严查保险中介治理结构 确保资金应用安全

◎每经记者 涂颖浩

近日，保监会印发了《关于做好保险专业中介业务许可工作的通知》（以下简称《通知》）。而《通知》出台的背景是，在专业中介准入和监管工作中出现了一些新的情况和问题，直指保险专业中介机构资金运用关联交易存在的风险和内部管控水平不足等问题。

那么，保险专业中介机构资金运用流程是怎样的？哪些中介机构是风险集聚地？泛鑫“短线长做”模式曝出后，中介机构发行带有“资金池”性质产品的情形是否依然存在？《每日经济新闻》记者探访多家保险中介机构相关负责人，就上述问题寻找答案。

“长险短做”的风险仍然存在

三年前的泛鑫事件曝出行业乱象后，引发了一场保险中介的大整顿。

近日，保监会下发《通知》规范专业中介注册资本托管方式和用途，指出风险跨市场、跨领域传递的隐患增加，杜绝短期行为、规范资金运用。

一些保险专业中介机构因其实际控制人违法开展理财业务，从而直接或者间接产生关联。开心保CEO李杰向《每日经济新闻》记者表示，“长险短做”的风险不仅还存在，甚至有可能扩大。“随着中短存续期新规落地，此前通过短期理财险做起来的几家保险公司想再做这些业务，就会对资本金和经营资产有更高要求。未来，保险中介或关联股东，会不会通过其他方式长险短做，是最大的资金风险。”

保险中介运作“资金池”，源于经营不规范。李杰称，保险中介的经营范围里，有一项是代收保费，一般流程是：销售保单之后，通过互联网或中介代理人打款到中介公司账户，中介公司跟保险公司约定一个周期，根据业务量将保费按月、或按周结到保险公司账户。这期间一些中介如果采取比较激进的方式来处理这些保费，就会存在一定的资金的风险。

李杰认为，如果股东从出资的第一天，就抱着不是让公司独立经营，而是想利用这笔钱的想法，就肯定会出现资金风险。“不排除一些机构依然踩监管红线，打着保险中介的旗号卖P2P产品。”

新一站保险代理公司总经理国婷丽告诉记者：“由于缴费金额比较大、缴费期限比较长、服务周期也比较长，一般来说，做寿险类的中介比较容易出现这种情况。”

一些机构资本金难承风险

上述《通知》还指出，一些保险专业中介机构开展互联网业务或者所谓“综合经营”，有的还大力销售中短存续期寿险产品，业务规模增长很快，风险因素逐渐积聚，但自身的风险承担能力、规范经营意识、内部管控水平未相应提高。一些机构长年亏损，或者资金被关联企业长期占用，机构难以自身资本承担风险。

对于保险专业中介机构而言，又是如何增强自身的风险承担能力的呢？据李杰介绍，对开心保而言，首先是“零现金”管理，投保人不管是买车险、寿险还是其他财产险，都直接交到保险中介公司，不会存在中间被业务员截留、产生资金风险的问题；其次是收支两条线，即保费都放到收款账户打给保险公司，中介公司的其他费用从支出账户上支取；再次是在资金管理方面把控财务风险，如应收账款、应付账款、账龄的管理等。

根据《通知》要求，在注册资本实施托管上，“机构应在资金雄厚、管理规范、具有托管经验的银行开立托管账户，将全部注册资本进行托管，同时，细化动用条件，规范使用方式。”

李杰认为：“注册资本金的托管能在一定程度上防范风险，但在管理业务流资金方面，还要从公司治理入手，如股东、出资方的关联交易，以及公司的董事会、监事会、独立核算等方面的监管。严查治理结构本身的完善性和落实，将是未来的一个主要方向。”

他还表示，“上述规范需要与其他手段相结合，如依法严格审查、完善信息披露制度、采取配套措施、加强跟踪和总结，根据具体实施情况及时总结经验，采取合适的政策措施，将行之有效的做法上升到规章和法律层面。”