值。ZRobot不是一家所谓的'大数据'公司，其专注于数据技术，并不是把大数据停留在概念上，而是以数据技术的商业应用和商业价值为目标，关注数据挖掘与增值处理，关注技术落地与实际应用，利用最前沿的技术为企业客户提供数据技术解决方案，让各类或轻或重、或厚或薄的数据发挥自己的价值。只有将数据价值进行有效配置应用，才能够为企业更精准地服务。"

京东金融副总裁许凌也表示，目前在中国，从应用的层面来说，大部分的沉淀数据和数据价值还没被充分挖掘，特别缺少有核心竞争力的数据技术服务方。

对此，乔杨进一步介绍到，ZRobot核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力，善于从海量金融弱相关数据中发现与信贷表现相关的变量，利用机器学习技术，评估用户的信用风险，深度剖析客户画像。具体来看，ZRobot的先进技术体现在三个方面：第一，能够处理高维度数据，维度高达2万余个；第二，可处理数据的类型丰富，结构化与非结构化的数据均能处理，涵盖文本、声音、图像等多个类型；第三，模型对数据质量依赖程度低。

初期聚焦金融信贷领域

同时，《每日经济新闻》记者注意到，目前，ZRobot主要服务银行、汽车金融、消费金融、小贷公司等金融及非金融机构的信贷领域，为他们提供信用评分、风险定价、欺诈识别、精准营销等服务。

"未来还将覆盖更多类型的金融机构与非金融机构。"乔杨表示，ZRobot将进一步打通从数据到数据应用的技术屏障，帮助中国各类金融机构与非金融机构完善数据技术方面的不足，将企业的数据价值最大化，引领国内数据技术应用的新发展。

其实，一直以来，征信的缺失成为制约互金平台自身发展的掣肘之一

相关数据显示，我国的征信信息目前只覆盖了约3亿人,还有10亿人口的征信记录是缺失的。

易观金融研究分析师张宁曾向《每日经济新闻》记者分析指出，未来征信一定会采用大数据等技术降低征信成本。

对此，乔杨坦言，ZRobot的模型针对有效数据记录较少的"弱活跃用户"，也有很强的判断与预测能力。其利用授权用户的订单、浏览、通讯等互联网行为数据，充分挖掘数据价值，预测分析上万个维度的变量，建立的信用模型具有普适性及稳定性，充分覆盖缺乏信用记录的年轻人群，有效弥补传统模型的不足。

此外，据了解，ZRobot一成立就发布两款产品："漫网"和"盘古信用模型"。

"这两款产品在ZRobot筹建过程中，就已经完成了开发、验证，并在数个客户的金融业务中投入运营。"乔杨坦言，其中，"漫网"产品能够高效完成用户洞察，挖掘高危特征，降低欺诈风险，综合完成信用评估。"盘古信用模型"则充分利用多维度的贷前数据，精准预测客户的综合逾期风险。盘古信用分数对不良客户具有高区分度和低误判率，不同机构可根据自身业务需求，结合ZRobot信用分数，定制风险管理策略，以降低信贷不良资产率，提高收益水平，该项产品很具突破性而且非常具有商业潜力。