UBI车险将成趋势 保险公司争相布局

每经记者 肖乐

由于能够个性化分析车主驾驶行为以及车辆相关数据，UBI模式车险近年来颇受关注。

在10月20日举行的2016平安“车主节”上，平安产险方面表示，基于“平安好车主APP”，平安产险未来将建立新定价模型下的UBI车险，根据各自风险水平为每位车主制定个性化车险产品和费率，真正实现“一人一车一价”。

“我们已经具备UBI产品开发、定价的能力，如果市场允许，我们能够推出这个产品。”平安产险副总经理王国平在“车主节”上表示，“车险产品目前属于管制性产品，所以我们要推出这样的产品必须得到监管部门认可。”

传统车险保费主要取决于车辆本身的状况，如车辆购置价、座位数、排量、购车年限以及理赔次数等因素，产品较为单一。而UBI车险基于动态的驾驶行为数据，能够开发出更加个性化、合理化的车险产品。

目前，我国的UBI车险产品尚处于尝试探索阶段。易观智库在《中国乘用车UBI市场专题研究报告2015》中指出，保险及汽车数据库不完备，缺乏认知度及创新营销方式，受众群体有限、产品碎片化等因素制约着我国UBI市场的发展。

UBI车险首先面临的便是数据的获取问题。在欧美国家，UBI车险产品发展较早，其驾驶行为数据采集主要通过三种方式，后装OBD、前装车载T-BOX以及智能手机APP。

“我们在研究UBI的过程中，前两年装了将近两万台OBD盒子，但是这个盒子客户使用起来不方便。手机会更加方便，基于手机应用，急刹车，急减速，急转弯型式路径等场景都能够被记录下来，通过记录判断很多模型就出来了，相关的车险产品也会慢慢产生。” 平安产险董事长兼CEO孙建平表示。

王国平指出，目前前装产品的趋势性非常明显，“很多汽车厂家都会把它作为一个前装标装产品，这也会为UBI产品提供稳定的数据来源。”

同时，车险费率市场化改革也为UBI车险的发展带来了驱动力。2015年2月，中国保监会正式发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革意见》。王国平表示，目前已经迈出了费率市场化的第一步，把定价权交给完全交给保险公司是未来的趋势。

实际上，已经有不少保险公司在UBI产品领域进行了深入布局。今年9月，太平洋产险完成对美国UBI车险服务商Metromile5000万美元的投资，并成为Metromile战略投资者和战略合作伙伴，此外，去年11月，得润电子宣布与太平洋保险在线服务科技有限公司共同成立“上海得道车联网科技有限公司”。

普华永道旗下咨询机构思略特在今年的一份报告中指出，若车险费率市场化完全放开，同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI 的渗透率在2020年可以达到10%~15%，UBI保险面临着1400亿元的市场空间。这份报告同时也指出，汽车生命周期涉及了众多消费环节，各环节之间可以通过驾驶行为数据进行有机整合，从而发挥更大的作用。但产业链上还缺少一个公认的驾驶行为评价标准，这会导致竞争激烈，同时也不利于集约发展。