中小企业融资成G20重要议题 大数据成解决良方？

每经记者 邓莉苹

中小企业融资是世界性难题，在此次召开的杭州G20峰会上，中小企业融资的话题再次被提出并受到各方热烈讨论。

中国人民银行副行长易纲此前表示，有三个关于普惠金融的重要文件将提交给G20峰会讨论，其中重要的一项就是《G20中小企业融资行动计划落实框架》，在这个文件中，为了促进中小企业融资和推广各国成功的改革经验，设计了相关的自评估框架，同时，鼓励运用数字技术。

事实上，对于中小企业融资，各国都在不断试验和探索，寻找一条适合本国国情的出路。而近年来，随着互联网的不断发展，我国运用大数据来进行放贷的企业也不断增加，方式也不断创新，一些企业的尝试也获得了一定的成绩。

“由于中小企业的一些特点和性质，对他们的服务无法像一般企业一样，所以我们针对他们的用款需求开发了新产品。”飞贷金融科技首席战略官孟庆丰表示，飞贷利用大数据、科技作为风控和技术手段，仅在5个月内，授信额度就突破了100亿元。

●针对痛点设计产品

中小企业融资的问题一直备受关注，但是融资难的问题并没有得到很好的解决。

“现有的信贷产品一般需要抵押和担保，还有一些企业的经营信息，包括企业完善的财务报表，而一些中小企业在这方面是比较欠缺的，很多甚至可能连报表都没有。”孟庆丰表示，而且中小企业的资金需求还有一定的特点，比如：短、小、频、急等等，很多时候也没有抵押担保。这对现有金融机构的服务是很多的挑战。

孟庆丰介绍，飞贷的团队很多来自于传统银行，和客户有很多接触，对这些痛点有非常深刻的认识和了解，所以我们针对这些痛点设计出了我们的产品。

飞贷金融科技推出的“飞贷”手机贷款APP，基于移动端的贷款可以让用户更加方便、快捷，而且这款产品还具有快速放款、随借随还、循环贷款、无抵押等几个特点。

具体来看，这款产品针对的是22~ 60岁的自然人，在手机上填写资料，后端系统审核通过后可以快速地获得额度，用户即可提现，而这个过程最快只需要3分钟。同时，用户可以根据自己的用款需求，确定借款和还款的金额和期限。

产品上线以来，反应良好，5个月内授信金额就突破了100亿。“其中，70%是中小企业主的贷款。”孟庆丰表示，这款产品的平均借款金额在5万~6万左右。他坦诚，产品并不一定能够解决企业的全部资金需求，可能只能解决部分资金需求，但是这对中小企业主来说，已经是非常重要的帮助；而且资金随借随还，运用很灵活，用户的实际资金使用成本会很低。

在孟庆丰看来，飞贷能够采用这样的模式并取得比较好的成绩，和飞贷的风控技术和IT技术相关。

●大数据风控体系

“风控技术主要是用于中小企业信用分析，IT技术可以让风控决策得以实现。”孟庆丰表示，飞贷作为一家金融科技公司，这两项是飞贷的产品能够推出的重要原因。

据悉，飞贷的风控主要是基于客户的一些软信息，包括年龄、性别、社交图谱等元素，利用先进的风控技术来进行分析。这些数据来源包括央行的征信体系、身份识别系统，还有司法失信信息、犯罪记录等信息、加上社交数据，建立客户分群系统，并对不同的客户分群形成用户风险特征画像，再利用机器智能学习技术进行自动修正和优化，不断提升风控模型的区分能力。

对于数据的使用，飞贷也非常谨慎，首先肯定要通过授权才能使用，同时还需要具备非常高的安全能力，保证平台上数据的安全。

孟庆丰介绍，数据源也非常的重要，首先数据源的合法性，不仅是数据源提供机构的资质是合法的，数据本身来源也要合法。此外，还必须有权威性。“数据公司很多，但是能用的并不多。”他表示。

有了数据，还需要强大的IT技术来实现。

“产品在移动端的应用，对技术的要求其实非常的高。”孟庆丰表示，比如想要做到随借随还这一项，对清算和核算能力的要求都是很高的。飞贷的产品特性将申请难、获批难、用款难、还款难、再借难等问题都一并解决，后面更是需要一个强大的科技背景。

在孟庆丰看来，正是有了这样的科技能力，加上团队一直以来的坚持，才能够让这款产品得以实现，并在开放的环境下将中小企业用户贷款时的痛点一并解决。

●做好“链接者”

飞贷作为一家金融科技公司，并不利用自有资金去放贷，而是通过与持牌金融机构合作方来开展，放贷所需要的资金目前全部是来自于银行。

“飞贷是一个平台，”孟庆丰表示，一边连接的持牌金融机构，一边连接的是有资金需求的中小企业和消费者。

对于银行愿意和飞贷合作的原因，孟庆丰认为，首先是，国家一直希望银行等金融机构支持中小企业，但是由于中小企业的特性，过去银行一直没有找到合适的产品去做。而飞贷的风控模型和做法却很好地解决了这些问题，得到了银行的认可，让他们愿意合作。

飞贷的模式创新也引起了国内外行业内的关注，因此还被美国沃顿商学院选入做金融案例，成为中国首例。沃顿商学院Raphael Amit教授表示，几年前他将飞贷作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，是因为飞贷商业模式的创新，如风险管控、获取资本的方式及其和用户之间的交流。

Raphael Amit教授称，“这个团队既能够创造全新商业模式，同时又有很好的执行力。飞贷利用先进的风控科技和产品设计，缓解小微企业主融资难和融资贵问题，同时让银行获取之前没有获得过的客户来源。”

“在我们这里，持牌的金融机构会越来越多，不单单是银行，还有信托、保险都可以嫁接到平台上。”孟庆丰表示，作为金融科技公司，主要致力于为中小企业搭建一座桥梁，使企业和消费者能够从金融机构更好地获得融资。