中国企业现身硅谷受追捧 飞贷黑科技破解世界金融难题

　　中国科技企业的创新正受到越来越多来自国际社会的关注。

9月30日，在美国科技圣地硅谷举办的“2016硅谷高创会”上，一家来自中国的企业——飞贷的演讲受到了强烈的关注，《华尔街日报》发布了专题报道，更是引起来自250个国家和地区的媒体的重点报道。

在业内人士看来，飞贷能够获得这样的关注度，主要是由于该企业创新的模式和风控手段，解决了一直以来困扰整个业界的移动互联网信贷的风控难题，是整个行业里面具有开创性意义的创新。

中国飞贷闪耀硅谷

硅谷高创会是美国硅谷高科技创新创业人才交流峰会，每年秋天会在硅谷的圣塔克拉拉会议中心（Santa Clara Convention Center）举行。会议的宗旨在于搭建中美之间高科技优秀项目海外合作及投资洽谈，高端人才交流的优质平台，促进中美人才交流，和技术及资金对接合作。

硅谷高创会每年都会吸引众多行业精英人士参会，同时每年都会有大量黑科技产品在这里发布，是每年的一个“硅谷大事件”。

2016年9月30日，该会议如期举行。而在开幕式主题演讲中，来自中国深圳的飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖的演讲，引发了在场中美科技专家及媒体的高度关注。

受到这样强烈的关注，源于飞贷的一项具有历史意义的创新。

《硅谷钢铁侠》作者埃隆马斯克曾提到他有三大梦想：可再生能源、太空探索、通过互联网颠覆传统金融。目前来看，其前两个梦想已经基本实现，但他的第三个梦想还未能实现。

“从全球范围来看，用互联网颠覆传统金融的革命才刚刚开始。”飞贷总裁曾旭晖在演讲中表示。在曾旭晖看来，目前互联网金融已经改变了传统金融行业比较容易改变的领域，比如投资理财等，但是基于移动互联网的信贷服务并没有那么容易实现，这是一个世界性的难题。

但是飞贷通过自己的数据和研究，创造性地解决了这个问题。

2015年10月，飞贷推出了手机APP贷款，这是全球首款完全基于移动互联网的贷款产品。通过飞贷APP，客户只需要3分钟就能最高借到30万元人民币。借款客户所有的交易行为，包括注册、申请、提现、还款，全部在手机上完成。而且飞贷面向所有人开放，所有有借款需求的客户都可以来申请。

飞贷的这一产品的发布，意味着飞贷已经解决了开放条件下授信的世界性难题。飞贷因此成为唯一入选美国沃顿商学院的金融案例。《华尔街日报》引用美国沃顿商学院创业学教授、管理学教授Raphael Amit的原话称，“飞贷的创新将是未来金融领域不可阻挡的趋势，飞贷已经走在了全球金融科技的最前沿。”《华尔街日报》更是对此作了专题报道，同时，200多家境外权威媒体也同步对飞贷进行了报道。

互联网信贷的风控难题

过去的几年，互联网已经改变了传统金融行业中比较容易改变领域，比如投资理财、网络支付等，一些伟大的互联网金融产品，美国的PayPal，中国的余额宝、支付宝应运而生。基于纯粹的移动互联网的信贷服务是金融互联网革命最难的部分。

曾旭晖认为，因为信贷服务的商业本质是信用管理，是风险控制。在非互联网的环境下，信贷风险控制已经很难了，而基于纯粹的移动互联网的信贷风险控制，就更是世界级难题。而在中国，征信体系的不发达，再加上征信数据源相互割裂，克服这些困难将风控体系搬上互联网，比美国发达国家要难很多。

而飞贷的产品彻底解决了传统贷款的五大难——申请难、审批难、提现难、还款难、再借难，是对传统贷款的一次革命性颠覆，曾旭晖表示。

在业内人士看来，面向开放人群的信贷发放其实并不容易，涉及很多的信息确认和信息核实，还包括征信系统的查询等内容，而还要做到快速放款，这就更加不容易。

曾旭晖介绍，飞贷手机APP贷款服务的背后，利用了人脸识别、设备指纹等互联网技术，整合了中国最具支撑性和权威性的征信数据源，并和全球排名领先风险管理方案提供商FICO合作，创建了全球领先的科技体系和风控体系。这套体系不但能有效识别欺诈用户、拦截高度危险的用户，更能以秒级速度完成对客户的信用评价、信用等级划分，并持续对客户的授信额度与贷款定价进行动态调整。

风控科技三大支柱

具体来说，飞贷的风控科技有三大支柱。

第一大支柱是欺诈防范和侦测。手机App贷款有两类非常典型的欺诈类型：身份欺诈和团伙欺诈。前者是申请人伪冒他人身份的欺诈，后者是欺诈分子有组织地仿冒或伪造资料来进行集中的申请，骗取贷款。对于身份欺诈，飞贷采用了人脸识别技术作为主要防范手段之一。利用“活体检测”来判断照片的真实性，完后根据“活体检测”获得的特征来判断申请人手机拍摄的照片是否和身份证照片以及公安部后台数据中留存的高清照片是否一致。对于团体申请，飞贷采用了一种叫复杂网络的技术来识别欺诈分子。

第二大支柱是大数据和信用评分，虽然中国人民银行在积极地推动征信体系的建设，但目前仅有30%不到的适龄人群有征信报告。基于这样的现状，飞贷的解决办法是和第三方数据公司进行合作，通过数据公司提供的地理位置信息，手机通讯行为，银行卡交易信息，甚至电商交易信息，房车等资产信息，开发大数据评分的信用评分模型，对有征信记录的人群，会接入央行的征信系统，调取他的个人征信报告。飞贷正是利用了这一系列的信息，开发了自己的金融信用评分。这其实是飞贷自己的FICO评分，其中技术框架和方法都和FICO评分是一致的。如果申请既有征信记录，又有上面罗列的大数据，会结合大数据评分和金融信用评分综合评价申请人的信用等级。这两部分评分的结合，称之为飞贷的新一代个人信用评分。

第三大支柱是生命周期管理。飞贷的风控管理理念“不是控制风险损失最小，而是扣除了风险成本之后的利润最大”。飞贷关注客户生命周期的每一个环节。除了在审批环节需要准确地评估客户的风险，给予合理的定价和初始额度，随着用户使用飞贷产品次数的增加，需要动态地评估客户的信用和欺诈风险，从而动态地调整客户的额度和价格。飞贷通过自己的行为评分模型，从客户的金融交易行为和非金融交易行为等方面衡量评估客户的风险。飞贷的行为评分系统有上百个类似的指标。从不同的维度审视客户的资信，从而给出一个正确的行为评分。通过这个行为评分，分数高的客户，即信用风险低的客户有机会得到更低价格的贷款和更高的额度。

金融科技受追捧

飞贷的一系列创新得到了业界的广泛认可。

“金融行业最困难的问题就是风险定价。飞贷正在用科技手段在解决信用定价和风险定价问题上做着探索。”知名财经评论家叶檀表示，她认为，飞贷不仅是一家金融科技企业，如果发展顺利，有望成为中国最大的信用中介企业，为提高金融资源配置效率做出贡献。

沃顿商学院AMIT教授认为，飞贷与银行合作获取资本的模式大大提高了资本的运转效率，为股东创造了更大的价值。同时，提升了金融效率，优化了金融服务，展示了金融科技力量。

在经济学家易宪容眼中，相对曾在美国创下最大IPO记录的阿里巴巴，飞贷更有可能会成为中国下一个巨无霸企业。原因是中国小微企业贷款是一个约二十万亿元人民币的巨大市场，飞贷作为一家金融科技公司，不但为客户创造了独特的价值，还实现了与中国金融机构的共赢合作，飞贷未来的市场前景，很有可能高达成千上万亿元人民币。

在业内人士看来，飞贷团队通过自己的创新和探索，先于欧美等发达国家解决了困扰业界的开放性条件下向不特定群众放款的风控难题，给全球的金融同业提供了一个科学有效的解决方案。飞贷团队的创新也让中国科技类金融企业占据了行业领先的地位，在国际舞台上受到了极大的关注和好评，让世界看到了中国的科技能力和创新实力。

文/唐渝